上海證券報 2015-02-05 09:59:18
辛先生并不忌諱他也參與了民間集資,而且是用套現(xiàn)信用卡的錢,以年息15%放出去,賺點(diǎn)差價?!敖衲晏赚F(xiàn)了2萬元,小賺了3000塊利息,我這還算瘋狂?很多人都有好幾張信用卡,每張都能透支七八萬?!钡苌儆腥四芟袼矶?。
“這一年,邯鄲民間集資崩了盤;這一年,全民要賬很作難;這一年,沒幾人再犯傻為期房去買單;這一年,哥們隨波逐流跟著沒了錢……”回憶2014年的討債之旅,邯鄲民間融資人老梁以此緬懷過往一年的悲情往事。
半年前,一場擊鼓傳花式的融資危機(jī)引爆,將千年古城河北邯鄲卷入全國輿論的漩渦。去年10月23日,上證報刊發(fā)的《邯鄲民間融資狂歡落幕》深度調(diào)查也引起社會廣泛關(guān)注。時隔百日,這場曾在幾年前就埋下伏筆的融資危機(jī)現(xiàn)狀如何?
從“土里刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒,從勉強(qiáng)維持生計的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……在位于邯鄲東南30公里的成安城鄉(xiāng),上證報記者耳目所及被卷入“跑路”風(fēng)波的受害人,涵蓋了各個職業(yè)群體。
這場源于部分房企老板“跑路”的民間融資危機(jī),不僅讓包括老梁在內(nèi)的邯鄲無數(shù)民間債權(quán)人受害至深,也讓為其“輸血”的毛細(xì)血管深植邯鄲轄區(qū)的縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村上的為數(shù)更廣、風(fēng)險意識更弱的農(nóng)民,成為“擠兌潮”的受害者。
⊙記者陳索新○編輯長弓
一場波及甚廣的鄉(xiāng)間風(fēng)暴
相比曾在溫州、鄂爾多斯(600295,股吧)發(fā)生的民間借貸危機(jī),邯鄲的融資危機(jī)波及至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多
去年11月26日,是成安城南一位老漢的“頭七”。時至今日,他當(dāng)兵的兒子仍不愿相信原本樂觀的父親,會因為5萬元的“存款”無法兌現(xiàn)而氣死。
在兒子魯強(qiáng)的印象里,父親生前是一個地地道道的農(nóng)民,省吃儉用攢的錢,都習(xí)慣存在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社里。去年,村子里開始有人將錢“存”到另一家名字相仿的“農(nóng)村合作社”里,利息比他存在銀行里高兩三倍。
與很多篤信銀行信用、風(fēng)險意識薄弱的農(nóng)民一樣,魯強(qiáng)的父親也無法抵擋來自農(nóng)信社信貸員的高息誘惑。不同于銀監(jiān)會監(jiān)管的農(nóng)信社,“農(nóng)村合作社”準(zhǔn)入門檻低,很多農(nóng)信社信貸員為了多掙錢,私底下都攬著后者的“飛單”。
“你去存錢,他們會給你看兩個賬,一個是農(nóng)信社的,一個是農(nóng)村合作社的,前者一年就3%的利息,后者是高達(dá)10%的利息。而且,你當(dāng)即存到合作社,他們還準(zhǔn)備了一袋大米,播種時還會給你送化肥,他們很會討農(nóng)民喜歡。”魯強(qiáng)稱。
前年秋天,魯強(qiáng)的父親將從“土里刨食”的5萬元,交給本鄉(xiāng)一家農(nóng)村合作社,原本指望到期能多賺點(diǎn)利息,沒想到等來的卻是公司倒閉,所有人的本息均無法兌付,幾番交涉未果后,絕望的他最終選擇了一條不歸路。
相比生活在社會底層的販夫走卒,部分在縣城政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位擁有一份體面工作的公職人員,也是這次鄉(xiāng)間借貸危機(jī)的直接受害人。
“一個月收入才3000多,這個月開銷就得4000多,你說我們壓力大不大?”在縣城做公務(wù)員的辛先生告訴記者,盡管早幾年就在縣城買了房子,但他們?nèi)粘i_銷仍讓他有些捉襟見肘,經(jīng)常依靠透支信用卡過日子。
現(xiàn)年35歲的辛先生月薪1600元,他的夫人在縣城中學(xué)當(dāng)老師,月薪和他差不多,他們都來自農(nóng)村,患病的父母需要照顧,還育有兩個孩子。除正常生活開銷外,他們平時開支最大的項目是:贍養(yǎng)老人、子女教育和人情往來。
提起民間集資,辛先生并不忌諱他也參與了,而且是用套現(xiàn)信用卡的錢,以年息15%放出去,賺點(diǎn)差價。“今年套現(xiàn)了2萬元,小賺了3000塊利息,我這還算瘋狂?很多人都有好幾張信用卡,每張都能透支七八萬。”他說。
套現(xiàn)信用卡,參與民間高息融資,沒有多少人會像辛先生那樣幸運(yùn)地全身而退。據(jù)邯鄲民間債權(quán)人老梁講,很多公務(wù)員也參與了集資,他們是一開始的受益者,但后來為高息迷魂了,然后連本帶息投進(jìn)去,結(jié)果也成了受害者。
從“土里刨食”的農(nóng)民到鄉(xiāng)間謀生的販夫走卒,從勉強(qiáng)維持生計的平民百姓到領(lǐng)取卑微薪資的公職人員……民間借貸蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險,緣何都義無反顧飛蛾撲火般地?fù)湎蛎耖g借貸?
“小地方的生活成本并不低,甚至在人情往來上比大城市開支更大,而他們的本職收入?yún)s難以抵消這一成本,他們不得已卻尋找更快的來錢渠道。”一位熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的金融人士表示,并不能單單用貪婪來解釋。
“三年翻番”的高息誘惑
本金“三年翻番”的承諾,不僅讓當(dāng)?shù)貞阎赂粔粝氲霓r(nóng)民慷慨解囊,也吸引了方圓幾十里的農(nóng)民紛紛托人將錢輸送而來
從商城鎮(zhèn)沿臨漳路向南約2000米,一處寫有“河北寧亮養(yǎng)殖有限公司”的巨型藍(lán)色廣告映入眼簾。由此向西,穿過軍莊村不遠(yuǎn)處,就可以看到這家占地面積達(dá)數(shù)公頃的羊場大門。
去年4月,位于成安城西的軍莊羊場,因傳言資金鏈斷裂,而引發(fā)數(shù)百名債權(quán)人的“擠兌”潮,成為當(dāng)?shù)貗D孺皆知的民間借貸的風(fēng)暴點(diǎn)。
在此之前,羊場曾以“造福相鄰、共同致富”的名義,吸收周邊農(nóng)民的閑散資金,并承諾本金“三年翻番”,這一年回報超25%的高息,不僅讓軍莊農(nóng)民慷慨解囊,也讓方圓幾十里的農(nóng)民紛紛托人將錢借給羊場。
不久前,當(dāng)記者來到軍莊羊場時,除幾位政府派駐的工作人員外,原本養(yǎng)殖的上千頭羊已悉數(shù)被人賣掉,羊場過道的空地上被村民曬滿剛剛收割的玉米,而老板據(jù)說已被公安部門拘留。
行走在軍莊村街頭,幾乎每位村民都會主動向你訴說被羊場坑害的損失,為尋求“自救”,他們中很多人曾找過有關(guān)部門和法律部門,但由于利益訴求不一,至今未能得到合理的解釋。
去年6月初的一天,作為駐守鄉(xiāng)鎮(zhèn)的治安管理員,家住城南的老王被臨時抽調(diào)登記這家羊場的債權(quán)人明細(xì),他記得那天已經(jīng)是登記日的第四天,一大早就來了黑壓壓的人,他們少說也在二百人,等待兌付的錢,多則上百萬,少則幾萬。
離開軍莊,沿臨漳路繼續(xù)向南不遠(yuǎn),就是長巷鎮(zhèn)政府所在地,由此向西1500米,就來到了遠(yuǎn)近有名的李小屯村——該村處于成安、臨漳、磁縣三縣交界地,因多數(shù)農(nóng)民均姓“李”而得名。
提起李小屯,外界都會將它與“李希福”聯(lián)系起來,其興也興,其衰也衰。在來該村之前,記者曾聽說李資金鏈出問題后,村里人都很警惕陌生人擅自進(jìn)村,因為只有保護(hù)好李本人,才有可能繼續(xù)獲得“吃高息”的可能。
當(dāng)天下午,在本地司機(jī)的帶路下,記者來到了李希福家的院落,但大門緊鎖。相比當(dāng)?shù)仄渌r(nóng)民的家,李家并無特別之處,“幸福之家”四個大字掛在大門上方,院內(nèi)一排坐東朝西的堂屋,前面是排幾間坐北朝南的側(cè)房。
在過去二三十年間,李希福像是該村農(nóng)民致富的帶路人,鄉(xiāng)親們?yōu)槠涮峁┰丛床粩嗟馁Y金,他則用錢堆起來一個數(shù)字驚人的“投資王國”,只是沒有一個人能說清楚,無數(shù)人用血汗錢為之“輸血”的王國的疆界在哪里。
或許,知道李希福投資了那些項目并不重要。重要的是,投給他的錢能獲得“三年翻番”的高額回報,盡管他也經(jīng)歷了類似2008年金融危機(jī)的幾次考驗。多年的如期兌付,也讓李的追隨者遍及周邊數(shù)省,保守估計所涉金額數(shù)億元。
不過,幾乎與軍莊羊場出事同一時間,李希福的“投資王國”資金鏈也出現(xiàn)了危機(jī),去年4月網(wǎng)上風(fēng)傳的圖片印證,當(dāng)時上門兌付的債權(quán)人擠滿整條街道。很快李希福發(fā)出了手寫的緊急公告,稱緩期半年支付到期債務(wù),而不到期的不予支付。
“按照協(xié)議,李應(yīng)該支付的本息最快是今年農(nóng)歷正月初七,這幾個月留給他周轉(zhuǎn),到時能否兌付還需拭目以待。”周邊某村一位債權(quán)人告訴記者,他村有一位做生意的大戶,在李家放了上千萬的資金,整日為之擔(dān)心。
據(jù)這位債權(quán)人介紹,他所在的村子可以說有99%的人都在李希福那里放貸,很多人都親自見過李希福本人,相比其他老板,李還算是比較守信的人,這半年資金還有10%的利息。不過,他感覺李這次危機(jī)恐怕沒有以前那么幸運(yùn)。
鄉(xiāng)間擠兌潮恐慌蔓延
仿佛就在一瞬間,最早由城西軍莊羊場和李小屯引發(fā)的“擠兌潮”恐慌,迅速蔓延至成安縣各個角落的農(nóng)村合作社
老王所在的李家町鎮(zhèn),距離商城五十里,在看到軍莊羊場債權(quán)人集體討債的恐怖一幕后,他就下意識地感覺到,他家人和親戚“存款”所在的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作社,也有可能會出現(xiàn)同樣無法兌付的危險。
幾天后,一位親戚將信將疑,試探性地向合作社提款,竟然得到“現(xiàn)在沒錢,再過幾日”的推辭。很快,更多村民開始懷疑并拿出“存單”取錢,于是“全民擠兌”的熟悉一幕再次上演。
“前幾年農(nóng)民手里都沒錢,這兩年修路占地補(bǔ)償了些錢,這些人都被合作社給盯上了。”老王坦言,結(jié)果錢到現(xiàn)在都沒有要回來,這真是“你盯著人家的利息,人家盯著你的本錢”。
這一次,由于去年剛剛在縣城買房,手里沒有閑錢的老王算是逃過了一劫,幸免于難的還有去年借錢給老王的一些親戚。事后,老王給他們開玩笑說,借錢給我,至少我人跑不了。
面對高息的誘惑,也有人始終保持警惕。老王認(rèn)識一個朋友,他一開始就覺得合作社那一套“有貓膩”,就沒有參與。只不過,在周圍人集體陷入高息帶來的狂歡時,能保持類似他朋友這樣清醒的人并不多。
如果說早期債權(quán)人的利息還算合理,資金還用在合理的企業(yè)經(jīng)營中,隨著邯鄲民間融資規(guī)模越來越大,后來部分新募集的資金不得不用在“借新還舊”上,甚至成為失去道德底線的商人“跑路”的準(zhǔn)備金。
據(jù)老梁透露,部分農(nóng)村合作社成立的初衷就是為了圈錢,吸收村民存款后,他們想到的首先不是如何放出去,而是想著這個錢怎么花,不少合作社負(fù)責(zé)人用集資的錢買豪車,然后伺機(jī)跑路,在當(dāng)?shù)卦斐闪耸謵毫佑绊憽?/p>
去年11月以來,在邯鄲一家P2P公司擔(dān)任信貸員的小姜,最近明顯感受到工作壓力,不僅合格的新客戶越來越難開發(fā)了,就連信用一向良好的老客戶的逾期違約現(xiàn)象也日漸多了起來。他最直觀的變化來自收入,上個月還能拿到9000多元,這個月一下子跌到2000元了。
不久前,公司有位做小生意的客戶違約,為了追回不到10萬元的欠款,他們帶了十幾個同事去催收。“這位客戶外面的債務(wù)很多,我們是最少的,這陣勢嚇壞了他,當(dāng)天就要回了債款。”小姜坦言,如此行動也是無奈之舉。
據(jù)小姜介紹,客戶不需要抵押任何房產(chǎn),只需提供最近幾個月的資金流水,就能獲得該公司不超過30萬的貸款,貸出去的資金年息在17%-24%不等,隨著民間融資危機(jī)蔓延,他們的客戶違約率明顯上升,目前已悄然收緊新增放貸額度。
“信用體系”破裂與愈合
邯鄲民間借貸資金鏈的斷裂,或多或少與當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)崩塌,原有維系在熟人之間的借貸關(guān)系就變成了“無源之水”
面對老人、寡婦的苦苦哀求,一臉堆笑的林老板將其哄騙走后攜款而逃,徒留下可憐借貸人的無奈與哀鳴……上世紀(jì)三十年代,著名作家茅盾筆下的《林家鋪?zhàn)印分忻枥L了江南鎮(zhèn)上民企老板“跑路”場景,今天讀起來仍不覺生疏。
八十個春秋后,同一片土地上,曾經(jīng)熟悉的一幕仍接踵上演——三年前的溫州、鄂爾多斯,兩年前的安陽,去年的神木,近期的邯鄲……以史為鑒,新一輪借貸危機(jī)有何新特征?撥開林林總總的真相迷霧,它又走向何方?
縱觀各地民間借貸危機(jī)的諸多樣本,民間借貸的脆弱之處,在于其維系在相對狹小區(qū)域內(nèi)“熟人模式”的民間信用體系。當(dāng)市場向上時,利益鏈上一榮俱榮,一旦市場向下,脆弱的民間信用體系則很容易斷裂。
緣何近期頻頻上演集資人“跑路”事件?上證報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),上述區(qū)域民間借貸資金鏈的斷裂,都或多或少地與本地支柱產(chǎn)業(yè)蕭條相關(guān)。當(dāng)一個區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)崩塌,原有維系在熟人之間的借貸關(guān)系變成了“無源之水”。
風(fēng)起于青萍之末。與依托煤炭崛起的鄂爾多斯相似,坐擁巨量鋼鐵資源的邯鄲曾以“全國學(xué)邯鋼”而聞名。不過,隨著“4萬億”刺激效應(yīng)的消失殆盡,嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩和治污壓力,讓曾經(jīng)輝煌一時的鋼鐵城市,再臨涅槃重生的抉擇。
幾年前,在鋼鐵、水泥等傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)走向末路之際,邯鄲開始借“三年大變樣”的東風(fēng)大力發(fā)展房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)。不過,相比有限的城區(qū)人口,近年大肆膨脹的樓市供應(yīng),終于在去年夏天瀕臨崩潰的邊緣。
1月下旬,記者再次回到邯鄲,盡管央行意外降息打消了部分購房者觀望態(tài)度,但多數(shù)邯鄲人仍對期房能否到期交付心有余悸。于是,邯鄲樓市出現(xiàn)了這樣的奇怪一幕——二手房房價開始企穩(wěn),而新房價格下跌卻少人問津。
“真的是怕了,去年的錢都套在一位開發(fā)商朋友那里了,現(xiàn)在我再也不敢輕信別人的預(yù)期承諾了,即便是再親近的同學(xué)和朋友。”邯鄲當(dāng)?shù)匾晃唤栀J人告訴記者,現(xiàn)在當(dāng)?shù)厝速I現(xiàn)房寧可價格高一些,也不選擇期房投資。
據(jù)知情人士透露,邯鄲民間融資的一大特點(diǎn)是,房地產(chǎn)開發(fā)商以樓盤認(rèn)購、定期返房款等名義進(jìn)行的融資,這些從表面上看似“買賣房合同”,卻暗地行投融資之實(shí)的借貸行為,其數(shù)目之巨難以準(zhǔn)確統(tǒng)計。
“近年來民間融資在邯鄲地區(qū)快速發(fā)展,并憑借門檻低、形式靈活、手續(xù)簡便、放款迅速等特點(diǎn),吸引了很多民眾和中小微企業(yè)參與,并已出現(xiàn)無序發(fā)展的勢頭。”一年前,當(dāng)央行天津分行課題組成員葉麗娟來邯鄲調(diào)研,并發(fā)出“民間融資無序擴(kuò)張存在隱憂”的警告時,不曾想竟在幾個月后一語成讖。
據(jù)葉麗娟估算,邯鄲全市民間融資規(guī)模約在500億元-600億元左右。其中,作為借貸資金的毛細(xì)“輸血管”,在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊的近3800家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社不少涉嫌變相吸收社會資金,它們違規(guī)跨地區(qū)、跨行業(yè)吸儲放貸,盡管額度相對不大,但涉及普通城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人數(shù)較廣。
相比曾在溫州、鄂爾多斯發(fā)生的民間借貸危機(jī),在邯鄲上演的新一輪融資危機(jī),已經(jīng)延伸至廣袤的鄉(xiāng)村——受害人群更廣、融資鏈條上的人數(shù)更多,而在這場危機(jī)背后,也有著深層次的政策背景和社會因素。
從“全民放貸”狂歡到“全民討債”噩夢,發(fā)生在邯鄲城鄉(xiāng)的融資擠兌潮,已經(jīng)嚴(yán)重侵蝕了當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)熟人社會的信用體系,而從更深層次講,高利貸滋生的“食利者”一夜暴富心態(tài)和“產(chǎn)業(yè)空心化”現(xiàn)象,亦需引起有關(guān)各方的高度關(guān)注。
新年開年不久,曾經(jīng)為創(chuàng)業(yè)澎湃、為高息蠱惑、為追債焦慮、為過往懺悔的老梁,再次踏上前往南方的生意考察之旅。在他看來,那些曾經(jīng)輕易得來的“高息回報”,失去亦在不知不覺間,只有踏實(shí)地經(jīng)營好自己的生意賺的錢,才能讓他“睡個安穩(wěn)覺”。
原文鏈接:http://finance.caijing.com.cn/20150205/3815738.shtml
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