解構(gòu)“農(nóng)村自治金融”:普惠金融緣何難以惠及農(nóng)村？

今年50歲的陳華法是浙江省臺州市三門縣花鼓漫島濤頭村村民，年內(nèi)擴大水產(chǎn)養(yǎng)殖規(guī)模，40多萬元資金投入曾讓他犯了難，經(jīng)簡單流程，他很快拿到農(nóng)業(yè)銀行20萬元貸款，這在以前是不可能的事情。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程加快，種養(yǎng)大戶、合作社、農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融需求日益強烈。然而，長期以來，由于抵押難、擔保難、信用環(huán)境缺失等因素，農(nóng)戶要獲得銀行貸款并不容易。

而一項被稱作“農(nóng)村金融自治”的新模式正在浙江農(nóng)村 “開花結(jié)果”，助推著農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展。

破解農(nóng)戶貸款難

地處臺州市三門縣花鼓漫島的濤頭村三面環(huán)海，村里450多戶村民，大多數(shù)與陳華法一樣從事海水產(chǎn)養(yǎng)殖，眼見近年來水產(chǎn)市場形勢好，陳華法擴大了規(guī)模，承包了一口30畝的魚塘。

不過，算上租金，再加上種苗、餌料等費用，40多萬元的投入讓老陳犯了難，幸好今年村里推進“農(nóng)村金融自治”模式，很快就幫他解了難。

按照流程，陳華法在村里找到5位聯(lián)保的村民，再由“村兩委”審核、公示，農(nóng)行審核通過，他拿到了20萬元貸款，村里和老陳一樣拿到貸款的還有近200戶村民，單戶額度最低為5萬元，最高30萬元。

農(nóng)行浙江省分行行長馮建龍表示，農(nóng)村金融自治就是以客戶自薦、擔保自組、借款自助、用款自律、服務自助、守信自勵等為抓手,發(fā)揮“村兩委”組織的紐帶作用，努力打造一個自給自足、自律高效、風險可控、信用遞增的自治和諧農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機制

長期以來，由于“成本高、風險高”，農(nóng)村金融服務是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)之一。有分析就指出，這一方面是因為農(nóng)村金融供給不足，另一方面也是由于銀行與農(nóng)戶之間存在著嚴重的信息不對稱。

馮建龍說，正是因為信息不對稱，導致銀行在做農(nóng)戶貸款時有“五難”：可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控。

“五難”如何破解？馮建龍說，農(nóng)行在長期服務三農(nóng)的探索中發(fā)現(xiàn)，“村兩委”最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因為后者最了解村民的人品和信用，最能管控農(nóng)村的物權(quán)，最希望村民致富，最能及時識別農(nóng)戶貸款風險，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶貸款風險。

據(jù)悉，2013年下半年，農(nóng)行浙江分行開始試點農(nóng)村金融自治模式，目前已推廣到浙江205個行政村。截至9月底，這些自治村的貸款余額達7.15億元，惠及農(nóng)戶5858戶，沒有發(fā)生過一筆逾期。

“創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機制，顯示了我國更加注重農(nóng)村金融供給的可持續(xù)性。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)中心主任郭田勇曾認為，“與直接的財政補貼不同，運用金融資本支持農(nóng)業(yè)，有利于實行市場化運作，促進農(nóng)民樹立市場意識和風險意識，激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的活力。