個人征信牌照大考來臨 二批申請躍躍欲試

再過一個多月，央行將對首批8家個人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)做出最后檢查，并正式頒發(fā)牌照。證券時報記者從相關(guān)人士處獲悉，在已結(jié)束的中期檢查中，央行對部分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備進(jìn)度表示擔(dān)憂，芝麻信用和拉卡拉等的進(jìn)度基本符合監(jiān)管要求。

另外，對于市場預(yù)期的第二批征信牌照，除了百度、京東和小米曾表示即將申請之外，部分龍頭P2P（網(wǎng)貸）公司也將可能涉足征信業(yè)務(wù)。

試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)度不一

“央行對8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的中期檢查主要涉及產(chǎn)品和制度兩方面，具體來說就是對用戶個人隱私、產(chǎn)品風(fēng)控等方面的把關(guān)情況。”拉卡拉內(nèi)部人士告訴證券時報記者。

據(jù)他透露，螞蟻金服旗下芝麻信用和拉卡拉旗下考拉征信等的進(jìn)度基本得到監(jiān)管層認(rèn)可，但部分機(jī)構(gòu)則被央行認(rèn)為“沒有具體產(chǎn)品或產(chǎn)品推出速度太慢”。

據(jù)新華社報道，央行的中期檢查是圍繞組織架構(gòu)、綜合業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度、技術(shù)支持四大方面輪流檢查8家機(jī)構(gòu)，主要形式是現(xiàn)場查看和聽取匯報。

按照1月5日央行印發(fā)的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，有8家機(jī)構(gòu)被要求做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，以此計算，7月初這8家機(jī)構(gòu)就將接受央行檢查，檢查結(jié)果將決定相關(guān)機(jī)構(gòu)是否能夠獲得正式牌照并開展業(yè)務(wù)。

從上述8家試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)公開的產(chǎn)品情況看，螞蟻金服最早推出了基于芝麻信用數(shù)據(jù)的信貸產(chǎn)品“花唄”和“借唄”。其中“花唄”上線20天即獲千萬用戶規(guī)模；拉卡拉則基于征信產(chǎn)品“考拉分”推出了個人短期信貸產(chǎn)品“替你還”；另外，騰訊征信和前海征信的產(chǎn)品也正在開展內(nèi)測。

之前，一家試點(diǎn)個人征信機(jī)構(gòu)管理人員曾表示，籌備期間最大的困難是數(shù)據(jù)，“我們數(shù)據(jù)庫量級很大，但殘缺不全，雖然可以撐起一個征信產(chǎn)品，但量級僅十幾萬。”未來8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展最有可能是術(shù)業(yè)有專攻。

“比如，芝麻信用和騰訊征信，社交數(shù)據(jù)量級很大，可以重點(diǎn)發(fā)展個人信貸產(chǎn)品。比如中誠信將同時擁有企業(yè)和個人征信牌照，則可大力拓展新金融借貸領(lǐng)域的征信。再比如中智誠，數(shù)據(jù)則可作為商業(yè)銀行個人征信作有益補(bǔ)充。”該試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)高管稱。

P2P或申請征信牌照

第一批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)牌照還未正式下發(fā)，多家機(jī)構(gòu)已卯足勁準(zhǔn)備申請第二批征信牌照，其中包括百度、京東、小米以及一些龍頭P2P企業(yè)。

“中國13億多人口，央行征信系統(tǒng)有完整征信記錄的僅有2.8億。80%的人沒有或缺失征信記錄，從國內(nèi)市場容量來看，個人征信市場完全可以容納更多征信機(jī)構(gòu)。從美國市場發(fā)展情況看，國內(nèi)個人征信至少是一個千億級別的市場。”上述試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)高管說，征信是整個金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，小貸企業(yè)、P2P等機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間還很大。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告(2003-2013)》，截至2012年底，個人征信市場的規(guī)模僅2億元左右。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，國內(nèi)個人征信市場起碼將有千億級別。中國科學(xué)院虛擬經(jīng)濟(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)研究中心常務(wù)副主任石勇則表示，這一數(shù)據(jù)還有些保守，“美國的市場規(guī)模穩(wěn)定在2500億元左右，中國人多，翻一倍應(yīng)該差不多。”

這個市場的競爭正在加劇。京東金融副總裁姚乃勝曾透露，京東有計劃申請個人征信牌照，而京東金融早在去年2月份就推出“京東白條”消費(fèi)信貸產(chǎn)品。而近期剛亮相的小米金融，亦表示將打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和建立征信系統(tǒng)。此外，知情人士告訴記者，百度也很有可能出現(xiàn)在第二批申請個人征信牌照的機(jī)構(gòu)名單里。

“金融業(yè)務(wù)做到一定規(guī)模，風(fēng)控方面的需求就要加強(qiáng)。這時，要么購買征信數(shù)據(jù)，要么自己搭建平臺。百度、京東等機(jī)構(gòu)都有條件搭建自己的征信平臺。”上述試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)高管說。

除此之外，亦有龍頭P2P可能涉足征信領(lǐng)域。

拍拍貸3月末正式推出自己打造的核心風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”，依托600萬在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成，可以給出每一筆借款的相應(yīng)風(fēng)險評級，最后系統(tǒng)再依據(jù)風(fēng)險評級形成風(fēng)險定價，以此保證收益和風(fēng)險相匹配。

“從監(jiān)管層的態(tài)度看，還是比較鼓勵民間征信機(jī)構(gòu)發(fā)展。拍拍貸做了這么多年的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，最核心的工作也是在做征信。未來，我們可能會考慮將征信業(yè)務(wù)分拆出來，開放第三方征信接口。”拍拍貸首席執(zhí)行官張俊告訴證券時報記者。