微眾銀行：未來(lái)大部分收入將來(lái)自同業(yè)合作

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威    

◎每經(jīng)記者 張威

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者第二次去深圳微眾銀行時(shí)，該行的工作人員聯(lián)系了記者并索要了記者的QQ。幾天后，記者打開(kāi)QQ錢(qián)包發(fā)現(xiàn)，自己已可實(shí)現(xiàn)最高3萬(wàn)元的貸款。這款產(chǎn)品就是微眾銀行5月中旬推出的“微粒貸”。

目前，這家剛剛問(wèn)世的純線上互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎暫未對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成太大的威脅。但就這款一分鐘內(nèi)就能完成貸款的產(chǎn)品來(lái)講，其放款速度足以讓傳統(tǒng)銀行予以足夠的重視。

該行董事長(zhǎng)顧敏強(qiáng)調(diào)，微眾銀行是擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。從長(zhǎng)期來(lái)看，希望微眾銀行的絕大部分收入來(lái)源于跟合作銀行收入的分享?！?/p>

微粒貸有四個(gè)風(fēng)控模型

據(jù)顧敏介紹，微眾銀行重新構(gòu)建了自己的核心系統(tǒng)，截至目前，這個(gè)核心系統(tǒng)基本的模塊都已經(jīng)構(gòu)建完成。

同時(shí)，顧敏表示，微眾銀行的核心系統(tǒng)與原來(lái)騰訊內(nèi)部的系統(tǒng)有很大的不同，其并不是完全依賴騰訊已經(jīng)有的東西，而是按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)重新開(kāi)發(fā)的。

除了研發(fā)系統(tǒng)耗費(fèi)一定的時(shí)間外，作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何從騰訊等社交平臺(tái)提供的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、篩選客戶，是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要前提。

微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明介紹，目前，“微粒貸”產(chǎn)品通過(guò)四個(gè)模型為貸款客戶測(cè)算最大額度，其中包括微信的社交模型、手機(jī)QQ的社交模型、財(cái)付通的交易模型、人行征信數(shù)據(jù)。

顧敏表示，微眾銀行在確立要服務(wù)怎樣的客群時(shí)，就要認(rèn)真測(cè)算目標(biāo)客群、風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益的平衡關(guān)系。

在組織架構(gòu)方面，顧敏表示，“我們的整個(gè)運(yùn)作模式是以跨部門(mén)協(xié)作為主，尤其是很多橫跨部門(mén)的項(xiàng)目，會(huì)階段性地成為管理的主要形式。”

三季度或開(kāi)推聯(lián)合貸款

“微粒貸”問(wèn)世之后，微眾銀行未來(lái)的存款產(chǎn)品也備受關(guān)注。據(jù)顧敏透露，預(yù)計(jì)不久或推出存款、理財(cái)產(chǎn)品，但還是希望與同業(yè)合作，未來(lái)在存款端更多會(huì)銷售同業(yè)的產(chǎn)品，不會(huì)有很多自己的理財(cái)產(chǎn)品?！艾F(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品（微粒貸）的貸款還是由微眾銀行自己提供，但這不是我們未來(lái)走的方向，因?yàn)槲倚卸ㄎ挥谳p資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，希望能夠在三季度開(kāi)始推出和其他銀行一起的聯(lián)合貸款，而且有可能以其他銀行為主。從長(zhǎng)期來(lái)看，希望我們絕大部分收入來(lái)源于跟合作銀行收入的分享?！鳖櫭籼寡?。

據(jù)悉，微眾銀行將堅(jiān)持做純線上的銀行，目前沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)也不會(huì)有網(wǎng)點(diǎn)。顧敏還透露，“微粒貸”首先選擇在手機(jī)QQ上線，主要是微眾銀行服務(wù)大眾的定位，三四線城市以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微眾銀行會(huì)廣泛地跟農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)合作。

在與微眾銀行董事、股東交流的幾個(gè)小時(shí)里，顧敏一直強(qiáng)調(diào)微眾銀行并不是普遍認(rèn)知意義上的銀行，而是定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的使命是，一方面連接大眾客戶和微小企業(yè)，另一方面連接服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。“這個(gè)銀行真正要提供的是服務(wù)，它不僅提供銀行產(chǎn)品，也提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)分析等?？梢园盐⒈娿y行看成是一個(gè)技術(shù)提供商、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)提供商、產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供商，甚至看成是一個(gè)數(shù)據(jù)分析的顧問(wèn)公司?！?/p>

對(duì)于未來(lái)的同業(yè)合作，顧敏解釋說(shuō)，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，也就是這筆業(yè)務(wù)不要直接在微眾銀行這里體現(xiàn)。前提是微眾的團(tuán)隊(duì)要有足夠的自信。此外，微眾銀行希望服務(wù)數(shù)以億計(jì)的客戶和數(shù)以千萬(wàn)級(jí)的微型企業(yè)，這是微眾的目標(biāo)。

股東：短期盈利并非目標(biāo)

微眾作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)界處于領(lǐng)先地位的大股東騰訊在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。正如顧敏所說(shuō)，要讓一家民營(yíng)銀行做好，在股東治理結(jié)構(gòu)中要有一個(gè)相對(duì)明顯的主導(dǎo)者，在這個(gè)過(guò)程中，騰訊扮演了非常好的主導(dǎo)者。

據(jù)多位股東介紹，在籌建微眾銀行的過(guò)程中，大股東騰訊的心態(tài)發(fā)生過(guò)變化。剛開(kāi)始，相關(guān)部門(mén)就籌辦民營(yíng)銀行的事宜與騰訊接洽，因?yàn)閷?duì)金融領(lǐng)域不熟悉，騰訊的投資意愿較顯猶豫，后來(lái)在深入了解金融的業(yè)態(tài)和行業(yè)趨勢(shì)后，便決定全力支持微眾銀行的籌辦，最終以持股30%成為微眾銀行大股東。

對(duì)此，騰訊戰(zhàn)略發(fā)展部助理總經(jīng)理唐羚表示，在參與微眾銀行之前，騰訊在金融方面的布局和理解相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，而金融是一個(gè)特別專業(yè)的領(lǐng)域，需要一些時(shí)間去學(xué)習(xí)了解。

微眾銀行另一股東健康元董事長(zhǎng)朱保國(guó)則向媒體介紹，“微眾銀行不是傳統(tǒng)銀行，我不在意短期盈利。盈利只是個(gè)短期行為，我們現(xiàn)在希望做好客戶服務(wù)，為客戶提供前所未有的服務(wù)，在這之前，不可能有24小時(shí)服務(wù)的銀行，隨借隨還的貸款方式也是沒(méi)有的，提供好服務(wù)是我們的目標(biāo)，短期盈利并不是?！?/p>