溫州重建信用 政企共建信用體系

月初，《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》實(shí)施，規(guī)定300萬元以上的民間借貸強(qiáng)制備案。在此之前，溫州市公共信用信息平臺、人民銀行溫州征信分中心，以及民資征信公司先后落地。

信用，是金融的核心，對經(jīng)濟(jì)全局至關(guān)重要。信用能在一夜之間崩塌，重建卻非一日之功。溫州局部金融風(fēng)波的發(fā)生，一定程度上源于信用危機(jī)，即借貸雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致商業(yè)銀行、小額貸款公司、民間資本的放貸意愿明顯弱化，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。

面對危機(jī)，溫州市作出“重鑄信用，再創(chuàng)輝煌”的決策，社會各方開始合力重建溫州的社會信用體系。

本月1日起，溫州對300萬元以上的民間借貸實(shí)行強(qiáng)制備案。此舉力圖掌握大額借貸情況，恢復(fù)傳統(tǒng)借貸領(lǐng)域的互信關(guān)系。其他舉措還包括溫州市發(fā)改委牽頭建立溫州市公共信用信息平臺、人民銀行設(shè)立溫州征信分中心，以及民資創(chuàng)辦征信公司等。

受訪人士表示，溫州的信用正逐步恢復(fù)，但一方面信用體系建設(shè)是長期工程，另一方面受制于本地經(jīng)濟(jì)形勢，尚未達(dá)到理想狀態(tài)。根據(jù)溫州市政府的規(guī)劃，到2015年左右基本建成符合市場經(jīng)濟(jì)要求的社會信用體系。

2億民間借貸自愿備案

本月1日，我國首部地方金融法規(guī)，同時也是首部規(guī)范民間融資的法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)正式施行?！稐l例》最引人注目的，是對大額民間借貸采取強(qiáng)制備案制度：單筆借款金額三百萬元以上的、借款余額一千萬元以上的、向三十人以上特定對象借款的民間借貸，需自合同簽訂起十五日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。

民間借貸量多、面廣，具有私密性和自發(fā)性等習(xí)俗，融資主體究竟有多大意愿主動備案？數(shù)據(jù)顯示，截至3月25日，已完成備案的民間借貸金額累計(jì)達(dá)5.56億元。其中，屬強(qiáng)制備案范疇的、單筆300萬元以上的借貸為65筆，總計(jì)3.7億元，其余皆為自愿備案。

據(jù)溫州市金融辦負(fù)責(zé)備案事宜的相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示：“單筆最小金額為2萬，最大金額為2000萬。經(jīng)過前期的宣傳教育，自愿前來備案的人為數(shù)不少。”

近2億民間借貸自愿備案的背后原因，是《條例》所提供的正向激勵。《條例》規(guī)定，浙江省有關(guān)國家機(jī)關(guān)和仲裁機(jī)構(gòu)辦理與民間借貸相關(guān)的案件時，應(yīng)當(dāng)依法將備案材料視為證明力較高的證據(jù)和判斷民間借貸合法性的重要依據(jù)。

除了提供法律支持，《條例》的實(shí)施細(xì)則還給定了優(yōu)惠政策：非金融企業(yè)民間借貸的利息支出，不超過按照金融企業(yè)同期同類貸款利率計(jì)算的數(shù)額部分，準(zhǔn)予在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時扣除。這意味著，過去只有銀行等金融企業(yè)貸款可以享受的利息支出抵扣稅款的政策，現(xiàn)在只要登記備案的民間貸款，同樣可以享受到該政策。

溫州市金融辦副主任余謙對上證報記者表示：“強(qiáng)制備案的目的，是掌握大額融資情況，提前預(yù)知風(fēng)險，也引導(dǎo)民間資金流向生產(chǎn)經(jīng)營正常、有資金需求的企業(yè)?！稐l例》要監(jiān)管的重點(diǎn)，是那些專門從事拆借業(yè)務(wù)的資金掮客，要管住的是資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象。”

由備案所伴生的征信服務(wù)，是余謙所寄予厚望的。公民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的行為記錄由央行征信系統(tǒng)提供，但民間借貸領(lǐng)域的信息還是空白?！稐l例》實(shí)施細(xì)則指出：鼓勵民間借貸當(dāng)事人將履約情況報送備案，履約信息將納入民間融資信用系統(tǒng)。

余謙表示：“出借人有了解借款人基本情況的需求：是不是多重負(fù)債？有沒有官司在身？目前，民間融資信用系統(tǒng)只有8000多筆數(shù)據(jù)，量還不大，等積累了足夠多的數(shù)據(jù)，就能為借貸雙方提供征信服務(wù)，與央行的征信體系互為補(bǔ)充，提供個人在金融領(lǐng)域相關(guān)信息的‘全息圖’。這種信任關(guān)系，突破了熟人社會的傳統(tǒng)模式。”

目前，溫州全市共有12個備案點(diǎn)，供借款人和出借人現(xiàn)場備案。通過掃描合同、銀行轉(zhuǎn)賬單和備案申請表，民間借貸雙方也可通過網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程備案，經(jīng)后臺工作人員審核，即納入民間融資信用系統(tǒng)。

政企共建信用體系

《條例》施行之前，溫州市方面已通過多個渠道重建社會信用體系。去年11月27日，由溫州市發(fā)改委牽頭搭建的溫州市企業(yè)公共信用信息平臺二期正式運(yùn)行。該平臺將工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、安監(jiān)等35家部門采集到的企業(yè)信息進(jìn)行歸集、整合，22.7萬家企業(yè)的信息被納入。

溫州市信用信息中心主任陸劍鳴對記者表示：“市公共信用信息平臺的搭建，是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和重要抓手。目前市公共信用信息平臺已為35個部門和11個縣(市、區(qū))開通了查詢端口，實(shí)現(xiàn)了信用信息交換共享，方便了對企業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管。主要提供企業(yè)三方面的信息：基礎(chǔ)信息，良好信息和不良信息。其中，不良信息通過溫州信用網(wǎng)對外公示，努力將‘守信激勵、失信懲戒’這個機(jī)制搭建起來。”

企業(yè)是否偷稅漏稅、有無偷排亂排、包括治安處罰等方面的信息，均會被列入平臺誠信檔案之中。陸劍鳴還擔(dān)任溫州市發(fā)改委監(jiān)測預(yù)警分局的副局長，他透露個人信用信息系統(tǒng)的建設(shè)已列入下一步工作計(jì)劃，社保、公積金、稅務(wù)、公安和公用事業(yè)單位等信用信息將會被納入數(shù)據(jù)庫，并探索建立個人信用評價體系，首先會在公共服務(wù)領(lǐng)域試點(diǎn)應(yīng)用。

“溫州的目標(biāo)是，到2015年底，企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫覆蓋率和個人聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫城鎮(zhèn)居民覆蓋率均達(dá)99%以上。”陸劍鳴說。

去年9月28日，人民銀行征信分中心落戶溫州。這是全國首個地市級的征信分中心。不到三個月，分中心共已收錄超過6.64萬戶在溫企業(yè)及組織信用檔案、以及超過216萬戶溫籍自然人信用檔案，月均查詢量超過60萬次。

加快探索建立涵蓋企業(yè)信用信息、企業(yè)信用評級信息以及民間金融信息在內(nèi)的綜合征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)與地方政府現(xiàn)有信用信息平臺的對接，建立信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“一次完成查詢、信用信息全覆蓋”，已被寫入人民銀行溫州征信分中心的下一步工作計(jì)劃。

民間資本也已參與到社會信用體系的建設(shè)中來。去年11月，溫州首家征信公司由中新力合股份（000532）有限公司發(fā)起設(shè)立，注冊資本5000萬元，主營對企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工。

今日上午，中新力合征信服務(wù)平臺將正式上線。中新力合副總裁胡德華對記者表示：“目前已與市發(fā)改委的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對接，與央行征信的對接正在洽談當(dāng)中。我們從各個渠道獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)而對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，最終對企業(yè)作出評分。企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、p2p網(wǎng)貸平臺，都是我們服務(wù)的對象。”

余謙表示：“希望這個平臺能與央行與市發(fā)改委的系統(tǒng)形成互動?？蛻粑械谌秸餍殴竞?，公司從各方面搜集信息，再給出信用評分，這是與國際接軌的做法。下一步，該公司也會對市區(qū)范圍內(nèi)的小貸公司做出評價，供監(jiān)管當(dāng)局參考。”