信用支付引質(zhì)疑 風(fēng)控能力將決定成敗

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 史青偉 發(fā)自上海

“第三方支付公司推出信用支付是很自然的現(xiàn)象，從支付角度看，支付和信用都是讓交易更方便，過渡到虛擬信用卡業(yè)務(wù)也是合理的?！苯眨讓氈Ц犊偛锰票蛟诮邮堋睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

不過，信用支付如何進(jìn)行風(fēng)控是一大難題，業(yè)內(nèi)人士表示，這也是央行叫停虛擬信用卡的原因之一。信用支付其實(shí)是基于大數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是對(duì)信息的掌握，在交易風(fēng)險(xiǎn)控制上，支付機(jī)構(gòu)比銀行還有優(yōu)勢(shì)。

紛紛布局信用支付

去年3月，阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明對(duì)外公布，阿里巴巴即將推出信用支付業(yè)務(wù)。根據(jù)方案，支付寶用戶憑借在淘寶和天貓的交易和消費(fèi)記錄，可向支付寶申請(qǐng)?zhí)峁?元~5000元的信用額度；用戶需要在還款日之前進(jìn)行還款，最長可獲得38天免息期。

事實(shí)上，這并不是支付機(jī)構(gòu)第一次推出信用支付。去年12月，新浪支付推出信用支付產(chǎn)品 “信用寶”?！靶庞脤殹弊鳛樾袠I(yè)首創(chuàng)，無需綁定銀行卡，即可進(jìn)行信用付款。

據(jù)新浪支付副總裁劉偉介紹，信用寶瞄準(zhǔn)的是移動(dòng)支付市場(chǎng)，主要適用于游戲道具、閱讀、視頻等虛擬產(chǎn)品。

信用寶初期的授信額度約50~100元，用戶透支消費(fèi)后有7~14天的還款期限，14天之后開始催收，28天之后產(chǎn)生壞賬。第一筆壞賬由商家承擔(dān)，第二筆以后的壞賬由新浪支付和其承保單位眾安保險(xiǎn)共同承擔(dān)。

此外，今年2月，京東“白條”上線公測(cè)，得到京東“白條”資格的用戶可以享受“先消費(fèi)、后付款”的信用賒購服務(wù)。

5月12日，中國平安旗下移動(dòng)支付應(yīng)用壹錢包2.0版上線，壹錢包 “借錢寶”可以給予合格的申請(qǐng)人50~10000元的循環(huán)授信額度，申請(qǐng)人可以在授信額度內(nèi)在壹錢包的特約商戶平臺(tái)消費(fèi)“借錢寶”業(yè)務(wù)先消費(fèi)后還款。

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)推出信用支付業(yè)務(wù)，中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，京東、支付寶推出信用支付，更多的是建立在自身商業(yè)體系之上，是基于京東、阿里的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，借以形成一個(gè)完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈。即刺激消費(fèi)和強(qiáng)化用戶粘性，又是構(gòu)建自身商業(yè)閉環(huán)，以電商銷售為基礎(chǔ)布局整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)。

支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控比銀行有優(yōu)勢(shì)？

今年3月，支付寶、騰訊相繼宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，最低授信額度為50元。3天后，央行緊急下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》中稱，“虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究”，并且“要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)”。

央行至今也沒恢復(fù)虛擬信用卡業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)推出的信用支付，其功能和虛擬信用卡十分相似，難免讓人懷疑支付機(jī)構(gòu)借道信用支付，間接從事虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行之所以要叫停虛擬信用卡，主要是擔(dān)心風(fēng)控不到位，出現(xiàn)如利用虛擬信用卡洗錢、惡意套現(xiàn)等現(xiàn)象發(fā)生。

銀聯(lián)的相關(guān)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，信用支付其實(shí)是基于大數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，探索形成業(yè)務(wù)模型，根據(jù)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的水平評(píng)估，調(diào)整對(duì)應(yīng)的利率，解決個(gè)人或小微融資問題。市場(chǎng)前景很廣，挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)控制水平，做得好，業(yè)務(wù)發(fā)展很快，反之，就會(huì)虧本倒閉。

不過，唐彬認(rèn)為，信用支付風(fēng)險(xiǎn)控制的核心是對(duì)信息的掌握，支付機(jī)構(gòu)掌握了大量的交易信息和商戶的流水，在交易風(fēng)險(xiǎn)控制上面比銀行還有優(yōu)勢(shì)。