小微金融調(diào)整為“三個不低于” 從增量向質(zhì)效提升

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

　　隨著國家經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，小微金融服務也將進入一個嶄新的業(yè)態(tài)。

　　中國銀監(jiān)會近日發(fā)布《關于2015年小微金融服務工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務工作目標由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，將2008年提出的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，是配合今年經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和提高小微企業(yè)金融質(zhì)量方面考慮。貸款戶數(shù)主要從從普惠角度考慮，而貸款獲得率主要是從效率的角度考慮問題，新的“三個不低于”主要是形成普惠、質(zhì)效兼顧的一套指標體系。

　　其實，無論是繼續(xù)保持貸款增速不低于各項貸款平均增速，還是申貸獲得率不低于上年同期水平，都表明信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整仍然向小微企業(yè)傾斜。不同的是，小微企業(yè)金融服務在增量上更加注重對客戶的覆蓋面和客戶的申貸獲得率上，而不是簡單的增量上。

　　一方面國家經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級；另一方面小微企業(yè)極其復雜，小微金融相關指標也需要不斷深化、升級。小微企業(yè)是一類較為復雜的群體，小微金融服務也需要在不同時期執(zhí)行不同的考核指標。

　　此前“兩個不低于”在增量上要求不低于上年同期水平，在推動小微金融工作初期用增量作為一個指標，一方面簡單易行，另一方面在推動工作的時候比較有效。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額20.70萬億元，占全部貸款余額的23.85%,較年初增加3.08萬億元，比上年同期多增1731億元，比各項貸款增速高于4.2個百分點，連續(xù)6年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標。全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1144.6萬戶，較上年同期增長9.0%，小微企業(yè)金融服務覆蓋面穩(wěn)步拓寬。

　　但是，連續(xù)推動六年之后再追求數(shù)量的增加，科學性與結(jié)構(gòu)就會有所忽略，所以在增量上更加注重對客戶的覆蓋面和客戶的申貸獲得率，也是在新常態(tài)下，銀監(jiān)會進行動態(tài)調(diào)整指標使其更科學。

　　將“小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)”作為新的目標，也源于目前小微企業(yè)群體有很大的需求。

　　據(jù)全國不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在小微客戶量5000多萬戶，在銀行有貸款的只有1000多萬戶，還有4000多萬戶因為種種原因，可能通過直接融資或者其他辦法等方式進行融資，所以將用貸款戶數(shù)作為目標有一定的空間。

　　另外，除了監(jiān)管部門界定的小微企業(yè)標準外，銀行在實際服務中，對于小微企業(yè)的界定標準有一定的差異化。有些銀行并未將客戶完全下沉，貸款沒有落實到真正的小微企業(yè)身上，就可以滿足增量要求，此次調(diào)整，銀監(jiān)會把小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)作為一個指標，就是指正了這個不恰當?shù)倪x擇，現(xiàn)對用戶數(shù)提出監(jiān)管要求，銀行在小微客戶上也會較以前有所下沉。

　　除此之外，商業(yè)銀行因為定位和客戶群不同，有的銀行精準營銷做得好，信貸通過率高，有的銀行不太強調(diào)精準營銷，信貸獲得率會低一些，此次就要求小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期。實際上從商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理規(guī)律來看，也需要維持比較高、比較穩(wěn)定的信貸通過率，有利于提高銀行經(jīng)營管理的效率。