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3大平臺聚齊 工行突擊互聯網金融

2015-03-09 01:27:34

每經編輯 每經記者 萬敏 發(fā)自北京    

◎每經記者 萬敏 發(fā)自北京

以往,說起改革創(chuàng)新,國有大行似乎給人一種呆板低效的印象,但隨著互聯網金融的浪潮洶涌來襲,以工行、建行為代表的國有大行亦加速布局互聯網金融業(yè)務。

作為與互聯網巨頭過招的主要陣地,五大行對電商平臺的布局比較重視,而直銷銀行,目前僅有工行上線??梢灶A見,隨著互聯網金融監(jiān)管政策落地在即,憑借先天資源優(yōu)勢與信用后盾,國有大行在新型業(yè)務方面似乎“錢”景可期,不過,這些新型業(yè)務如何盈利,則是各家大行必須思考的問題。

在過去的一年里,工行在互聯網金融業(yè)務領域快速而全面的布局令人驚嘆,其對平臺、產品、服務的有效整合不僅帶來了全新變化,更打破了人們對這種老牌大型國企在改革創(chuàng)新過程中以往稍顯呆板低效的印象。

目前,工行“融e購”交易額超過700億元,注冊客戶超過1000萬,進入國內十大電商之列。即時通訊平臺“融e聯”信息推送客戶超過1100萬戶。隨著“融e行”近期上線,工行的三大平臺終于聚齊。

“2015年,是工行互聯網金融發(fā)展的關鍵之年,工行要推動互聯網金融從單項產品創(chuàng)新向整體服務模式創(chuàng)新升級發(fā)展,加快構建產品量多質優(yōu)、客戶交易活躍、線上線下交互、服務運營完備的互聯網金融體系,將我行布局早、行動快的優(yōu)勢盡快轉化為難以撼動的市場競爭勝勢。”工行相關部門負責人對《每日經濟新聞》記者表示。

3大平臺全部上線

目前,國內直銷銀行軍團已擴容至19家,僅去年下半年,就有10家銀行的直銷銀行集中上線,不過,其中并無國有大行的身影,直到工行“融e行”的出現。

記者注意到,蘋果APP商店的工銀融e行產品信息顯示,融e行已于2015年1月30日更新上線。無論客戶是否持有工行的賬戶,只要持有任意一張銀行的借記卡,就可使用工銀融e行,產品覆蓋存款、基金、保險、理財產品等,定位為便捷的投資理財服務平臺。

至此,“工銀融e購、工銀融e聯、工銀融e行”三大平臺相對應的工行“支付、融資、投資”三大產品線,以及線上線下一體化互聯網金融的整體架構已基本成型。“瞄準互聯網金融競爭發(fā)展的主戰(zhàn)場,從產品、場景、用戶、商戶、營銷等方面多管齊下。”工行相關負責人表示。

其中,工行“融e購”企業(yè)商城也已于日前正式對外營業(yè),不僅為企業(yè)客戶之間的交易提供商貿信息撮合、在線支付融資和金融增值服務,還可為投資銀行客戶等提供線上信息發(fā)布及交易撮合等特色服務。

新老金融模式結合

一直以來,實體營業(yè)網點多是工行等大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢,而互聯網經濟興起之后,這種優(yōu)勢有所淡化,對互聯網金融與傳統商業(yè)銀行業(yè)務的結合,工行也有自己的考量。

工行相關負責人表示,以融e購電商平臺為例,該平臺不僅是商品銷售平臺,也是工銀e支付、融e聯等產品的承載平臺。一方面,從行內電商平臺與社交媒體平臺聯動的角度來看,融e購將借助工行1.7萬個物理網點的人力資源和智能網點技術優(yōu)勢,以融e聯為社交媒體突破口,展開線上線下一體化的O2O營銷推廣。

另一方面,從電商平臺借力并帶動行內金融產品協同發(fā)展的角度來看,融e購將聯動行內其他業(yè)務部室開展個人逸貸、工銀e支付等金融服務專項營銷活動,提升各類金融服務在平臺的滲透率,并加強電商平臺融資產品創(chuàng)新,依托網貸通、易融通、網上商品市場融資等產品優(yōu)化,提升融e購平臺金融服務貢獻度及對全行信息化商業(yè)銀行建設的綜合貢獻度。

備戰(zhàn)遠程開戶

今年1月,央行召集各大商業(yè)銀行電子銀行部門負責人召開會議,討論商業(yè)銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關事宜。

據某銀行內部人士對《每日經濟新聞》記者透露,銀行方面已收到了央行發(fā)放的《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。

工行相關負責人表示,遠程開戶模式,是商業(yè)銀行傳統賬戶開立模式的重大變革和創(chuàng)新,是現有網點面簽開戶模式的重要補充,將有效延伸商業(yè)銀行的服務半徑,提高客戶服務水平和營銷效率。“工行將主動適應當前內外部環(huán)境變化,運用互聯網思維,快速研究形成以遠程賬戶開立為基礎、以產品和服務模式創(chuàng)新為手段,進一步豐富服務渠道,為更加廣泛的客戶群體提供更加便利的普惠金融服務,拓展零售業(yè)務藍海。”上述工行負責人表示。

《征求意見稿》要求,遠程開戶范圍內,一家銀行只能為一家單位、企業(yè)或自然人開立一個同類賬戶,賬戶的遠程開立、變更和撤銷,必須向央行備案;而遠程開立的賬戶業(yè)務范圍也有限制,目前僅限于單位定期存款、通知存款等非結算賬戶,以及個人結算和非結算賬戶。

個人零售賬戶的遠程開戶業(yè)務種類則基本上完全放開,這給銀行發(fā)展零售、小微和村鎮(zhèn)農戶等業(yè)務提供了更為廣闊的通道。

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樣本·建行

善融商務去年成交500億 建行傳統業(yè)務線上布局加速

◎每經記者 朱丹丹 發(fā)自合肥

近日,《每日經濟新聞》記者從建行獲悉,其微信銀行目前已可為客戶提供“微金融”等三大板塊75項金融功能服務。此外,其網上商城“善融商務”還推出了個人小額貸款等服務。另外,2014年,善融商務全年累計成交額近500億元。今年,善融商務將加快保險等傳統業(yè)務的線上布局。

在分析人士看來,銀行做電商,主要希望通過搭建電子商務平臺,實現電商金融一站式服務。不過,短期恐難獲益,因為既需要運營成本和科技開發(fā)投入,也需要和其他傳統的電商平臺進行流量上的競爭。

微信銀行需防黑客攻擊風險

2013年起,多家銀行相繼開通了“微信銀行”公眾服務號,在開展社會化營銷的同時,也為客戶提供更加便捷、豐富的移動金融服務。

“對于微信銀行這一新生事物,各家銀行反應不同,雖然發(fā)展時間不長,但已拉開差距。部分銀行已完成整合,展現在客戶面前的是完整的零售銀行業(yè)務體系,有的銀行則是同時服務于信用卡客服與銀行客服,少數銀行只提供信用卡客戶服務。”中信銀行股份有限公司信用卡中心黎子文認為。

近日,記者從建行了解到,該行微信銀行可為客戶提供“微金融”、“悅生活”、“信用卡”等三大板塊75項金融功能服務,生活繳費服務項目達3500多項,覆蓋全國300多個大中城市。

建行方面人士向《每日經濟新聞》記者透露,建行持卡客戶數量相對較多,微信銀行基礎客戶群處在同業(yè)的第一梯隊,生活繳費功能種類和覆蓋城市也很廣泛,其中“悅生活”繳費平臺就提供了29大類繳費。值得注意的是,雖然操作的便利性、客服品質等方面,使得用戶對微信銀行的關注極高,但交易的安全性同樣不容忽略。

“在銀行日常經營活動中,風控無疑是重中之重。如何兼顧客戶便利性和安全性,保護好客戶的個人信息和資金安全,是銀行在互聯網戰(zhàn)略規(guī)劃中一個重要的組成部分。當前,在微信銀行中,風險主要來自于關注未授權公眾平臺(目前,公眾賬號數量繁多,與‘銀行’相關的搜索結果就有一百多個,普通客戶無法辨識其真?zhèn)蔚龋?、黑客攻擊、裝載非法程序等。”農行備援測試中心昌超曾分析指出。

建行方面人士也表示,為保障客戶在微信銀行辦理理財產品購買以及繳費等資金類交易安全,該行官方微信公眾平臺服務號采用的是引導客戶從對話模式跳轉至網頁瀏覽模式,進入銀行官方渠道的網頁進行輸入,并采用加密通信協議,以防止不法分子截取客戶信息。

將引入汽車等品類客戶

此外,面對互聯網金融大潮洶涌來襲,銀行也主動“觸網”成立網上商城。

記者注意到,建行“善融商務”平臺不但出售各種商品,還提供個人小額貸款、個人質押貸款等互聯網金融服務。

最新數據顯示,上線三年,建行善融商務平臺累計入駐商戶超過5萬戶;2014年,善融商務全年累計成交額近500億,交易筆數超過200萬筆。

以往,提起電子商城,用戶想到的更多是京東、淘寶等傳統平臺,對銀行電商的了解和使用較少。那么,銀行電商又如何吸引傳統電商平臺客戶的注意呢?

對此,建行負責善融商務的相關人士表示,建行積累了大量商戶基礎,同時融資產品豐富,可給入駐商戶提供便捷的供應鏈融資。對普通網購用戶而言,在其平臺可體驗實價正品的購物保障,而對持卡用戶而言,則可便捷付款,輕松分期。

上述建行負責善融商務人士向《每日經濟新聞》記者表示,不同于傳統電商通過商品價差、交易扣率等獲得盈利的模式,銀行系電商更看重的是通過全面、綜合的服務,不斷滿足客戶全方位需求,提升客戶滿意程度,挖掘客戶背后潛在價值,促進銀行業(yè)務發(fā)展、增長。

據悉,今年,善融商務一方面將加快保險、基金等傳統業(yè)務的線上布局,同時加快發(fā)展移動端、引入機票、汽車、虛擬產品等品類的優(yōu)質商戶;另一方面,利用線下網點及傳統業(yè)務宣傳渠道,推廣善融業(yè)務,同時將善融商務作為新增渠道納入傳統客戶營銷內容,吸引他行客戶轉入。

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記者觀察

大行布局互聯網金融轉型效果尚待觀察

◎每經記者 萬敏 發(fā)自北京

面對互聯網金融異軍突起給傳統金融帶來的一系列沖擊,各家商業(yè)銀行反應速度其實并不算慢。如果說股份行的特點是戰(zhàn)術靈活,五大行的風格則依然是穩(wěn)扎穩(wěn)打。

電商平臺與直銷銀行是銀行與互聯網企業(yè)過招的兩大主要陣地,對于前者,五大行已經全面介入,而直銷銀行平臺目前在大行中僅有工行推出上線。隨著互聯網金融監(jiān)管政策落地在即,新型業(yè)務模式或將逐漸開閘,大行憑借其先天的資源優(yōu)勢與信用后盾,不論是“收網”還是“突圍”,都將大有可為。

但目前來看,一切都還是未知數,與銀行傳統的核心——存貸款業(yè)務相比,互聯網金融還太新。在銀行盈利模式尚未發(fā)生根本性變化的當下,他們能在轉型的道路上走多遠,還有待觀察。

布局新金融旨在鞏固客群

工、建、中、農和交行組成的大行梯隊,先后在總行較高的層面出臺了對發(fā)展互聯網金融的布局規(guī)劃。

比如,工行的“三大平臺”+“三大產品線”布局是由董事長姜建清親自對媒體披露的;而組織架構的改革,農行最為徹底,其在總行成立網絡金融部,使互聯網金融業(yè)務運作的專業(yè)性與獨立性大為提高;建行的特色在于依托“善融商務”電子商務平臺的先發(fā)優(yōu)勢,圍繞這一平臺進行整合的互聯網金融發(fā)展圖景也逐漸明晰。“大銀行的互聯網金融布局特點在于大而全,不論是前端的產品、服務條線,還是中后端的支付、融資、結算服務,銀行傳統的業(yè)務都能進行對接,各個條線上的產品功能,以及品牌、平臺整合,都需要有一個合適的位置,才能發(fā)揮它最大的作用,這樣也就特別需要一個清晰合理的總體布局來掌控。”一位商業(yè)銀行人士對《每日經濟新聞》記者表示。

一方面,銀行利用互聯網金融的廣泛影響力來吸收和鞏固客群,同時運用新的數據分析手段來重建客戶分析方式;另一方面,在零售等特別適合互聯網金融生長的領域,各種金融服務產品線也正在不斷向客戶靠攏聚合,二者之間的正面關聯正在逐漸體現。

銀行電商難與淘寶等抗衡

盡管開篇宏大,但要真正落實到收益上,現在的銀行互聯網金融還只能說尚處于投入階段。

以銀行自建的電商平臺為例,2014年,工行的“融e購”交易額超過700億元,注冊客戶超過1000萬。

不管從交易額還是客戶數量來看,銀行系電商均無法與淘寶、京東等業(yè)內巨頭抗衡。

一方面,是由于銀行對入駐電商平臺的商戶設置了不低的門檻,在保證商品質量的同時,也使得商品種類豐富性有所欠缺。同時,商品價格也缺乏“貨比三家”帶來的低價優(yōu)勢,在當下電商行業(yè)的激烈競爭中,銀行系電商平臺網站流量相對偏低。

另一方面,電商平臺的激烈競爭促使其在營銷、質量、價格、物流、售后等各個環(huán)節(jié)的水平全面提升,半路出家的商業(yè)銀行本身的主業(yè)并不在此,更難言優(yōu)勢,大量的人力物力投入還處于建設期。

因此,要達到利用自身的電商平臺來閉合資金鏈,聚集客戶,數據挖掘,金融營銷的目的,銀行還有很長的路要走。

目前,我國的銀行監(jiān)管部門正在營造一種鼓勵金融創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。

據媒體報道,廣州、深圳兩地的銀監(jiān)部門已成立專門的創(chuàng)新委員會,確定了“推動良好創(chuàng)新、提升銀行核心競爭力、促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標,以及“鼓勵創(chuàng)新、適當容錯、堅守底線、聯動監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則。

上述商業(yè)銀行人士表示,過去,大型銀行擁有網點布局上的絕對優(yōu)勢,在存款立行的時代環(huán)境下,這帶給大行極大的資金優(yōu)勢。但互聯網金融的興起打破了這種局面,如何將傳統銀行的優(yōu)勢與新的互聯網技術手段形成合力而不是相互消耗,成為擺在銀行面前的課題,誰都無法回避。

嘗試很重要,但在具體的路線上,究竟哪種方式更適合銀行,試錯的成本會有多大,則仍是未知數。

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