銀行理財網(wǎng)銷有望破冰 業(yè)內(nèi)曝監(jiān)管層正在研究

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，有接近監(jiān)管層人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，針對銀行理財產(chǎn)品首次購買需要面簽的情況，監(jiān)管層正在研究，特種理財產(chǎn)品的面簽限制可能會放開，目前正在走流程。這意味著，銀行理財產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售有望破冰。

“隨著各種T+0互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品首次購買必須要到銀行柜臺面簽已在一定程度上限制了銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)模擴張，如果監(jiān)管層征求意見，各家銀行都會舉雙手同意。”某銀行理財部門人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者坦言。

“購買理財產(chǎn)品需要面簽主要考慮理財業(yè)務(wù)銷售的風(fēng)險管理問題，理財業(yè)務(wù)隨時都有風(fēng)險，通過面對面評估確認簽字以后，在充分告知后銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但如果沒有充分告知，就會加重客戶投訴的風(fēng)險。”上述接近監(jiān)管層人士表示。

據(jù)了解，現(xiàn)在部分銀行柜臺風(fēng)險評估存在走過場的情況，記者日前在某家股份行購買理財產(chǎn)品時發(fā)現(xiàn)，理財客戶經(jīng)理對客戶做風(fēng)險評估時間很短，幾分鐘即完成。

年內(nèi)或先放開低風(fēng)險產(chǎn)品/

“銀行理財產(chǎn)品很復(fù)雜、類別很多，可能會針對部分產(chǎn)品或某一類產(chǎn)品先放開（面簽），要看相關(guān)管理部門的風(fēng)險評級，如不管控好就會出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險。預(yù)計在收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品中首先放開，今年應(yīng)該有希望。”上述接近監(jiān)管層人士稱。

據(jù)了解，銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》中強調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認識以及風(fēng)險損失承受程度等。”

銀行人士普遍認為，銀行理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財品大規(guī)模問世后顯得有些遜色。除了要求5萬元的最低購買門檻外，另一原因便是銀行理財產(chǎn)品“面簽”規(guī)定難以逾越。

為了方便客戶，增強競爭實力，目前銀行在本行網(wǎng)站上都會掛上一些銀行理財產(chǎn)品信息，客戶也可以通過網(wǎng)銀購買，但理財產(chǎn)品旁邊都會標(biāo)注：網(wǎng)銀購買理財產(chǎn)品限于最近一年已在本行柜面進行了風(fēng)險評估的客戶。

此前，一些銀行也專門推出了網(wǎng)銀專屬理財產(chǎn)品。昨日（3月17日），記者致電某大行客服人員，該客服表示，即使該行推出的網(wǎng)銀專屬理財產(chǎn)品，首次購買也需要在柜臺面簽后才能購買。

部分銀行風(fēng)險評估“走過場”/

按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，各銀行在執(zhí)行過程中應(yīng)該嚴格按照要求對首次購買理財產(chǎn)品客戶實行柜臺面簽。不過，上述銀行理財部人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，現(xiàn)在客戶在柜臺做評估基本都是草草了事，主要是為了不觸犯監(jiān)管規(guī)定。

記者日前在某股份行體驗了柜臺評估，該行工作人員提供給記者幾張風(fēng)險測評表，當(dāng)記者填寫完成后工作人員才發(fā)現(xiàn)表格是已過時效的舊版本，于是重新讓記者填寫新版本，而且時間很短。

國元證券理財研究員盧羽佳向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行理財產(chǎn)品首次購買需到柜臺面簽主要是確保安全性，確認個人是在銀行開的理財賬戶，并提供身份證，當(dāng)場拍照等，網(wǎng)上則很難保證類似柜臺面簽的安全性。雖然，有些網(wǎng)點風(fēng)險評估草草了事，但賬戶安全還是很有保障。

然而，在銀行人士看來，客戶在柜臺面簽也未必會認真閱讀風(fēng)險評估?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個趨勢，而面簽過了并不意味著使用網(wǎng)銀就安全了。對銀行而言，客戶首次購買銀行理財產(chǎn)品需要到柜臺面簽與購買基金等產(chǎn)品的要求有些不對等，基金產(chǎn)品購買就可以直接在網(wǎng)上完成。

可增加銀行理財品競爭力/

盧羽佳表示，如果放開理財產(chǎn)品面簽制度，影響不會太大。第一次購買理財品去一趟網(wǎng)點并不是很麻煩，只是開通銀行賬戶比較麻煩，如果能在網(wǎng)上開戶就比較方便。

“但不可否認的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財品不斷涌現(xiàn)，銀行理財產(chǎn)品有一個進入門檻，如果放開首次購買理財柜臺評估可以增強傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的競爭力。現(xiàn)在，銀行最大的一個放開是有一些理財產(chǎn)品向開放式發(fā)展，可以提前贖回，與之前相比這是最大的創(chuàng)新。”盧羽佳表示。

上述銀行部理財人士則表示，銀行網(wǎng)點運營成本比較高，客戶也變得不愿意跑網(wǎng)點，如果實現(xiàn)網(wǎng)簽購買理財產(chǎn)品，對后期的金融創(chuàng)新有很大幫助，同時還可以減少流動中的現(xiàn)金，對反洗錢等也有幫助。

上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，銀行理財產(chǎn)品首次購買需到柜臺評估規(guī)定，暫時不宜放開。因為，客戶對購買銀行理財產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險、原理現(xiàn)在還不是很清楚，常常將理財產(chǎn)品錯誤理解為存款、類存款產(chǎn)品。如果不通過柜臺進行風(fēng)險評估，銀行對產(chǎn)品的風(fēng)險無法當(dāng)面提示，客戶一般不會仔細閱讀網(wǎng)絡(luò)文字，即使電話或其他方式都很難充分解釋銀行理財產(chǎn)品的原理、風(fēng)險、預(yù)期收益率等，銀行也很難獲取充分的依據(jù)證明已經(jīng)對客戶進行了充分的提示。

奚君羊表示，目前情況下柜臺面簽比較穩(wěn)妥，隨著投資者對銀行理財產(chǎn)品理解度不斷提升和熟悉，以后可以逐步放寬。