北京銀行董事長閆冰竹：經(jīng)濟新常態(tài)新業(yè)態(tài) 激發(fā)中小銀行金融活力

近期隨著存款保險制度加速推進(jìn)，中小銀行未來的發(fā)展走勢備受市場關(guān)注。

從小微金融到科技金融再到互聯(lián)網(wǎng)金融，中國經(jīng)濟新常態(tài)、新業(yè)態(tài)迅速發(fā)展，敏銳度比較高的中小銀行早嗅到了上述業(yè)態(tài)發(fā)展帶給中小銀行的機會和挑戰(zhàn)，并激發(fā)出新的競爭活力。

北京銀行董事長閆冰竹認(rèn)為，中小銀行的建立和發(fā)展，打破了原來金融“大一統(tǒng)”的局面，通過“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)了整個金融系統(tǒng)的活力，加速了我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動我國初步構(gòu)建起多種形式并存、開放競爭、功能互補的充滿活力的現(xiàn)代金融體系。

推動構(gòu)建現(xiàn)代金融體系

在構(gòu)建現(xiàn)代金融體系中，中小銀行功不可沒。閆冰竹表示，伴隨我國改革開放的偉大進(jìn)程，廣大中小銀行經(jīng)歷了“浴火重生”的變革與重塑，實現(xiàn)了從無到有、從小到大、從簡單粗放到規(guī)范集約、從風(fēng)險積聚到資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、從基礎(chǔ)薄弱到業(yè)績領(lǐng)先的轉(zhuǎn)變，對于深化金融體制改革、完善中小企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展、防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)社會和諧穩(wěn)定，發(fā)揮了十分重要的作用。

優(yōu)化了金融組織體系。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立和發(fā)展，在經(jīng)濟總量增長的同時，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也發(fā)生了重大變化。突出表現(xiàn)為，股份制企業(yè)、私營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其他各類小微企業(yè)取得了較大發(fā)展。與此同時，大型銀行為提高管理效率和經(jīng)營效益，在改革中采取集約化的經(jīng)營方式，逐步收縮基層網(wǎng)點，在客觀上造成了中小企業(yè)和居民金融服務(wù)需求增長與金融服務(wù)主體減少的市場錯位。正是在這樣的背景下，廣大中小銀行的成立和發(fā)展，適應(yīng)了我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，較好地滿足了小微企業(yè)和居民的融資需求，成為我國金融組織體系的重要組成部分。

激發(fā)了金融競爭活力。在發(fā)展中過程，廣大中小銀行始終堅持以客戶為中心，貼近市場、貼近客戶、貼近需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式，也為企業(yè)居民享受更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供了便利?？梢哉f，中小銀行的建立和發(fā)展，打破了原來金融“大一統(tǒng)”的局面，通過“鯰魚效應(yīng)”激發(fā)了整個金融系統(tǒng)的活力，加速了我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動我國初步構(gòu)建起多種形式并存、開放競爭、功能互補的充滿活力的現(xiàn)代金融體系。

提升了金融服務(wù)水平。服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)居民百姓是廣大中小銀行鮮明的市場定位。數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的中小企業(yè)貸款占比遠(yuǎn)高于銀行業(yè)平均水平，中小銀行平均每個網(wǎng)點貸款支持的中小客戶數(shù)量普遍是銀行業(yè)平均水平的5倍以上，有相當(dāng)一批中小銀行80%以上的貸款發(fā)放給了中小微企業(yè)。今天，中小銀行已成為整個金融體系的活力源泉，成為中小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。

積累了金融改革經(jīng)驗。我國中小銀行從成立之初就率先構(gòu)建起股份制銀行的雛形，致力于建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)，通過體制機制的變革煥發(fā)出強大的競爭能力，這一方面推動整個金融體系的競爭和繁榮，另一方面也為我國金融體制改革積累了寶貴的經(jīng)驗。同時，在金融全面開放的新形勢下，中小銀行以業(yè)務(wù)特色化、管理精細(xì)化、機制創(chuàng)新化為方向，持續(xù)加快品牌化、區(qū)域化、國際化、綜合化發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營管理水平實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。這一切都為銀行業(yè)改革積累了經(jīng)驗。以北京銀行為例，通過“更名、引資、改制、上市”，探索了中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的道路，對整個銀行業(yè)都有一定意義。

維護(hù)了金融穩(wěn)定安全。我國很多中小銀行從成立之初就背負(fù)著沉重的歷史遺留不良資產(chǎn)，剛剛誕生就承擔(dān)著化解風(fēng)險、維護(hù)安全的責(zé)任使命。目前，我國中小銀行的不良貸款率從過去的10%以上降至1%左右，實現(xiàn)了今非昔比、脫胎換骨的變化，歷年化解歷史遺留不良資產(chǎn)達(dá)2000多億元，為全國100多個中心城市的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定作出了積極貢獻(xiàn)。

目前，我國中小銀行總資產(chǎn)在銀行業(yè)總資產(chǎn)中占比25%以上，在成本管理、經(jīng)營績效等經(jīng)營指標(biāo)方面，一直走在同業(yè)前列。

創(chuàng)新小微金融差異化發(fā)展

中小企業(yè)作為一種新興業(yè)態(tài)在中國經(jīng)濟的發(fā)展中發(fā)揮中著重要的作用。據(jù)了解，中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)是擴大城鎮(zhèn)就業(yè)的主要渠道，創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，完成了65%發(fā)明專利，80%以上新產(chǎn)品開發(fā)。但是，在中小企業(yè)迅速發(fā)展，發(fā)揮作用的過程中，它的融資難、融資貴等問題也一直是必須要面對的。

而中小銀行在小微企業(yè)的新興業(yè)態(tài)下也激發(fā)了新的競爭活力。

閆冰竹認(rèn)為，服務(wù)小微企業(yè)是中小銀行在激烈市場競爭中的差異化選擇?！皬某闪⒅?，中小銀行就在夾縫中求生存，在同質(zhì)化的競爭中處于‘弱勢地位’。為此，中小銀行將目標(biāo)定位于小微企業(yè)成為金融體系的重要補充；中小銀行能夠為小微企業(yè)提供 ‘門當(dāng)戶對’的金融服務(wù)。中小銀行具有機制靈活、產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢，致力于滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。”

閆冰竹同時表示，服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)打開了中小銀行差異化發(fā)展的空間。中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面進(jìn)行了不懈探索，取得了顯著成效，實現(xiàn)了互利共贏。近年來，中小銀行始終立足小微企業(yè)，積極落實監(jiān)管要求，從產(chǎn)品創(chuàng)新、管理機制、科技系統(tǒng)、人員配備、專營機構(gòu)、數(shù)據(jù)模型、不良處置、貼息優(yōu)惠等各個方面，對小微企業(yè)提供融資支持，取得了積極成效，受到了小微企業(yè)和監(jiān)管部門的認(rèn)可，被媒體譽為“服務(wù)小微企業(yè)的主力軍”。以北京銀行為例，目前為首都10萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)，北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，累計投放小微企業(yè)貸款上萬億元，被監(jiān)管部門評為 “支持小微企業(yè)先進(jìn)機構(gòu)”。

“在支持小微企業(yè)的進(jìn)程中，我深刻感受到：小微企業(yè)和中小銀行這‘兩小’的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力無限、潛力巨大，對中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級充滿信心，對中國經(jīng)濟的未來充滿信心。”閆冰竹說。

在閆冰竹看來，支持小微企業(yè)發(fā)展還需要社會各界的鼎力支持和中小銀行的不懈探索。小微企業(yè)自身經(jīng)營穩(wěn)定性差；債權(quán)擔(dān)保無法解決；風(fēng)險難以把握；信貸成本高；政策環(huán)境仍有待改善。特別是，當(dāng)前小微業(yè)務(wù)風(fēng)險種類增多、風(fēng)險鏈條延長、傳染機制更加隱蔽，金融支持小微企業(yè)發(fā)展困難重重。近年來，國家千方百計降低中小微企業(yè)融資成本，但迄今為止中小微企業(yè)融資成本依然居高不下。有評論者將此比喻為 “中小微企業(yè)在流動性的海洋中渴死”。所以，支持小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，離不開社會各界的鼎力支持。未來，需要進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，讓全社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的激情迸發(fā)；進(jìn)一步深化改革，創(chuàng)新機制，讓小微企業(yè)的活力涌流；進(jìn)一步勇于探索，大膽實踐，支持小微企業(yè)在創(chuàng)新中發(fā)展壯大。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭

隨著科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意特別是近兩年火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不減，一方面小銀行反應(yīng)迅速；另一方面也帶動其他的金融機構(gòu)參與到市場競爭中來。

閆冰竹認(rèn)為，科技金融為中小銀行開辟了廣闊空間。支持科技創(chuàng)新需要中小銀行不懈探索、主動搶抓機遇。從北京銀行而言，開展了一系列探索和嘗試，在服務(wù)科技創(chuàng)新方面，走在同業(yè)前列，打造了“科技金融”特色品牌。

在文化金融方面，閆冰竹認(rèn)為其為中小銀行插上了騰飛的翅膀。他表示，文化繁榮是強國之路，金融服務(wù)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)空間廣闊、大有可為，但是，文化金融面臨重重風(fēng)險挑戰(zhàn)。盡管文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有廣闊市場前景，但文化創(chuàng)意項目的融資卻常常面臨種種風(fēng)險，比如，債權(quán)擔(dān)保無法解決；財務(wù)報表經(jīng)常虧損；評價標(biāo)準(zhǔn)無所依循，讓很多銀行望而卻步，長期以來都是融資“禁區(qū)”。因此，無論是從文化創(chuàng)意項目本身的角度，還是從銀行提供貸款的角度，文化創(chuàng)意融資面臨種種風(fēng)險，金融支持文化產(chǎn)業(yè)面臨重重挑戰(zhàn)，需要更多探索和嘗試。

“中小銀行在創(chuàng)新發(fā)展中，積極打造‘文化金融’特色品牌。以北京銀行為例，是國內(nèi)最早支持文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融機構(gòu)，通過專業(yè)化的產(chǎn)品方案、專營性的服務(wù)機構(gòu)、專家型的金融團隊，在過去幾年內(nèi)為近2000家文化創(chuàng)意企業(yè)提供800億元資金支持，在北京市場排名第一?！遍Z冰竹說。

值得注意的是，大力支持互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)，是中小銀行主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新舉措。閆冰竹表示，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用，人類的經(jīng)濟社會活動正走向全面數(shù)字化，所有人類社會現(xiàn)存的產(chǎn)業(yè)格局和社會形態(tài)，都將發(fā)生顛覆性變革，舊的生產(chǎn)關(guān)系和生活方式落伍出局，新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)和游戲規(guī)則噴薄而出，任何領(lǐng)域都不可能例外，金融更是如此。

“互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)具有廣闊前景。在當(dāng)前全球孕育新一輪創(chuàng)新競爭高潮、我國加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時期，黨中央、國務(wù)院和監(jiān)管部門通過簡政放權(quán)、深化行政審批等改革舉措，為互聯(lián)網(wǎng)等新興業(yè)態(tài)的中小微企業(yè)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境；廣大中小銀行正在積極支持互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)的發(fā)展。以北京銀行為例，創(chuàng)新推出中國首家直銷銀行、首家智能‘輕’網(wǎng)點，率先與小米公司建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，支持車庫咖啡科技人群創(chuàng)業(yè)……為新興業(yè)態(tài)發(fā)展引入了金融的‘活水’。”閆冰竹說。 （文/戎女）