“霧霾險”被叫停業(yè)界激辯保險創(chuàng)新邊界

每經記者 黃俊玲 發(fā)自北京

上線銷售短短幾天，由中國人保和中國平安推出的 “霧霾險”即告停售。“霧霾險確實停售了。”昨日（3月25日），人保財險相關人士向《每日經濟新聞》記者確認了，外界關于監(jiān)管部門叫停霧霾險的消息。中國平安的客服人員也表示，公司的霧霾險確實停售了。

對于兩家公司霧霾險被叫停的原因，業(yè)界分析可能是“濫用創(chuàng)新”。近年來伴隨互聯(lián)網(wǎng)在保險銷售中的地位越發(fā)重要，各種通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的創(chuàng)新型保險產品層出不窮，這也引發(fā)了頗多爭議。保險創(chuàng)新固然值得肯定，但也有業(yè)內人士認為，保險產品的創(chuàng)新還是要根據(jù)保險的基本原理來做，不能無底限創(chuàng)新。

銷售到叫停不到十天

事實上，人保和平安兩家公司的“霧霾險”從上線銷售到被叫停，前后還不到十天。3月17日，人保財險推出業(yè)內首款“霧霾險”，并在官方網(wǎng)站上線銷售。該產品保險期限為一年。在此期間，只要北京市城八區(qū)連續(xù)5天AQI（空氣質量指數(shù)）指標監(jiān)控值大于300，公司將直接賠付200元或300元污染補貼，且無需提供證明文件。另外，在一年保障期內，因疾病導致住院的，可享受每天100元住院津貼，最高賠付1500元。

次日，中國平安也推出兩款“霧霾險”，一款是由平安養(yǎng)老險推出的平安霧霾健康險，一款是由平安產險推出的平安霧霾指數(shù)險。

《每日經濟新聞》記者了解到，平安養(yǎng)老險推出的“霧霾險”，實際是一款健康險。據(jù)了解，這項專項霧霾險最大特點在于單獨承保最易受霧霾影響的呼吸系統(tǒng)癌癥——肺癌。平安養(yǎng)老險專項霧霾險特別開放承保年齡區(qū)間0~64歲，涵蓋受霧霾影響最大的兒童和老人，并且就多發(fā)的呼吸系統(tǒng)特定疾病提供住院津貼。繳費達500元的用戶，如果當?shù)剡B續(xù)7天空氣質量指數(shù)超過300，呼吸系統(tǒng)檢查、肺部CT及霧霾引起疾病的第二診療意見將會由保險公司埋單。

另外，客戶可自由組合5萬至50萬元的意外傷害、10元/天至100元/天的呼吸系統(tǒng)住院津貼、10元/天至100元/天的肺癌津貼、5萬至10萬元的肺癌身故保險，保費最低至41.2元，最高1700元。

而平安產險推出的平安霧霾指數(shù)險，重點關注空氣質量指數(shù)，這款“空氣霧霾指數(shù)保險”的最大特點是將空氣質量指數(shù)（AQI）直接作為判定是否賠付的依據(jù)。與市場上健康類產品不同，這款產品無需判定消費者是否因霧霾致病，只要承保城市AQI連續(xù)若干天爆表（連續(xù)時間與爆表數(shù)值視不同城市而定），消費者即可獲得每天50元的 “霧霾津貼”。平安產險個人產品部負責人表示，這樣設計的目的是為了讓全社會更廣泛地關注空氣質量變化對我們生活造成的全方位、長期性的影響，從而更好地推廣低碳生活的理念。

對于被“叫停”一事，人保財險相關人士昨日向記者證實了此消息，該人士稱，確實是監(jiān)管叫停了，而霧霾險也停止銷售了。中國平安的客服人員也稱，該公司的霧霾險已經停售了。也有接近保監(jiān)會的人士認為，人保的霧霾險可能在宣傳的時候出了問題，恐怕要影響以后的銷售，而平安的產品可能是其他方面的原因。他認為，可能保監(jiān)會對這類產品仍在進一步研究中。

創(chuàng)新也要遵循保險原理

不僅霧霾險被“叫?！保瑩?jù)悉另一款備受爭議的險種“搖號險”此前也被叫停了?！皳u號險”由長安責任保險在2月16日推出，針對北京車輛搖號政策“定制”的保險，已在北京申請搖號的候選人可購買從10元到2000元不等的四檔保險，如果中簽了可獲得最高20萬元的獎勵，如果沒中簽只能得到一份駕駛員意外險。

據(jù)介紹，該保險橫空出世短短兩天即賣出700多單，不過，該產品也被外界質疑不像保險，反而有“博彩”嫌疑。

針對叫停一事，昨日長安保險的內部人士也予以證實，不過該人士坦言，這個產品仍在進一步的完善當中。

事實上，在2013年隨著保險公司開辟網(wǎng)銷渠道，一系列的創(chuàng)新型保險產品也相繼推了出來，如去年中秋節(jié)，安聯(lián)財產保險公司推出了“賞月險”，最終實現(xiàn)了圓滿收官。

北京工商大學經濟學院保險系主任王緒瑾認為，只要不違反法律，且又有市場需求的創(chuàng)新型產品是可以有的，但作為產品設計者而言，其操作的方式方法是值得思考的。

某險企的王先生認為，保監(jiān)會可能是出于擔心系統(tǒng)性風險。雖然將保險產品作為一種噱頭去做，是商業(yè)競爭，但是保險產品的創(chuàng)新還是本著保險的基本原理，不能無底限創(chuàng)新。

某險企的一位不愿具名的精算師在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，互聯(lián)網(wǎng)的保險產品一定要符合互聯(lián)網(wǎng)的需求，做任何一款產品的創(chuàng)新都需要考慮市場需求，然后再去考慮定價、風險控制等因素。

他認為，應該多鼓勵創(chuàng)新，雖然10個創(chuàng)新型產品最后成功的可能只有兩個，但如果保險公司不去嘗試的話，那么這兩個產品都不會有。應該對創(chuàng)新型保險產品有一定的容忍度。