個(gè)人征信市場化可加速社會誠信化

每經(jīng)編輯 莫開偉    

◎莫開偉

1月6日，央行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這意味著8家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀橹袊着虡I(yè)征信機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信市場化意味著允許依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用歷史記錄。央行此舉既表明央行對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)態(tài)度發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著個(gè)人征信市場化破冰，也是對貫徹落實(shí)關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系等一系列方針政策具體落實(shí)。

從目前看，個(gè)人征信市場化具有三大社會作用：一是能更好地規(guī)范征信市場和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。盡管央行已建立了個(gè)人征信信息系統(tǒng)，但相對日益發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)，仍顯得速度過慢、服務(wù)力度不夠，尤其難以滿足企業(yè)和民眾日益增長的經(jīng)濟(jì)活動對信息服務(wù)的需求，對正常經(jīng)濟(jì)金融活動形成較大影響，既制約了誠信市場化建設(shè)，也成了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“硬傷”。允許民間機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)，無疑對個(gè)人信息市場注入了新的活力，能進(jìn)一步服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動的信息需求，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。

二是能拓寬個(gè)人征信范圍、擴(kuò)大征信社會覆蓋面，為實(shí)現(xiàn)全民信息共享奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到了8398萬次和3.27億次。但相對全國13億人來說，差距較大，無法與經(jīng)濟(jì)大國個(gè)人信息需求多樣化的現(xiàn)實(shí)匹配，且單靠央行信息系統(tǒng)也無法有效覆蓋全民個(gè)人信息，只有允許市場化和行政化“兩輪驅(qū)動”模式同時(shí)運(yùn)行，才能加快個(gè)人信息市場化建設(shè)，構(gòu)筑全民征信信息網(wǎng)絡(luò)，更好地適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)日益深化的需要。

三是可提高征信效率，更好地推動誠信市場化建設(shè)和提高全民誠信意識。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是市場信息對稱和透明的經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國市場經(jīng)濟(jì)中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠信的行為，其癥結(jié)在于個(gè)人信息化建設(shè)滯后，違法違規(guī)成本太低，嚴(yán)重影響了市場經(jīng)濟(jì)的公平公正和順利發(fā)展。加速個(gè)人信息市場化建設(shè)，使信息網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋全體公民，可促進(jìn)全民提高信用意識，推動中國市場經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

但我們依然要看到，允許民間機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)，僅是個(gè)人信息市場化的第一步，為確保民間機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，仍有很多制度需要完善。一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，確定專門機(jī)構(gòu)和力量加強(qiáng)對民間征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，使其達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。尤其要做好個(gè)人隱私和信息保密工作，防止發(fā)生個(gè)人信息泄密而影響公民正常經(jīng)濟(jì)活動和利益。另一方面，督促8家民間征信機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)配套的機(jī)制和系統(tǒng)，為全面鋪開積累經(jīng)驗(yàn)。比如用戶授權(quán)、數(shù)據(jù)采集、異議處理等。同時(shí)要配備專業(yè)科技人才，負(fù)責(zé)好個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，確保個(gè)人信息系統(tǒng)絕對安全可靠。政府職能部門還要加強(qiáng)對個(gè)人信息查詢收費(fèi)監(jiān)督管理，出臺收費(fèi)指引辦法，確保收費(fèi)科學(xué)合理和有利于減輕企業(yè)和居民信息查詢負(fù)擔(dān)之目的，使個(gè)人信息系統(tǒng)真正發(fā)揮高效、普惠作用，更利于推動個(gè)人信息市場化建設(shè)。