央行喊話、剛需族愿景與銀行矯情

每經(jīng)編輯 張敬偉    

◎張敬偉

首套房貸款難、審批長、利率高的現(xiàn)象引起了央行的注意。5月12日，央行副行長劉士余召集了15家銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)行座談。央行要求銀行“優(yōu)先滿足居民家庭首次購買自住普通商品住房的貸款需求”、“合理確定首套房貸款利率水平”、“及時(shí)審批和發(fā)放符合條件的個(gè)人住房貸款”。

首套房商貸要排隊(duì)，5年期以上貸款利率無打折優(yōu)惠，甚至還要上浮。這是近兩年來購房貸款者遭遇的普遍難題，即使找了中介、花了冤枉錢，等到放貸也要很長時(shí)間。至于二手房貸，各銀行幾乎全部叫停。

央行開會喊話，要求銀行“優(yōu)先滿足……”、“合理確定……”和“及時(shí)審批……”云云，等于給剛需族購房貸款以政策眷顧。消息放出，銀行一陣叫苦，更有銀行高管強(qiáng)調(diào)，銀行之所以收緊房貸，在于房子根本不值那么多錢。

個(gè)中意味深長。痛恨房價(jià)過高者可解讀為銀行高管道出了中國房價(jià)虛妄的真話，對樓市悲觀者或會引申出中國樓市不可持續(xù)的觀點(diǎn)，樓市投資（機(jī)）者或因此而首鼠觀望焦慮游移，剛需族則徒發(fā)慨嘆怨艾市場殘酷……春夏之交，中國樓市耳語頻傳，輿論紊亂，接連不斷的樓市降價(jià)風(fēng)潮和地方政府忍不住救市的消息讓整個(gè)樓市充溢著不確定感。

這是什么節(jié)奏，是拐點(diǎn)終于來了，還是樓市要崩盤？

不管有多少開發(fā)商資金鏈斷裂跑路，幾多地方政府放松調(diào)控催化當(dāng)?shù)貥鞘行判摹傂枳鍌冞€是要買房，何況一向把準(zhǔn)地產(chǎn)脈搏的業(yè)內(nèi)大佬任志強(qiáng)都發(fā)話，今年不買房要再等30年。剛需族沒有觀望的耐心更無購房的理由，遭遇的技術(shù)性障礙就是銀行不放貸。央行喊話，對剛需族而言是政策利好，當(dāng)然也能給風(fēng)聲鶴唳的動蕩房市挹注一些真金白銀的信心。今年以來，雖然決策面不像以往頻出紅頭文件的調(diào)控組合拳，樓市有市場杠桿指揮，但適得其時(shí)的政策關(guān)切也是必要的。尤其在市場迷惘簸蕩之時(shí)，“看不見的手”忽東忽西缺乏章法之時(shí)，“看得見的手”指點(diǎn)下迷津，也有助于穩(wěn)定市場。

由是而論，銀行們的集體慨嘆，其實(shí)撒嬌的成分更多。中國銀行，不管五大國有還是其他股份制銀行，都稱商業(yè)銀行。商業(yè)銀行，特別是上市銀行，的確不應(yīng)有太多的行政命令掣肘，而要緊跟市場的節(jié)奏。不過，中國銀行業(yè)莫忘了自己的主體身份，尤其是那些還有國有血統(tǒng)的銀行，是否真正實(shí)現(xiàn)了市場化的涅槃？在中國改革開放的系統(tǒng)中，金融市場一直是“猶抱琵琶半遮面”，并未實(shí)現(xiàn)對接全球的開放。也就是說，中國金融市場，是生活在政策性保護(hù)的防火墻中。

這種尷尬身份，在市場中演繹出不少怪現(xiàn)狀。一是不時(shí)玩流動性緊張的游戲，以為有央行托底。二是多年最賺錢，被人調(diào)侃為狗當(dāng)行長都盈利。中國銀行的超額利潤顯然不是完全靠市場，政策利好有沒有？銀行要搞清楚。三是銀行利潤主要靠吃利差，放貸靠的是儲蓄，即剛需族是銀行奉養(yǎng)人。用奉養(yǎng)人的錢給奉養(yǎng)人放貸，銀行賺的是純利差。如果說放貸有風(fēng)險(xiǎn)，房貸尤其是首套房貸幾無風(fēng)險(xiǎn)，被套牢的房奴棄房者有幾許？銀行吐苦水可謂撒嬌，市場不過是幌子。給剛需族放松房貸，不是不賺只是賺得少了而已。四是銀行睥睨首套房貸追逐超額利潤的理財(cái)產(chǎn)品，彰顯資本逐利的貪婪本性。

因而，無論是從金融市場的特性還是銀行主體地位，商業(yè)銀行沒有理由不聽央行“吆喝”。在市場競爭不充分、不完全開放及銀行主體身份不明確的現(xiàn)實(shí)下，銀行大講市場確屬矯情。

利率市場化壓低了銀行利潤，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新也給銀行提供了利潤多元化的空間。追逐高利潤無可厚非，但首套房貸的低風(fēng)險(xiǎn)利潤就可以忽略？且不講社會責(zé)任，即使是市場選擇，銀行也忒貪婪了。

任志強(qiáng)說得好，要說中國房市有拐點(diǎn)，也是被銀行打拐了。

（作者為察哈爾學(xué)會研究員）