云南沿邊金改調(diào)查（上）

沿邊金融改革的大戲在云南省境內(nèi)拉開(kāi)帷幕。

2013年11月底，央行等11部委聯(lián)合印發(fā)了 《云南省 廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，僅僅5天后，云南省政府就召開(kāi)了啟動(dòng)會(huì)，并于一個(gè)月后出臺(tái)了《云南省人民政府關(guān)于建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)具體工作做出部署。

今年2月10日，云南省建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組第一次會(huì)議暨工作推進(jìn)會(huì)在德宏州瑞麗市召開(kāi)。沿邊金改的號(hào)角由此吹起，也讓瑞麗這個(gè)中緬邊境小鎮(zhèn)成為焦點(diǎn)。

本輪改革讓中緬邊境線上以“地?cái)傘y行”為首的地下金融“頑疾”再次浮出水面。在沿邊金改的大背景下，存在了數(shù)十年的“地?cái)傘y行”將何去何從？它的命運(yùn)轉(zhuǎn)變又會(huì)折射出云南省什么樣的改革雄心？近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者深入云南瑞麗、芒市調(diào)查，試圖還原“地?cái)傘y行”這一極具邊境特色的地下金融生態(tài)，為沿邊金改探路。

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瑞麗“地?cái)傘y行”年交易超百億“大戶”最高日兌換600萬(wàn)

每經(jīng)記者 江然 云南瑞麗、芒市攝影報(bào)道

在瑞麗姐告邊境貿(mào)易區(qū)的國(guó)門(mén)大道上，一位緬甸婦女背著挎包，旁若無(wú)人地站在大樹(shù)下數(shù)著大把鈔票。在她周?chē)?，還有幾位同樣打扮的女性坐在小凳上，面前的桌子上各放著一臺(tái)驗(yàn)鈔機(jī)、一個(gè)計(jì)算器。

這些在中緬邊境特有的、被當(dāng)?shù)厝朔Q(chēng)作“地?cái)傘y行”的民間外匯兌換點(diǎn)，在此輪沿邊金改大潮中，再次被推到了聚光燈下。

隨著該市開(kāi)放程度提高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，曾經(jīng)為邊境貿(mào)易起到促進(jìn)作用的“地?cái)傘y行”逐漸成為雙邊貨幣自由兌換進(jìn)程中的“攔路虎”。

“匯率半小時(shí)一變”/

在瑞麗“地?cái)傘y行”，記者觀察發(fā)現(xiàn)，有游客、小販、商人打扮的人驅(qū)車(chē)拿著錢(qián)找上門(mén)來(lái)，想把手上的人民幣兌換成緬幣，或是把緬幣兌換成人民幣。簡(jiǎn)單交流幾句后，這位身背挎包的緬甸婦女在計(jì)算器上敲出一串?dāng)?shù)字，若對(duì)方點(diǎn)頭，她便迅速?gòu)目姘锾统龃罄ω泿?，點(diǎn)清，交易，整個(gè)過(guò)程不到一分鐘。

這樣的情景不光出現(xiàn)在姐告，幾公里以外的瑞麗市區(qū)、中緬邊境線另一側(cè)的木姐等地，也有大量的“地?cái)傘y行”，他們靠賺取中間的差價(jià)獲利，幾無(wú)成本。

“匯率半小時(shí)一變，都是打電話到緬甸去問(wèn)。”這位緬甸婦女告訴記者。中緬邊境上“地?cái)傘y行”的匯率（當(dāng)?shù)厝朔Q(chēng)“錢(qián)水”）究竟由誰(shuí)控制，這是一個(gè)謎，誰(shuí)也說(shuō)不清。

“如果兌換的額度達(dá)到數(shù)萬(wàn)元人民幣以上，就可以打電話去詢問(wèn)是否有更好的價(jià)格。”這位婦女說(shuō)。從閑聊中記者得知，她每天早上從緬甸經(jīng)瑞麗口岸國(guó)門(mén)大道進(jìn)入姐告，晚上再回到緬甸，雖然她只能說(shuō)簡(jiǎn)單的普通話，但瑞麗方言卻很流利。不過(guò)，絕大多數(shù)時(shí)候，她只需要在計(jì)算器敲上一串?dāng)?shù)字。

像她這樣經(jīng)營(yíng)中緬貨幣交易的“散戶”有很多，有中國(guó)人，有緬甸人，也有具有雙重身份的邊民。據(jù)官方估計(jì)，在瑞麗從事“地?cái)傘y行”的業(yè)主達(dá)到100人以上。但也有說(shuō)法認(rèn)為，真正有實(shí)力和影響力的“大戶”不超過(guò)10家，被政府集中安置在瑞麗華豐邊貿(mào)商場(chǎng)內(nèi)。

記者在華豐走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，這些“大戶”的桌上都擺放著四五部手機(jī)，他們通過(guò)電話了解緬甸的兌換價(jià)格，當(dāng)記者以游客身份向一家 “大戶”詢問(wèn)可兌換的最大額度時(shí)，對(duì)方只是很有底氣地回答“換得很大”，其他不愿多談。

市場(chǎng)催生“地下金融”/

當(dāng)?shù)厝藢?duì)“地?cái)傘y行”習(xí)以為常，“在中緬兩國(guó)結(jié)算渠道不暢的情況下，‘地?cái)傘y行’實(shí)際上是應(yīng)市場(chǎng)需求而生。”云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、昆明泛亞金融戰(zhàn)略合作研究院執(zhí)行院長(zhǎng)胡列曲告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

截至目前，緬甸是唯一未與我國(guó)簽訂清算協(xié)議的周邊國(guó)家，兩國(guó)貨幣未實(shí)現(xiàn)自由兌換。雖然緬甸經(jīng)濟(jì)銀行與中方的銀行簽訂合作協(xié)議并開(kāi)立了往來(lái)賬戶，但是小幣種的匯率機(jī)制未形成，收支平盤(pán)中存在障礙，加上緬甸政局不穩(wěn)，并曾作廢過(guò)流通的貨幣，銀行不愿承擔(dān)匯率損失風(fēng)險(xiǎn)，各商業(yè)銀行總行無(wú)一對(duì)邊境分支行授權(quán)敞口頭寸，銀行掛牌小幣種匯率困難。

富滇銀行瑞麗分行副行長(zhǎng)兼德宏州芒市支行行長(zhǎng)孟莎告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“目前在瑞麗還沒(méi)有一家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展緬幣掛牌交易的業(yè)務(wù)。銀行一方面擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)，另一方面害怕遇上非法洗錢(qián)。再者，銀行沒(méi)有消納緬幣的渠道，即便獲得了牌照，還需要具備緬幣掛牌交易的實(shí)際條件，由于缺乏外幣儲(chǔ)藏、押運(yùn)等配套設(shè)施，瑞麗的銀行都沒(méi)有開(kāi)展此業(yè)務(wù)。”

“然而，中緬雙方相互往來(lái)和貿(mào)易自古就存在，有兌換貨幣的需要，因而在中緬邊境一線自發(fā)產(chǎn)生了經(jīng)營(yíng)緬幣與人民幣相互兌換的業(yè)主，即‘地?cái)傘y行’。”胡列曲說(shuō)。

“地?cái)傘y行”最初的功能僅限于兌換和結(jié)算，解決中緬個(gè)人跨境往來(lái)和邊民互市當(dāng)中發(fā)生的貨幣兌換需求。但隨著瑞麗經(jīng)濟(jì)發(fā)展、雙邊開(kāi)放不斷擴(kuò)大、人員往來(lái)增加，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到提供小額借貸、融資，涉及貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、投資業(yè)務(wù)等方面。“現(xiàn)在的‘地?cái)傘y行’已經(jīng)有24小時(shí)服務(wù)，且越來(lái)越人性化，甚至可以做到替你墊付。”在瑞麗從事了20多年生意的一位珠寶商人告訴記者。

據(jù)此前央行一份報(bào)告顯示，緬幣兌換流動(dòng)的渠道主要是個(gè)人攜帶出入境；人民幣兌換流動(dòng)的渠道有個(gè)人攜帶出入境，也有使用銀行工具在境內(nèi)劃轉(zhuǎn)的，流動(dòng)形式有現(xiàn)鈔和類(lèi)似外匯的“現(xiàn)匯”兩種。人民幣一般存放在中方銀行的個(gè)人活期賬戶內(nèi)，攤位上僅擺有少量的現(xiàn)鈔，若兌換需求量大，則采用相互劃轉(zhuǎn)，即相互聯(lián)系，聯(lián)合兌換。

瑞麗金星集團(tuán)董事長(zhǎng)金華告訴記者，當(dāng)?shù)貜氖逻吘迟Q(mào)易的企業(yè)，幾乎都通過(guò)“地?cái)傘y行”解決中緬貨幣兌換的需求，“因?yàn)榉奖恪⒖旖荩粋€(gè)電話資金就能到位”。

上百億資金涌動(dòng)/

“地?cái)傘y行”的存在是公開(kāi)的秘密，幾十年來(lái)，它已根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)貿(mào)發(fā)展。

早在2011年，中國(guó)人民銀行德宏中心支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)人行德宏支行）就曾對(duì)瑞麗“地?cái)傘y行”做過(guò)一次詳盡的調(diào)研，指出“地?cái)傘y行”的交易方式有現(xiàn)鈔和個(gè)人匯票，以及在境內(nèi)交易通過(guò)銀行賬戶和銀行卡劃轉(zhuǎn)收付的；交易地區(qū)有境內(nèi)同城的、異地的或跨境的，如在境內(nèi)兌入人民幣到境外支付緬幣的，或在境外收入緬幣等在境內(nèi)支付人民幣的。報(bào)告估算，一些“大戶”日間兌換業(yè)務(wù)量高達(dá)600萬(wàn)元左右，2010年前后年累計(jì)兌換量在25億元左右。

“現(xiàn)在已經(jīng)不止這個(gè)數(shù)據(jù)了，2013年累計(jì)兌換量應(yīng)在百億元以上。”瑞麗市金融辦主任楊仕勇告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，由于“地?cái)傘y行”隱藏于地下，難以管理，相關(guān)部門(mén)也無(wú)法精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)每年游離于中緬邊境的資金量，比較可靠的一種方式是借助對(duì)緬跨境貿(mào)易量來(lái)估算。

2010年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)云南省進(jìn)行跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，緬甸成為與云南省開(kāi)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)量最大的國(guó)家。據(jù)瑞麗市商務(wù)局提供的數(shù)據(jù)，該市2013年對(duì)緬進(jìn)出口貿(mào)易達(dá)29億美元，同比增長(zhǎng)47%，整個(gè)瑞麗口岸的貿(mào)易量占全國(guó)對(duì)緬貿(mào)易量30%，占云南省對(duì)緬貿(mào)易量60%以上，占德宏州的80%。因此，當(dāng)?shù)厮赜?ldquo;云南邊貿(mào)看德宏，德宏邊貿(mào)看瑞麗”的說(shuō)法。

瑞麗對(duì)緬貿(mào)易的成績(jī)與“地?cái)傘y行”不無(wú)關(guān)系。一位不愿透露姓名的官員舉例稱(chēng)，在對(duì)緬出口貿(mào)易中，緬商一般通過(guò)有實(shí)力的“地?cái)傘y行”把緬幣兌成人民幣，再存入其在瑞麗銀行開(kāi)設(shè)的非居民賬戶，再轉(zhuǎn)賬到中方公司的賬戶，這種結(jié)算方式同樣被視作境外收支，可享受人民幣跨境結(jié)算退稅。而根據(jù)央行通報(bào)的數(shù)據(jù)，去年瑞麗完成貿(mào)易項(xiàng)下跨境人民幣結(jié)算107億元。

2012年，瑞麗正式獲國(guó)務(wù)院批復(fù)成為國(guó)家開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)，成為中國(guó)面向西南開(kāi)放的重要橋頭堡，跨境貿(mào)易量不斷攀升。

在主管部門(mén)看來(lái)，“地?cái)傘y行”（官方稱(chēng)“民間兌換點(diǎn)”）的確推動(dòng)了瑞麗邊貿(mào)的發(fā)展。人行德宏支行回復(fù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，在過(guò)去正規(guī)兌換渠道長(zhǎng)期缺失的歷史情況下，這類(lèi)地下金融體對(duì)當(dāng)?shù)厣嫱饨?jīng)貿(mào)發(fā)展有著不可否認(rèn)的促進(jìn)作用。

信用違約時(shí)有發(fā)生

不過(guò)，在對(duì)涉外經(jīng)貿(mào)發(fā)展起到支持作用的同時(shí)，這類(lèi)“民間兌換點(diǎn)”確實(shí)也給我國(guó)邊境貿(mào)易以及外匯管理帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

“民間兌換點(diǎn)”最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于資金安全風(fēng)險(xiǎn)，“由于民間兌換商交易方式隱蔽，常常是通過(guò)電話交易，且存在多層控制關(guān)系，難以掌握最終控制人身份，如果邊貿(mào)企業(yè)遇到缺乏信用的兌換商，就會(huì)面臨資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。”人行德宏支行人士表示，其次，由于緬幣民間匯率波動(dòng)較大，且從事兌換的“大戶”對(duì)兌換匯率有一定的掌控能力，導(dǎo)致企業(yè)面臨匯兌損益風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上加大了出口成本；再次，企業(yè)通過(guò)民間商兌換的資金在賬務(wù)處理上也存在許多困難，不能通過(guò)正常途徑列支賬務(wù)。

實(shí)際上，“地?cái)傘y行”卷款而逃的事情時(shí)有發(fā)生。因此，邊貿(mào)商人對(duì)“地?cái)傘y行”的態(tài)度是既依賴又擔(dān)心。“企業(yè)通過(guò)‘地?cái)傘y行’兌換也是迫不得已，因?yàn)榛緵](méi)有正規(guī)的中緬貨幣結(jié)算渠道。”瑞麗金星集團(tuán)董事長(zhǎng)金華告訴記者，前兩年也有商人因?qū)Ψ骄砜疃颖缓Φ闷飘a(chǎn)。

“盡管每年都有‘地?cái)傘y行’卷款潛逃事件，但市場(chǎng)已經(jīng)這樣，商人們只能自認(rèn)倒霉，也鮮有類(lèi)似報(bào)道見(jiàn)諸于報(bào)端。”瑞麗臺(tái)麗集團(tuán)副總裁郭鴻輝透露，去年在云南盈江曾發(fā)生一起高達(dá)1億元人民幣被卷走的事件。

“‘地?cái)傘y行’先跟你做半年業(yè)務(wù)，且匯率比別人低，逐步取得信任，兌換的數(shù)額也越來(lái)越大，突然一次報(bào)出一個(gè)誘人的價(jià)格，你想趁低價(jià)多兌換一點(diǎn)，剛把錢(qián)打過(guò)去，對(duì)方就消失了。”郭鴻輝解釋道。

除了違約風(fēng)險(xiǎn)，地下錢(qián)莊也給外匯管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。人行德宏支行方面認(rèn)為，由于民間兌換點(diǎn)缺乏監(jiān)管，只管賺錢(qián)，不管資金的來(lái)源、背景，一定程度上成為一些違法洗錢(qián)活動(dòng)的溫床。而國(guó)家外匯管理局無(wú)法對(duì)跨境資金流動(dòng)進(jìn)行全面、準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和有效監(jiān)測(cè)，也就難以對(duì)跨境資金異常、突發(fā)流動(dòng)做出有效應(yīng)對(duì)。

此外，目前中資銀行鑒于緬幣幣值波動(dòng)顯著，不愿在往來(lái)賬戶中保留外幣余額，“地?cái)傘y行”基本成為本外幣兌換業(yè)務(wù)的唯一經(jīng)營(yíng)者，他們掌握了大量的本外幣頭寸，實(shí)際上有了本外幣匯率的控制權(quán)。由于目前中緬貿(mào)易量有限，這一匯率決定機(jī)制還未對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融和貨幣政策產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。但已有觀點(diǎn)指出，隨著中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)的建成以及國(guó)家面向西南開(kāi)放力度加大，中國(guó)與周邊國(guó)家的貿(mào)易規(guī)模必將擴(kuò)大，屆時(shí)在匯率方面可能面臨十分被動(dòng)的局面。

“地?cái)傘y行”何去何從？

在不斷攀升的貨幣兌換需求和難以防控的風(fēng)險(xiǎn)雙重夾擊下，以“地?cái)傘y行”為首的地下金融體何去何從，成了當(dāng)?shù)卣叫杞鉀Q的問(wèn)題。

實(shí)際上，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，相關(guān)管理部門(mén)曾對(duì)“地下金融”進(jìn)行過(guò)多次強(qiáng)制管理，均未能從根本上解決貨幣兌換的問(wèn)題。

有觀點(diǎn)甚至指出，打擊“地?cái)傘y行”就打擊了邊境貿(mào)易。“既然是市場(chǎng)的產(chǎn)物，就應(yīng)該以市場(chǎng)的方式解決。改革開(kāi)放30多年來(lái)，‘地?cái)傘y行’承擔(dān)著中緬銀行間的結(jié)算功能。”楊仕勇說(shuō)，但它沒(méi)有一個(gè)合法地位，我們不能視而不見(jiàn)。

事實(shí)上，在中緬貨幣兌換創(chuàng)新方面，瑞麗已經(jīng)有所嘗試。2011年，經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)，瑞麗市大通實(shí)業(yè)有限公司和臺(tái)麗農(nóng)牧發(fā)展有限公司獲得了個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)牌照，成為我國(guó)可進(jìn)行人民幣與緬幣兌換的首個(gè)正式渠道。瑞麗也成為中國(guó)第一個(gè)掛牌交易緬幣兌換的城市，試圖通過(guò)兩家特許機(jī)構(gòu)，將中緬貨幣兌換的渠道從“地下”引到“地上”，但未達(dá)到預(yù)期效果。

當(dāng)下風(fēng)生水起的沿邊金融改革，則為解決中緬貨幣兌換提供了一個(gè)絕佳的契機(jī)。無(wú)論是去年11部委聯(lián)合印發(fā)的 《云南 廣西壯族自治區(qū)建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，還是云南省政府隨后發(fā)布的《關(guān)于建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見(jiàn)》，都將跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新列為重中之重，明確要求“研究將人民幣比非主要國(guó)際儲(chǔ)備貨幣的特許兌換業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到貿(mào)易、資本項(xiàng)下及提高相應(yīng)兌換額度”。

“對(duì)特許機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍和兌換額度的探索，最終目的是擴(kuò)大人民幣流通和使用范圍，推進(jìn)其周變化、區(qū)域化、國(guó)際化。”胡列曲表示。

借著“先行先試”，瑞麗正準(zhǔn)備在沿邊金融改革中大干一場(chǎng)，推動(dòng)中緬貨幣可自由兌換，這意味著“地?cái)傘y行”或?qū)⑼顺鰵v史舞臺(tái)。

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特許機(jī)構(gòu)去年兌換不足十筆瑞麗謀“地?cái)傘y行”陽(yáng)光化

每經(jīng)記者 江然 云南瑞麗、芒市攝影報(bào)道

“終于拿到了，新鮮出爐的批文，你看，還是熱乎的。”3月末，臺(tái)麗集團(tuán)副總裁郭鴻輝拿到了盼望已久的公文，轉(zhuǎn)身對(duì)記者念叨，“4年，我可等到了。”

為了進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣與緬幣兌換，2011年，瑞麗市兩家有實(shí)力和條件的民營(yíng)企業(yè)——大通公司和臺(tái)麗公司成為云南省首批獲得個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的企業(yè)，瑞麗也成為中國(guó)第一個(gè)掛牌交易緬幣的城市，填補(bǔ)了我國(guó)人民幣與緬幣直兌的空白。兩家特許機(jī)構(gòu)在促進(jìn)雙邊貨幣可自由兌換的進(jìn)程中，被寄予了厚望。

然而，面對(duì)“地?cái)傘y行”幾十年來(lái)形成的穩(wěn)固市場(chǎng)，受困于自身成本高、便利性不夠以及政策釋放緩慢等因素，兩家特許機(jī)構(gòu)兌換業(yè)務(wù)累計(jì)不足10筆，金額也不到千萬(wàn)元，不得不尷尬地“耗著”，在夾縫中求生。

為了緩解這一長(zhǎng)期困擾特許機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，云南省金融辦主任劉光溪在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，云南外匯局已爭(zhēng)取到一系列放寬新政支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。3月29日，這紙批文送到了郭鴻輝的手上。

與此同時(shí)，另一個(gè)創(chuàng)新之舉在瑞麗萌動(dòng)。作為中緬貿(mào)易領(lǐng)頭羊的瑞麗準(zhǔn)備乘著沿邊金融改革的東風(fēng)，在跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新上祭出一道大旗——依托兩家特許機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，規(guī)范存在多年的“民間兌換點(diǎn)”，將常年隱藏于地下的“地?cái)傘y行”合法化。

半年無(wú)本地企業(yè)上門(mén)/

在瑞麗姐告邊貿(mào)區(qū)的貨場(chǎng)國(guó)門(mén)對(duì)面，輕易就能找到臺(tái)麗公司的特許機(jī)構(gòu)兌換點(diǎn)。兌換點(diǎn)裝潢與銀行營(yíng)業(yè)廳無(wú)異，墻上的電子屏上顯示著3月27日的兌換價(jià)格，100元緬幣兌人民幣的中間價(jià)為0.655人民幣，現(xiàn)鈔買(mǎi)入價(jià)是0.645人民幣，賣(mài)出價(jià)為0.665人民幣。安全門(mén)以內(nèi)，坐著當(dāng)天值班的工作人員。

記者注意到，與街對(duì)面貨車(chē)頻繁出入國(guó)門(mén)的喧囂相比，臺(tái)麗公司的兌換點(diǎn)門(mén)可羅雀。“一般周末就這樣，沒(méi)什么生意。”當(dāng)天值班的年輕人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

實(shí)際上，這樣的“冷清”并非周末才發(fā)生。據(jù)兩家公司負(fù)責(zé)人向記者透露，其2013年中緬貨幣兌換量也不過(guò)千萬(wàn)元人民幣，與“地?cái)傘y行”動(dòng)輒破百億元的體量相比，不足掛齒。

為什么把兌換點(diǎn)設(shè)在姐告邊貿(mào)區(qū)的貨場(chǎng)國(guó)門(mén)？自詡為兩家特許機(jī)構(gòu)“發(fā)言人”的郭鴻輝對(duì)記者說(shuō)，最初的想法是，貨場(chǎng)國(guó)門(mén)來(lái)往進(jìn)出的都是有兌換需求的貿(mào)易商，把兌換點(diǎn)設(shè)在這里“非常直觀”。然而，據(jù)郭透露，近半年來(lái)，沒(méi)有一家本地企業(yè)找上門(mén)。

“特許機(jī)構(gòu)的設(shè)立，沒(méi)有對(duì)‘地?cái)傘y行’構(gòu)成任何影響。”郭鴻輝告訴記者，由于特許機(jī)構(gòu)不便利、成本高，像大通和臺(tái)麗這樣的“正規(guī)軍”根本無(wú)法占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

首先，特許機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管部門(mén)約束，兌換流程繁瑣、復(fù)雜。以個(gè)人本外幣兌換為例，“首先必須到兌換點(diǎn)，從身份審核、錄入系統(tǒng)，到最后兌換完畢，平均每一位客人耗時(shí)17、18分鐘，其他客人怎么受得了？”郭鴻輝說(shuō)，“而同樣的兌換，在‘地?cái)傘y行’只需要幾分鐘就完成了。”

記者從兌換點(diǎn)值班人員處獲取了一份貨幣兌換流程，瀏覽后發(fā)現(xiàn)，境內(nèi)外個(gè)人兌換業(yè)務(wù)需要5個(gè)步驟，而服務(wù)邊貿(mào)及境外投資兌換業(yè)務(wù)則需要完成從“出示真實(shí)交易合同”到“在緬支付網(wǎng)店進(jìn)行財(cái)務(wù)往來(lái)處理”9個(gè)步驟。

其次，居高不下的成本也成為臺(tái)麗和大通無(wú)法與“地?cái)傘y行”抗衡的重要原因。據(jù)郭鴻輝透露，兌換點(diǎn)嚴(yán)格按照銀行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的裝修費(fèi)達(dá)五六十萬(wàn)元，中緬貨幣兌換需要專(zhuān)門(mén)的軟件系統(tǒng)支撐，費(fèi)用也得另計(jì)，更不用提每月人工、設(shè)備、管理、系統(tǒng)維護(hù)，“光是和外管總局的專(zhuān)線網(wǎng)絡(luò)，一個(gè)月也要9000元”。成本高企也直接決定了兩家特許機(jī)構(gòu)能夠提供的匯率不像“地?cái)傘y行”一樣“實(shí)惠”，“跟搬個(gè)凳子就開(kāi)張的‘地?cái)傘y行’沒(méi)法比”。

據(jù)瑞麗金融辦主任楊仕勇介紹，這兩家特許機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶基本局限于需要對(duì)緬投資又要進(jìn)行財(cái)務(wù)審計(jì)的央企、省企。“主要是規(guī)范的、省里控股的企業(yè)，但這部分市場(chǎng)份額非常小。”他對(duì)記者直言，個(gè)人業(yè)務(wù)更是少得可憐。

郭鴻輝還向記者透露，剛開(kāi)始，“地?cái)傘y行”從業(yè)者擔(dān)心生存空間受到特許機(jī)構(gòu)的擠壓，曾揚(yáng)言對(duì)兩家公司發(fā)起瘋狂擠兌。“可后來(lái)發(fā)現(xiàn)特許機(jī)構(gòu)根本無(wú)法撼動(dòng)他們的市場(chǎng)地位，‘地?cái)傘y行’的態(tài)度也就發(fā)生了改變，從原來(lái)的威脅變成嘲笑。”郭鴻輝自嘲地說(shuō)，以“地?cái)傘y行”為首的地下金融體系依舊昌盛。

客戶、業(yè)務(wù)、額度“三放寬”/

“幾十年的觀念根深蒂固，一些邊貿(mào)商人已與‘地?cái)傘y行’成為朋友，彼此信任。”郭鴻輝告訴記者，“再者，‘地?cái)傘y行’的服務(wù)越來(lái)越人性化，已經(jīng)發(fā)展到可以替人墊付、提供融資，這也是為什么‘地?cái)傘y行’非但沒(méi)有萎縮，反而更繁榮的原因。”

這樣的情況已經(jīng)持續(xù)了一段日子，尷尬地“耗下去”成了兩家特許機(jī)構(gòu)的狀態(tài)。不過(guò)，剛剛到手的這一紙文件讓正在發(fā)愁的郭鴻輝看到了扭轉(zhuǎn)局面的希望。

這份名為《國(guó)家外匯管理局瑞麗市支局關(guān)于瑞麗市大通實(shí)業(yè)有限公司和瑞麗臺(tái)麗農(nóng)牧發(fā)展有限公司擴(kuò)大緬幣兌換業(yè)務(wù)范圍的批復(fù)》的公文寫(xiě)道，“為了進(jìn)一步支持特許機(jī)構(gòu)人民幣與緬幣兌換業(yè)務(wù)，同意兩家公司擴(kuò)大緬幣項(xiàng)下個(gè)人本外幣兌換試點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍。”

其中包括：放寬客戶范圍的限制，客戶范圍從個(gè)人擴(kuò)大至個(gè)人和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個(gè)體工商戶；放寬業(yè)務(wù)范圍的限制，可辦理全部經(jīng)常項(xiàng)目下的兌入兌出業(yè)務(wù)；放寬兌換額度的限制，企業(yè)與個(gè)人兌換額度均不受限制。

根據(jù)2012年5月實(shí)施的 《個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》，特許機(jī)構(gòu)可為個(gè)人辦理每年不超過(guò)5萬(wàn)美元，且只能辦理個(gè)人本外幣兌換，經(jīng)營(yíng)范圍不含貿(mào)易和資本項(xiàng)下本外幣兌換。

據(jù)郭鴻輝介紹，這個(gè)規(guī)定像個(gè)緊箍咒一樣罩在大通和臺(tái)麗頭上，即便其實(shí)力雄厚、可在緬甸設(shè)有數(shù)十個(gè)貨幣兌換點(diǎn)，在這條規(guī)定面前也“無(wú)用武之地”，只好眼睜睜地看著“地?cái)傘y行”繼續(xù)占據(jù)市場(chǎng)。

而這三條“放寬”政策之所以讓他喜形于色，就在于其有針對(duì)性地、逐一突破了上述管理辦法的約束，可有效解決特許機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨的困境。“以前口說(shuō)無(wú)憑，即便有企業(yè)找上門(mén)，我也不敢放心大膽地做，現(xiàn)在可好了。”

郭鴻輝告訴記者，他接下來(lái)將憑借該文件，把特許機(jī)構(gòu)安全、合法、有保障等優(yōu)勢(shì)在本地大型企業(yè)中宣傳。除此之外，他也思考著如何在其他方面創(chuàng)新來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)份額，“比如在緬甸，我也可以做到代為支付工程款，或者提供支票，甚至送貨上門(mén)。”

實(shí)際上，兩家特許機(jī)構(gòu)“摸著石頭過(guò)河”也有初步成效。郭鴻輝告訴記者，在兌付之前，會(huì)簽訂一系列條款，“甚至細(xì)致到誰(shuí)來(lái)拿？收集他的照片、簽名、指紋，對(duì)方前往指定地點(diǎn)兌付時(shí)，要現(xiàn)場(chǎng)拍照，核對(duì)無(wú)誤后，才簽字、蓋章。”

“這些都是我們自己想出來(lái)的一套流程，只能摸索著前進(jìn)。”郭鴻輝說(shuō)，“遇到一個(gè)問(wèn)題，爭(zhēng)取一個(gè)政策，逐步嘗試。”

不過(guò)郭鴻輝也直言，現(xiàn)階段特許機(jī)構(gòu)還拿不出比“地?cái)傘y行”更優(yōu)惠的兌換價(jià)格。“本身（他們）競(jìng)爭(zhēng)就很激烈，甚至出現(xiàn)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，有的毛利率連千分之一都不到。”楊仕勇也證實(shí)了這個(gè)說(shuō)法，“正常情況下毛利率是千分之一，有一些只有萬(wàn)分之五。”

擬將“地?cái)傘y行”陽(yáng)光化

眼下，隨著云南省沿邊金改一系列細(xì)則、任務(wù)被劃定，推動(dòng)跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為最重要的任務(wù)。

“無(wú)論是支持銀行開(kāi)設(shè)境外機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶，還是放寬特許業(yè)務(wù)兌換范圍，其核心都在于增加周邊國(guó)家對(duì)人民幣持有意愿，加速人民幣走出去。”楊仕勇告訴記者，“但僅靠傳統(tǒng)、簡(jiǎn)單的邊民互市、雙邊貿(mào)易，企業(yè)很難拓展出去，周邊國(guó)家依然以美元、歐元等主要貨幣結(jié)算，我們的貿(mào)易、加工出口依舊受制于人。”

因此，借著沿邊金改如火如荼的契機(jī)，瑞麗萌生了一個(gè)大膽的想法，率先實(shí)現(xiàn)中緬雙邊貨幣可自由兌換。“不再只是個(gè)人，而是貿(mào)易、投資全線放開(kāi)。”楊仕勇說(shuō)。

要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，第一步要完成的，就是依托兩家特許機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，將存在了若干年之久的“地?cái)傘y行”就地“陽(yáng)光化”。

這個(gè)大膽的思路在瑞麗市門(mén)戶網(wǎng)站得到證實(shí)，其于近日刊登的一篇文章提出，為完善中緬貨幣兌換體系建設(shè)，提高貿(mào)易與投資便利化程度，瑞麗將在充分利用國(guó)家賦予的金融優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新——“利用現(xiàn)有的大通公司、臺(tái)麗公司所具有的本外幣特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，整合目前瑞麗民間貨幣兌換市場(chǎng)，指定場(chǎng)所，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防控風(fēng)險(xiǎn)，掛牌成立瑞麗姐告中緬貨幣兌換中心。”

記者隨后從央行德宏州中心支行等多個(gè)權(quán)威渠道證實(shí)了此事，并獲悉相關(guān)部門(mén)已展開(kāi)行動(dòng)。

據(jù)多個(gè)消息源透露，目前該貨幣兌換市場(chǎng)的規(guī)劃面積為1000平方米，設(shè)立于姐告邊貿(mào)區(qū)內(nèi)。下一步或?qū)⒙氏瘸闪f(xié)會(huì)，將當(dāng)?shù)卮蠖杏绊懥Φ?ldquo;地?cái)傘y行”納入其中，并為其設(shè)立專(zhuān)柜，在每一筆業(yè)務(wù)完成后，向大通和臺(tái)麗公司進(jìn)行申報(bào)，通過(guò)兩家公司的支持將其合法化。

“在協(xié)會(huì)成立后，還可利用協(xié)會(huì)的律師團(tuán)、信息共享等手段來(lái)規(guī)避民間兌換點(diǎn)信用違約等風(fēng)險(xiǎn)。”一位參與此設(shè)計(jì)的當(dāng)?shù)毓賳T告訴記者。

“選擇姐告的原因在于它屬于‘境內(nèi)關(guān)外’，現(xiàn)鈔出入境不受限制，有創(chuàng)新的土壤，這里就是瑞麗試驗(yàn)區(qū)里的一塊試驗(yàn)田，在這里培育出來(lái)的優(yōu)良品種，再把它移植到市里。”楊仕勇說(shuō)。

而在郭鴻輝看來(lái)，“這是瑞麗為沿邊金改端上的第一道大菜。”待到市場(chǎng)成熟，中緬貨幣可自由兌換后，再?gòu)囊研纬梢?guī)模的資金池里衍生出不同產(chǎn)品，服務(wù)于資本和金融市場(chǎng)。

值得注意的是，規(guī)范工作的前期籌備已經(jīng)展開(kāi)。據(jù)記者了解，瑞麗相關(guān)部門(mén)已經(jīng)就規(guī)范民間兌換點(diǎn)一事進(jìn)行了民意測(cè)驗(yàn)。“在成立協(xié)會(huì)一事上，基本上還沒(méi)聽(tīng)到反對(duì)意見(jiàn)。”楊仕勇告訴記者，“有的還很高興，說(shuō)‘終于有人關(guān)心我們了’。”據(jù)楊仕勇透露，最多的一次，他約見(jiàn)了50名“地?cái)傘y行”業(yè)主，“反響不錯(cuò)，他們還承諾不會(huì)惡性競(jìng)爭(zhēng)。”

構(gòu)建地方金融體系成金改重點(diǎn)

“改革開(kāi)放30多年來(lái)，‘地?cái)傘y行’承擔(dān)著中緬銀行間的結(jié)算功能。”楊仕勇這樣總結(jié)，“但它沒(méi)有一個(gè)合法的地位，還在躲躲藏藏，我們不能對(duì)此視而不見(jiàn)。”

但楊仕勇深知，存在了幾十年的地下金融市場(chǎng)，想要在一兩年內(nèi)規(guī)范，絕非易事。成立兌換市場(chǎng)難度之大，也不是靠地方政府一己之力就能完成的。

“該有的法律手續(xù)、管理辦法，我們通過(guò)上級(jí)再申報(bào)。”他告訴記者，“‘先行先試’遇到的問(wèn)題，不知道怎么解決就先擱置。發(fā)生危害性了，把它壓掉，不發(fā)生危害性，就推動(dòng)它。”

2012年，瑞麗被國(guó)務(wù)院批復(fù)成為國(guó)家開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)。但由于沒(méi)有可參照的標(biāo)準(zhǔn)，瑞麗試驗(yàn)區(qū)在金融改革的道路上，只能遵照“先行先試”的政策向前摸索。

事實(shí)上，瑞麗金融辦這個(gè)部門(mén)也是今年初才成立，主任楊仕勇手下“只有四個(gè)兵，好比光桿司令”，一切靠自己摸索。以規(guī)范“民間兌換點(diǎn)”為例，一旦試錯(cuò)，會(huì)有什么樣的后果，楊仕勇自己心里也沒(méi)底。

眼下，困擾楊仕勇一個(gè)問(wèn)題在于如何突打破現(xiàn)行的金融體制機(jī)制，“現(xiàn)實(shí)的情況是，在一行三會(huì)的高度管控下，地方政府對(duì)金融參與度幾乎為零。”（注：一行三會(huì)是對(duì)央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的簡(jiǎn)稱(chēng)）

“應(yīng)建立責(zé)權(quán)利相等的兩套管理體系，一套是一行三會(huì)的垂直管理，另一套則是以地方政府為主的民間金融管理體系，兩套管理體系相互制約。”楊仕勇對(duì)此提出意見(jiàn)，“現(xiàn)在民間金融發(fā)達(dá)，若還是硬性壓制，遲早還要出溫州那樣的問(wèn)題。”

“一句話，就是李克強(qiáng)總理提出的‘簡(jiǎn)政放權(quán)’，讓更多的民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。”云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、昆明泛亞金融戰(zhàn)略合作研究院執(zhí)行院長(zhǎng)胡列曲對(duì)楊仕勇的觀點(diǎn)表示贊同。

在胡列曲看來(lái)，金融體制機(jī)制上的創(chuàng)新不僅是瑞麗面臨的難點(diǎn)，更是整個(gè)云南沿邊金融改革需要克服的難題，“如何構(gòu)建一種地方金融體系，是各個(gè)地方金融改革的一個(gè)重點(diǎn)。

此外，胡列曲認(rèn)為，想在人民幣跨境業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新，另一大難點(diǎn)在于與周邊國(guó)家金融合作力度不夠，“即便你愿意讓銀行機(jī)構(gòu)走出去，對(duì)方不愿對(duì)接，也做不了。”

實(shí)際上，央行昆明中心支行行長(zhǎng)周振海此前就曾撰文指出，我國(guó)與東盟國(guó)家間的銀行合作大多依靠地方政府、人民銀行和商業(yè)銀行推動(dòng)，但由于周邊國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及銀行業(yè)發(fā)達(dá)程度與我方存在一定差異，雙邊在結(jié)算等業(yè)務(wù)的合作上困難重重。

“推動(dòng)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，還需要從國(guó)家層面加強(qiáng)雙方金融合作。”上述文章提到。

此外，瑞麗全市金融存款僅163億元，基礎(chǔ)比較薄弱也是沿邊金改過(guò)程中不可回避的事實(shí)，“目前市內(nèi)的9家銀行機(jī)構(gòu)，有部分出現(xiàn)虧損。除非把整個(gè)盤(pán)子做大，做到1600億元。”楊仕勇說(shuō)。

“不懂的問(wèn)題，就先放一放，其他的還得繼續(xù)。”就在4月1日，他約談了第一家想進(jìn)入瑞麗的民間資本管理公司。按照他的想法，除了推動(dòng)中緬貨幣可自由兌換、投資和持有，瑞麗在沿邊金改的另一個(gè)“先行”方向，就是學(xué)習(xí)溫州模式，最大限度把民間金融搞活。