中信銀行：試水小微特色支行 構(gòu)建大零售戰(zhàn)略

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

在各銀行都追逐中小企業(yè)金融市場(chǎng)時(shí)，中信銀行小微金融在2013年做了很大的調(diào)整。

記者獲悉，為加快小企業(yè)金融體制和機(jī)制建設(shè)，中信銀行將小企業(yè)金融業(yè)務(wù)由公司金融板塊調(diào)整至零售金融板塊，將個(gè)人經(jīng)營貸納入小企業(yè)金融條線管理。

中信銀行按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)特色支行、小微支行等機(jī)構(gòu)建設(shè)，搭建市場(chǎng)、商會(huì)、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營銷渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶群，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動(dòng)對(duì)小微客戶優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。

截至2014年6月末，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業(yè)金融客戶共計(jì)31308戶，比上年末增加3687戶，戶均貸款余額412萬元。

試水小微企業(yè)特色支行

據(jù)了解，中信銀行落實(shí)大零售戰(zhàn)略及“小微化、零售化”發(fā)展要求，堅(jiān)持“小微化定位”，重點(diǎn)發(fā)展單戶貸款金額500萬元以下的小企業(yè)業(yè)務(wù)，鎖定目標(biāo)細(xì)分市場(chǎng)，聚焦“衣食住行”等民生消費(fèi)領(lǐng)域和日用百貨交易、商貿(mào)社區(qū)等小微客戶。

為了落實(shí)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)向小微化、零售化發(fā)展，中信銀行在2013年提出了建設(shè)小微企業(yè)特色支行的經(jīng)營思路，該行廣州分行2013年8月成立了首家特色支行——寶崗大道支行，2014年2月成立了增城新塘支行和花都獅嶺支行，廣州分行對(duì)特色支行積極推動(dòng)各項(xiàng)傾斜政策及集群項(xiàng)目的落地，取得了初步成效。

為了確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)的審查審批效率，中信銀行廣州分行對(duì)特色支行建立快速審貸機(jī)制，設(shè)置對(duì)特色支行授信業(yè)務(wù)的綠色通道，資料齊全的授信項(xiàng)目要求48小時(shí)內(nèi)完成貸款的審查和審批。在營銷人員和審查審批人員已盡職工作的前提下，對(duì)發(fā)生的一定范圍內(nèi)的不良貸款予以免責(zé)，并適當(dāng)提高特色支行的不良貸款容忍度，實(shí)行差異化管理。

據(jù)了解，通過建立差異化的信貸政策，探索建立小微企業(yè)特色支行，不斷研發(fā)貼近市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，中信銀行廣州分行小微金融業(yè)務(wù)取得了不斷成長進(jìn)步。截至2014年4月末，廣州分行小微企業(yè)貸款余額51.39億元，比年初增長5.76億元，增幅12.62%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)1111戶，比年初增長120戶，增幅12.11%。小微企業(yè)客戶涵蓋各行各業(yè)，切實(shí)有效為眾多小微企業(yè)客戶解決融資難問題。此外，武漢地區(qū)的特色支行發(fā)展也較迅速，2013年8月28日，中信銀行武漢白沙洲支行以嶄新的面貌矗立在白沙洲大市場(chǎng)，成為總行首批、武漢分行首家小微企業(yè)特色支行。

該行相關(guān)人士介紹，特色支行的業(yè)務(wù)定位不但順應(yīng)了總行“跨越式發(fā)展小微企業(yè)金融”的潮流，而且契合了總行“公司業(yè)務(wù)重心上移，零售業(yè)務(wù)重心下移”的大零售戰(zhàn)略思想。

打造小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

在考核方面，廣州分行對(duì)特色支行制定單獨(dú)的考核制度包括定量和定性指標(biāo)，以資產(chǎn)類業(yè)務(wù)為主、負(fù)債類業(yè)務(wù)為輔，不考核公司業(yè)務(wù)指標(biāo)和存貸比。

在培育期內(nèi)，主要考核小微貸款余額、客戶增量和零售產(chǎn)品交叉銷售數(shù)量。同時(shí)，要求年底實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)局小企業(yè)貸款投放“兩個(gè)不低于”的要求：小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。對(duì)專職客戶經(jīng)理以小微貸款余額、客戶增量以及個(gè)人存款日均余額增量、個(gè)人存款時(shí)點(diǎn)余額增量、目標(biāo)客戶數(shù)增量等交叉銷售指標(biāo)考核為主，并給予一定時(shí)期的績效保護(hù)期。

據(jù)記者了解，自2013年，中信銀行就致力于提高小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

中信銀行強(qiáng)調(diào)“規(guī)劃先行、批量營銷”的小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)劃，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)政策全面分析優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，制定相關(guān)行業(yè)、市場(chǎng)和集群準(zhǔn)入規(guī)則，圍繞“衣食住行”等服務(wù)居民生活的實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)進(jìn)行集群開發(fā)，將客戶準(zhǔn)入管理嵌入授信流程，從源頭把控批量營銷客戶準(zhǔn)入關(guān)。同時(shí)，中信銀行還建立了專業(yè)化小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)工具。

按照全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體制調(diào)整方案，進(jìn)一步理順小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程，完善小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)打分卡等技術(shù)工具，按照“小微化、零售化、批量化”的客戶定位，將個(gè)人經(jīng)營貸業(yè)務(wù)納入小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，并建立獨(dú)立的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化水平。而且，該行還設(shè)計(jì)了“貼近市場(chǎng)、貼近客戶、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的小企業(yè)產(chǎn)品組合。在深入市場(chǎng)調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，推出一系列小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信調(diào)查等全流程操作細(xì)節(jié)方面嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。

在小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與檢查上，中信銀行建立多種小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，定期從區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品、擔(dān)保等多維度對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與評(píng)估，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)特殊業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與檢查，加大不良資產(chǎn)管理和處置力度。