降息48小時：上市銀行利率調(diào)整 四大階梯陣營顯現(xiàn)

此次央行降息，各家銀行紛紛調(diào)整了自家的存款利率表，不難發(fā)現(xiàn)，銀行利率定價的差異化十分明顯，至昨日晚間六時記者截稿時止(央行降息48小時)，16家上市銀行基本分為四個陣營。

上周六晚間，央行宣布，自2015年3月1日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點至5.35%；一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.5%，同時結(jié)合推進利率市場化改革，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

這是近半年來，央行第二次降息。與上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家銀行紛紛調(diào)整了存款利率，16家上市銀行基本分為了四個陣營。不同的是，此次調(diào)整，大部分銀行沒有選擇一浮到頂，多家股份制銀行將一年期定存利率從3.3%下調(diào)至3%，南京銀行雖然執(zhí)行了基準利率1.3倍的上限，但是由于基礎(chǔ)存款利率被調(diào)低，一年期定存利率仍然從3.3%下調(diào)為3.25%。

上市銀行各自站隊

此次央行降息，各家銀行紛紛調(diào)整了自家的存款利率表，不難發(fā)現(xiàn)，銀行利率定價的差異化十分明顯，至昨日晚間六時記者截稿時止(央行降息48小時)，16家上市銀行基本分為四個陣營。

第一陣營為工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行。其調(diào)整之后的一年期定存利率為2.75%，三個月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，兩年期上浮4.8%，三年期未上調(diào)。

第二陣營為建設(shè)銀行，其一年期定存利率為2.90%，三個月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，兩年期上浮4.8%。

第三陣營為光大銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、寧波銀行、平安銀行、北京銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行，其一年期定存利率為3.00%。不過這幾家銀行根據(jù)存款期限不同，其兩年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。

例如，興業(yè)銀行其兩年期、三年期的利率分別為3.3%和3.75%，而浦發(fā)銀行其兩年期、三年期和五年期的利率分別為3.40%、4%和4.1%，民生銀行二年期整存整取從3.685%下調(diào)為3.65%，三年期則無變化。

第四陣營則為南京銀行，其一年期定存利率為3.25%，為基準利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部為基準利率的1.3倍，五年期的定存利率為5.2%，也為所有上市銀行中最高的。

不過，目前數(shù)據(jù)僅僅是銀行的初步調(diào)整，按照以往慣例，在未來一個月內(nèi)，還會有銀行根據(jù)自身情況進行調(diào)整，此外，不同地區(qū)也可能會根據(jù)自身情況制定差異化利率。

貸款利率降但還款或不變

央行時隔三個月再次宣布降息，此次貸款利率下調(diào)將進一步降低企業(yè)和個人的融資成本，減輕借款人的還款壓力。但央行這個“大紅包”并不是每個人都能在羊年拿得到的。

以貸款50萬元、二十年期限為例，按照等額本息算法，當利率為6.15%時，買房人每月需還貸3625.56元；利率降至5.9%后，買房人每月還款額為3553.37元，每月將少還72.19元。從利息總額上看，總共節(jié)省利息近1.73萬元。而二十年百萬元房貸的月供可以減少144元，共節(jié)省3.4萬余元。

與貸款利率同時下降的還有住房公積金貸款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30萬元公積金貸款20年計算的話，月供將從之前的1857.7元降至1817.94元，每月少還近40元。

銀率網(wǎng)貸款分析師閆博鍇表示，對于正處于還款狀態(tài)的借款人來說，此次降息并不能馬上享受到降息的利好，“如果你的借款合同上注明貸款利率以央行調(diào)息之日起下一年度才進行調(diào)整的話，你的還款月供只有在2016年年初才做相應(yīng)的改變，而在2015年內(nèi)是不會發(fā)生變化的，所以一定要按降息前的月供來還款，不然會發(fā)生逾期，造成不良信用記錄”。

而對于借款合同注明在央行調(diào)息之后次月進行調(diào)整的借款人來說，會很快嘗到降息的甜頭。此外，對于目前正在貸款審批中的借款人來說，貸款利率會以降息之后的利率為準。

閆博鍇同時也提醒，雖說降息會降低借款成本，借款人也要量力而行，特別是對于貸款買房的人來說，降息和加息是有周期性的，會隨著整體經(jīng)濟環(huán)境而定，但貸款年限一般處于10年到30年之間，這其中會碰到很多次利息調(diào)整，在借款前一定要綜合衡量，不能因為短期降息就盲目加大貸款額度。