黃震：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)亟待加強(qiáng)

◎黃震

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，我國(guó)金融業(yè)綜合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日益顯著，消費(fèi)者參與金融活動(dòng)的廣度、深度與頻度不斷擴(kuò)展。傳統(tǒng)上強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)差異性的存款人、持卡人、投保人、投資者等稱謂日益受到?jīng)_擊，較為綜合和模糊的金融消費(fèi)者概念逐漸得到認(rèn)可。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，多層次金融市場(chǎng)快速擴(kuò)張，跨行業(yè)組合的創(chuàng)新層出不窮，各種金融產(chǎn)品和準(zhǔn)金融產(chǎn)品日新月異。消費(fèi)者為滿足自己的金融需求，越來越廣泛地接受金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的金融服務(wù)；另一方面，不完備的金融消費(fèi)者保護(hù)體系使得侵犯金融消費(fèi)者權(quán)利的行為屢見不鮮，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，要促進(jìn)我國(guó)如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展，金融消費(fèi)者的保護(hù)工作亟待加強(qiáng)。

根據(jù)我國(guó) 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，金融消費(fèi)者享有以下權(quán)利：安全保障權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)、損害求償權(quán)等眾多權(quán)利。但是，變化多樣的金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特征，金融消費(fèi)者權(quán)利的種類與內(nèi)容也就不可能是一成不變的，必然會(huì)隨著金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新而改變。

金融消費(fèi)在具備其他消費(fèi)活動(dòng)共同特征的基礎(chǔ)之上，又有一系列的特殊性。金融消費(fèi)者可能包含投資甚至投機(jī)的一面，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是金融消費(fèi)標(biāo)的專業(yè)性和復(fù)雜性。作為金融消費(fèi)標(biāo)的的金融商品，不僅包括了存款、貸款、股票、債券、基金等傳統(tǒng)的金融商品，還包括了從上述傳統(tǒng)金融商品衍生出來的期貨、期權(quán)、互換等金融衍生品。與此同時(shí)，層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)等方面的復(fù)雜性，更是普通的金融消費(fèi)者難以理解的。

二是金融消費(fèi)的活動(dòng)具有無形性。在現(xiàn)代金融體系中，無論是何種金融商品，都不是有形的，都沒有可供評(píng)定其價(jià)值與特性的外在要素。因而，在金融消費(fèi)中，往往依賴于書面形式來記載雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。

三是金融消費(fèi)的高風(fēng)險(xiǎn)性。消費(fèi)者通過購(gòu)買金融商品可以獲取不同程度的金錢收益，但與收益并存的是風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。具體而言，金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融商品的過程中所承受的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

理論上分析，同為市場(chǎng)主體的金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者，都無可厚非地享有平等交易的權(quán)利。然而，在目前的市場(chǎng)環(huán)境、法律制度存在信息不對(duì)稱的情況下，需要強(qiáng)化保護(hù)金融消費(fèi)者，因?yàn)榕c其他消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位更為突出，使得對(duì)其公平交易權(quán)的特殊保護(hù)成為必要，公平交易權(quán)也成為金融消費(fèi)者最核心的權(quán)益訴求。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)，首先需要通過切實(shí)的金融消費(fèi)者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)，改變不良偏好，將風(fēng)險(xiǎn)有效控制在金融消費(fèi)者的消費(fèi)行為之前，最大限度地降低金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身應(yīng)更加理性和團(tuán)結(jié)，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會(huì)服務(wù)這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)來維護(hù)自身的權(quán)益；第三，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，用普通消費(fèi)者能夠理解的語言加以表述，保證消費(fèi)者的知情權(quán)的真實(shí)實(shí)現(xiàn)；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)期待社會(huì)力量的廣泛加入和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律，互聯(lián)網(wǎng)本身也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的聯(lián)合和優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律提供了便捷的手段。

（作者為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、教授、中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員）