“新車險”為高風(fēng)險車主加壓 車價相當(dāng)，保費(fèi)差額可超5倍

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

商業(yè)車險改革正緊鑼密鼓進(jìn)行！繼陽光財險簽下商業(yè)車險費(fèi)改首單后，華泰財險、中國平安也于近日相繼宣布其車險新產(chǎn)品已獲批，將針對保監(jiān)會規(guī)定的六個車險改革試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)開展銷售。

那么，此次改革對車主有何影響呢？

近日，記者獨(dú)家獲得的一份材料顯示，新的無賠款優(yōu)待系數(shù)，由原來的0.7~1.3擴(kuò)大到了0.6~2.0，即高風(fēng)險車主的此項(xiàng)調(diào)整系數(shù)將大幅度提高。此外，業(yè)內(nèi)人士表示，在新條款下，險企的自主核保系數(shù)將可上下浮動15%，車主在不同保險公司可能獲得截然不同的待遇。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者可獲得的最低費(fèi)率調(diào)整系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)）為0.4335，而最高費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則將達(dá)到2.645，后者是前者的6倍多。這意味著，車價相當(dāng)時，在極端情況下，理論上不同風(fēng)險車主的保費(fèi)差額可超5倍。

柳州產(chǎn)生新車險第一單

根據(jù)此前保監(jiān)會的規(guī)劃，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等六個試點(diǎn)地區(qū)，將從6月1日起，停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險條款、費(fèi)率，并按照相關(guān)規(guī)定，使用新商業(yè)車險條款和費(fèi)率。

隨著6月1日的臨近，各家財險公司陸續(xù)行動了起來。比如，5月15日，陽光財險報批的商業(yè)車險改革試點(diǎn)條款和費(fèi)率獲得保監(jiān)會正式批準(zhǔn)。此后僅僅5天，即5月20日，在陽光財險廣西柳州中心公司誕生了中國商業(yè)車險改革后的第一張保單。

根據(jù)陽光財險發(fā)布的消息，5月20日上午，柳工集團(tuán)一名普通退休員工黃國樑在陽光財險為其私家車進(jìn)行了續(xù)保，意外趕上了商業(yè)車險改革后的第一單。因?yàn)榻鼉赡隉o出險記錄，商業(yè)車險改革后，黃國樑今年的保費(fèi)降為2383元，比2014年優(yōu)惠了8.7%。

此外，5月18日，華泰財險也獲批在上述六個試點(diǎn)地區(qū)使用新的車險條款和費(fèi)率，即使用中國保險行業(yè)協(xié)會的示范條款，費(fèi)率則由其公司自主擬定核保系數(shù)和渠道系數(shù)。5月22日，中國平安宣布其車險新產(chǎn)品已經(jīng)獲批，將針對保監(jiān)會規(guī)定的六個車險改革試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)開展銷售。

新規(guī)將綜合考慮零整比等

某險企白先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，新的車險改革引入了車型系數(shù)（也可以叫車系系數(shù)），這個系數(shù)考慮了汽車的零整比、易修復(fù)性及出險情況等多方面的因素。在這種情況下，同樣30萬元左右的大眾品牌汽車與寶馬汽車，其在車損險方面的純風(fēng)險保費(fèi)是不一樣的。

若按照此前保監(jiān)會批準(zhǔn)的陽光財險和華泰財險的費(fèi)率方案，商業(yè)車險保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/（1－35%附加費(fèi)用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。根據(jù)上述方案，如果按照三年無賠款優(yōu)待系數(shù)6折、自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)最低8.5折來算，消費(fèi)者可以獲得最低4折的優(yōu)惠(0.6×0.85×0.85＝0.4335)。而最高的水平，即無賠款優(yōu)待系數(shù)按2算的話，則是最低水平的6倍多 （2×1.15×1.15=2.645）。不過，業(yè)內(nèi)人士指出，這些情況比較極端。

此外，最惠保創(chuàng)始人陳文志表示，若按車型定價的話，好的車型的車損險還能繼續(xù)打折；舊車車損保額按照投保時的實(shí)際價值計算，所以舊車的車損險還能進(jìn)一步降低。但一些高風(fēng)險車型的保費(fèi)可能還會上漲。

上年出險5次保費(fèi)上浮1倍

值得一提的是，5月13日，保監(jiān)會財險部主任劉峰在出席“2015年中國汽車保險發(fā)展論壇”時表示，（此次改革）簡化了商業(yè)車險的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)?，F(xiàn)行框架下，調(diào)整系數(shù)有十幾項(xiàng)，但是大部分在操作中，保險公司是無法做到有效管控的。所以，（此次改革）對其進(jìn)行了優(yōu)化和大幅度的縮減，保留了無賠款優(yōu)待、交通違法系數(shù)，增加了自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，自主渠道系數(shù)是考慮到了電銷（即電話銷售）已經(jīng)有了15%的折扣，經(jīng)過一段時間的運(yùn)行之后，這個系數(shù)有可能會取消?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者近日獨(dú)家獲得的一份《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率方案使用說明（試點(diǎn)地區(qū)）》顯示，新的無賠款優(yōu)待系數(shù)使車險費(fèi)率和風(fēng)險匹配度更高了，充分體現(xiàn)了“獎優(yōu)罰劣”的原則，其區(qū)間由原來的0.7~1.3擴(kuò)大到了0.6~2.0。即此前車主如果連續(xù)三年沒有賠款，保費(fèi)最多可以打7折；今后最多則可以打到6折。而對于高風(fēng)險客戶，如“上年發(fā)生五次及以上賠款”，此前其保費(fèi)將上浮30%，但在新的系數(shù)下，其車險保費(fèi)將有可能翻倍（假定該車主上年無賠款優(yōu)待系數(shù)為1）。

對于此次車險改革的影響，陳文志認(rèn)為，自主核保系數(shù)上下浮動15%，意思就是各家保險公司完全可以根據(jù)自己的規(guī)則進(jìn)行費(fèi)率浮動。在新條款下，同一客戶在有的保險公司可能會被認(rèn)為是高風(fēng)險客戶，從而保費(fèi)上浮15%；在有的保險公司則可能被認(rèn)為是低風(fēng)險客戶，從而保費(fèi)下降15%，兩種情況繳納保費(fèi)可能會相差超過30%，不比價就虧大了。