每日經(jīng)濟(jì)新聞
要聞

每經(jīng)網(wǎng)首頁(yè) > 要聞 > 正文

P2P平臺(tái)瞄準(zhǔn)二手車市場(chǎng) 重復(fù)抵押?jiǎn)栴}恐難破解

2014-07-10 02:02:29

一些P2P平臺(tái)采取了與二手車市場(chǎng)合作的模式,以期實(shí)現(xiàn)二手車商和購(gòu)車者全覆蓋,打造一個(gè)線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng),一旦貸款出現(xiàn)違約時(shí),將委托二手車市場(chǎng)對(duì)質(zhì)押車輛進(jìn)行處置。

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

繼小貸公司、房產(chǎn)中介、報(bào)刊亭之后,部分P2P平臺(tái)又把眼光瞄向二手車市場(chǎng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日了解到,一些P2P平臺(tái)采取了與二手車市場(chǎng)合作的模式,以期實(shí)現(xiàn)二手車商和購(gòu)車者全覆蓋,打造一個(gè)線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng),一旦貸款出現(xiàn)違約時(shí),將委托二手車市場(chǎng)對(duì)質(zhì)押車輛進(jìn)行處置。

對(duì)此,共富網(wǎng)CEO隋阿寧指出,“P2P平臺(tái)與二手車市場(chǎng)合作,與一般P2P車貸業(yè)務(wù)是有區(qū)別的,主要體現(xiàn)在解決第三方擔(dān)保的同時(shí),二手車市場(chǎng)負(fù)責(zé)借款項(xiàng)目的開拓,平臺(tái)的主要任務(wù)是線上對(duì)接投資人,二者在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí),二手車市場(chǎng)深耕當(dāng)?shù)?,借款?xiàng)目源源不斷,而且由于二手車市場(chǎng)承擔(dān)了連帶責(zé)任保證,提供的借款項(xiàng)目也非常優(yōu)質(zhì),所以平臺(tái)獲取優(yōu)質(zhì)的借款項(xiàng)目成本較低。”

對(duì)于不少平臺(tái)遭遇車貸騙局,多位業(yè)內(nèi)人士表示,主要是因?yàn)椴扇〉盅嘿J款的模式,沒有去車管所辦理抵押登記;平臺(tái)從業(yè)人員水平參差不齊,特別是對(duì)金融的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和理解缺乏等。另外,對(duì)于二手車貸能否解決車輛重復(fù)抵押?jiǎn)栴},業(yè)內(nèi)看法不一。

P2P紛紛涉足二手車市場(chǎng)/

“自2005年開始,中國(guó)二手車市場(chǎng)就持續(xù)保持穩(wěn)步增長(zhǎng),2013年,交易規(guī)模已達(dá)2916.49億元。圍繞二手車的供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融不僅能夠?yàn)橄M(fèi)者買車提供貸款,更能為車商的運(yùn)營(yíng)提供穩(wěn)定的資金支持。在綜合考慮市場(chǎng)及自身情況下,共富網(wǎng)從事的是供應(yīng)鏈金融P2B和消費(fèi)金融P2P,實(shí)現(xiàn)二手車商和購(gòu)車者全覆蓋,致力于打造一個(gè)線上、線下的閉環(huán)系統(tǒng),從計(jì)劃購(gòu)車者、車主、二手車商,形成一個(gè)完整的汽車交易生態(tài)鏈,并以信息中介的角色利用自身優(yōu)勢(shì)為他們提供融資、信貸等金融服務(wù)。”隋阿寧指出。

隋阿寧表示,個(gè)人平臺(tái)跟二手車市場(chǎng)的合作模式具體為:第一,高準(zhǔn)入門檻,平臺(tái)會(huì)對(duì)二手車市場(chǎng)進(jìn)行走訪調(diào)研,并進(jìn)行信用審查;第二,合作業(yè)務(wù)擔(dān)??傤~度控制,在信用調(diào)查的基礎(chǔ)上,對(duì)二手車市場(chǎng)進(jìn)行總額度控制,不放大風(fēng)險(xiǎn);第三,借款項(xiàng)目均由二手車市場(chǎng)全額保障本息;第四,二手車市場(chǎng)大股東承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任保證,平臺(tái)收取5%~10%的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

微積金市場(chǎng)總監(jiān)鄭強(qiáng)也表示,其平臺(tái)整合了民營(yíng)汽車借貸機(jī)構(gòu)、二手汽車行等一些與互聯(lián)網(wǎng)似乎不太相關(guān)的傳統(tǒng)企業(yè),形成了針對(duì)汽車提供投融資對(duì)接服務(wù)的創(chuàng)新型O2O互聯(lián)網(wǎng)金融模式。而合作的二手車行相當(dāng)于一個(gè)兜底方,專門做回購(gòu)和車輛的處置,獨(dú)立運(yùn)營(yíng),畢竟二手車行會(huì)經(jīng)常接到抵押業(yè)務(wù)。

短融網(wǎng)CEO王坤則告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,該平臺(tái)推出了針對(duì)有短期貸款需求客戶的融資產(chǎn)品——“車押寶”。具體運(yùn)作方法為,客戶提出融資申請(qǐng)后,由平臺(tái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行審核評(píng)估,在審核通過(guò)后,由車輛評(píng)估人員對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估;同時(shí),平臺(tái)的盡職調(diào)查人員將對(duì)客戶的還款能力、還款意愿、信用狀況進(jìn)行調(diào)查,最終確定客戶貸款額度。然后,客戶資料會(huì)被提交給平臺(tái)風(fēng)控人員進(jìn)行風(fēng)控評(píng)審??蛻糍J款申請(qǐng)獲得通過(guò)后,客戶需要將車輛開至短融網(wǎng)指定場(chǎng)所,由平臺(tái)專人進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管。質(zhì)押車輛收押后,平臺(tái)將該項(xiàng)目上線進(jìn)行募資,當(dāng)項(xiàng)目滿標(biāo)后,投資人的款項(xiàng)將直接通過(guò)托管的第三方劃給借款人。放款后,平臺(tái)將定期進(jìn)行貸后檢查,提醒客戶及時(shí)還款。

對(duì)于風(fēng)控問(wèn)題,王坤指出,首先,要對(duì)客戶個(gè)人名下質(zhì)押車輛價(jià)值進(jìn)行專業(yè)的審查評(píng)估,質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的80%;車輛產(chǎn)權(quán)應(yīng)清晰無(wú)瑕疵,變現(xiàn)能力強(qiáng)。其次,車輛進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管,存放在平臺(tái)指定地點(diǎn),并由平臺(tái)保管車輛相關(guān)證件;最后,平臺(tái)和二手車市場(chǎng)合作,當(dāng)客戶貸款出現(xiàn)違約時(shí),將委托二手車市場(chǎng)對(duì)質(zhì)押車輛進(jìn)行處置。

業(yè)內(nèi)稱并不能解決重復(fù)抵押風(fēng)險(xiǎn)/

日前,不少P2P平臺(tái)反映曾遭遇車貸騙局,即借款人先將車在平臺(tái)抵押借款,然后再將車質(zhì)押給第三方重復(fù)借款,最后網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法追回借款,不得不自己先行賠付。

王坤指出,平臺(tái)遭遇車貸騙局,一方面,是采取抵押貸款的模式?jīng)]有去車管所辦理抵押登記,貸款人又用同樣的車輛再去抵押或質(zhì)押,使得先前設(shè)立的抵押權(quán)不能有效實(shí)現(xiàn);另一方面,采用質(zhì)押貸款的模式?jīng)]有嚴(yán)格控制質(zhì)押車輛和相關(guān)證照,貸款人用同樣車輛再去抵押或質(zhì)押,使得先前的質(zhì)押權(quán)不能有效設(shè)立或存在瑕疵。

那么,P2P平臺(tái)與二手車市場(chǎng)合作,與一般的P2P車貸業(yè)務(wù)有何區(qū)別?到底是否能解決汽車重復(fù)抵押的問(wèn)題呢?

對(duì)此,隋阿寧稱,主要有以下幾個(gè)方面區(qū)別:“第一,與二手車市場(chǎng)合作,是屬于供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融的范疇,屬于P2B,即個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu),而一般的車貸業(yè)務(wù),是屬于民間借貸的范疇,屬于P2P,即個(gè)人對(duì)個(gè)人。”

“第二,信息中介與信用中介也有不同。與二手車市場(chǎng)合作,P2P平臺(tái)是一個(gè)純粹的信息中介,不擔(dān)保、不自融、不觸碰資金、不介入交易,不承擔(dān)信用流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),不承擔(dān)貸款業(yè)務(wù),而一般的車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該屬于信用中介。”隋阿寧表示。

隋阿寧對(duì)記者表示,第三,第三方擔(dān)保與自身?yè)?dān)保也存在區(qū)別。二手車市場(chǎng)為發(fā)布到平臺(tái)上的借款項(xiàng)目提供擔(dān)保,風(fēng)控體系主要是對(duì)二手車市場(chǎng)進(jìn)行信用調(diào)查、監(jiān)測(cè)和跟蹤,而不是針對(duì)單個(gè)借款人客戶。一般的車貸業(yè)務(wù)自身提供擔(dān)保,通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式來(lái)實(shí)現(xiàn),其風(fēng)控需要招聘大量的信審人員,風(fēng)控體系主要是對(duì)單個(gè)借款人客戶進(jìn)行信用調(diào)查、監(jiān)測(cè)和跟蹤。

“第四,與二手車市場(chǎng)合作,在解決第三方擔(dān)保的同時(shí),二手車市場(chǎng)負(fù)責(zé)借款項(xiàng)目的開拓,P2P的主要任務(wù)是線上對(duì)接投資人,二手車市場(chǎng)和平臺(tái)在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì),達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。平臺(tái)不需要建立線下借款人營(yíng)銷團(tuán)隊(duì),屬于輕資產(chǎn)模式,成本可控;一般的車貸業(yè)務(wù),P2P平臺(tái)既要線上對(duì)接投資人,又要線下對(duì)接借款人,成本較高。”隋阿寧進(jìn)一步稱。

隋阿寧表示,第五,獲取借款項(xiàng)目的成本也有低與高的區(qū)別。與二手車市場(chǎng)合作,P2P較好地解決了風(fēng)控的問(wèn)題,而且,二手車市場(chǎng)深耕當(dāng)?shù)?,借款?xiàng)目源源不斷,由于二手車市場(chǎng)承擔(dān)了連帶責(zé)任保證,提供的借款項(xiàng)目也就非常優(yōu)質(zhì),所以平臺(tái)獲取優(yōu)質(zhì)的借款項(xiàng)目成本較低。而一般車貸業(yè)務(wù)的平臺(tái),需要投入大量資源,自己去尋找借款人項(xiàng)目,而且需要通過(guò)實(shí)地調(diào)查等信審方式來(lái)確定借款項(xiàng)目的質(zhì)量。

談及重復(fù)抵押,隋阿寧指出,二手車市場(chǎng)并不是一個(gè)借貸機(jī)構(gòu),而是一個(gè)二手車買賣機(jī)構(gòu)。其與P2P平臺(tái)合作,也是為了促進(jìn)二手車的銷售。所以,平臺(tái)與二手車市場(chǎng)合作,不存在車輛重復(fù)抵押的情況。

王坤則指出,與二手車市場(chǎng)合作并不能從根本上解決重復(fù)抵押?jiǎn)栴},二手車市場(chǎng)合作方在汽車交易市場(chǎng)信息方面有巨大的優(yōu)勢(shì),但也可能因片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模而降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),甚至?xí)a(chǎn)生中間人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。解決重復(fù)抵押?jiǎn)栴}的根本方法,還是要嚴(yán)格執(zhí)行車貸的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn):采用抵押模式的,要事先確定該車輛上沒有設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán),然后去車管所辦理抵押登記;采用質(zhì)押模式的,則要事先確定該車輛上沒有設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán),然后控制車輛及相關(guān)證照。

王坤告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,P2P平臺(tái)可通過(guò)如下幾點(diǎn)控制車貸風(fēng)險(xiǎn)。首先,通過(guò)查詢和調(diào)查獲知車輛是否已經(jīng)辦理過(guò)抵押登記,只有那些沒有辦理過(guò)抵押登記、不存在權(quán)利瑕疵且車輛登記證、行駛證等證照齊全的車輛才能進(jìn)行融資貸款;其次,與貸款人簽署《質(zhì)押協(xié)議》,由平臺(tái)公司控制車輛及車輛登記證書、行駛證、保險(xiǎn)單、完稅證明等一系列證照;最后,貸款人需事先簽署《委托買賣協(xié)議授權(quán)書》,發(fā)生不能到期還款的情形可由平臺(tái)公司自行或委托合作方直接處置該車輛。通過(guò)這些手段,可有效防止重復(fù)抵押、先抵后質(zhì)、資產(chǎn)不能及時(shí)處置等一系列車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社聯(lián)系。
未經(jīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社授權(quán),嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像,違者必究。

讀者熱線:4008890008

特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請(qǐng)作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。

歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟(jì)新聞APP

每經(jīng)經(jīng)濟(jì)新聞官方APP

0

0

免费va国产高清不卡大片,笑看风云电视剧,亚洲黄色性爱在线观看,成人 在线 免费