聯(lián)手兩大巨頭 中信加速網(wǎng)絡(luò)銀行布局

每經(jīng)編輯 張威     

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

“我們也非常奇怪中信銀行這么快就推出了網(wǎng)絡(luò)信用卡！”某股份行信用卡中心副總昨日（3月12日）向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者感嘆。

中信銀行在提出了“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的口號(hào)后，行動(dòng)的確比較快速。繼推出POS商戶網(wǎng)貸之后，又成為互聯(lián)網(wǎng)信用卡中第一個(gè)吃螃蟹的銀行，并且還是同時(shí)攜手騰訊和阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

某證券公司研究員接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，推互聯(lián)網(wǎng)信用卡，銀行有更強(qiáng)烈的意圖。民營銀行推出之后，騰訊、阿里都可以辦銀行，他們可以在這方面自己布局拓展。而對(duì)銀行來說，布局互聯(lián)網(wǎng)需要占領(lǐng)入口，需要流量、客戶、平臺(tái)，而互聯(lián)網(wǎng)信用卡在于支付環(huán)節(jié)效率的提升，客戶體驗(yàn)的提升，銀行主要看中便捷帶來的市場。

牽手阿里、騰訊首推互聯(lián)網(wǎng)信用卡

雖然與阿里、騰訊聯(lián)手推出的互聯(lián)網(wǎng)信用卡名稱不同，然而都是中信銀行在無卡信用支付領(lǐng)域的布局，中信銀行相關(guān)人士也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，推出互聯(lián)網(wǎng)信用卡是中信銀行“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的重要戰(zhàn)略舉措。

昨日，中信銀行正式宣布，聯(lián)合阿里巴巴關(guān)聯(lián)公司支付寶、眾安保險(xiǎn)將于下周發(fā)布全新網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡--中信淘寶異度支付信用卡。同日，中信銀行信用卡中心聯(lián)合騰訊公司、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司正式宣布推出國內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡--中信銀行微信信用卡。

上述證券公司研究員表示，中信銀行推互聯(lián)網(wǎng)信用卡是傳統(tǒng)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融的重要舉措。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的信用卡在支付環(huán)節(jié)相對(duì)比較繁瑣，發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡在改善客戶體驗(yàn)和交流上作用非常大，不僅通過網(wǎng)上支付，通過線下支付效率也非常高，以后信用卡無卡化肯定是未來的趨勢，環(huán)節(jié)越簡單、便捷，客戶受歡迎程度高。

“其他銀行還在觀望之時(shí)，中信銀行互聯(lián)網(wǎng)信用卡走在行業(yè)之前和其主動(dòng)性較高有一定關(guān)系。中信銀行在2013年3月份就和阿里簽訂了戰(zhàn)略合作框架，同時(shí)，中信銀行也作為余額寶的唯一托管行，為雙方合作奠定了一定的基礎(chǔ)；與騰訊合作在去年初就有戰(zhàn)略合作的框架。而且，經(jīng)過一段時(shí)間合作，彼此在戰(zhàn)略上容易吻合。”上述證券公司研究員說。

借助平臺(tái)數(shù)據(jù)后期賺手續(xù)費(fèi)

中信銀行在搶占互聯(lián)網(wǎng)信用卡先機(jī)的同時(shí)，其盈利模式如何則是市場最為關(guān)注的話題。

上述證券公司研究員表示，中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡初期盈利模式相比傳統(tǒng)信用卡而言，第一，節(jié)省發(fā)卡成本，傳統(tǒng)信用卡的發(fā)卡成本在80元~100元，初期會(huì)涉及鋪設(shè)終端費(fèi)用，但隨著信用卡的活卡率提升，交易量增多也會(huì)帶動(dòng)更高的手續(xù)費(fèi)收入。

中信銀行表示，騰訊憑借強(qiáng)大的移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)--微信，為微信用戶提供“中信微信信用卡”平臺(tái)服務(wù)，超過6億的微信用戶將成為本款產(chǎn)品的巨大潛在用戶；支付寶憑借海量的實(shí)名用戶資源，負(fù)責(zé)為“淘寶異度卡”提供用戶平臺(tái)服務(wù)，包括對(duì)支付寶用戶的數(shù)據(jù)挖掘。

招商證券認(rèn)為，一方面，網(wǎng)絡(luò)信用卡發(fā)展要求更快的審批效率，這必然依賴客戶的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄、償債能力等數(shù)據(jù)資源和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司通過電商業(yè)務(wù)和社交應(yīng)用積累的數(shù)據(jù)資源將為其授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管理提供巨大支持；另一方面，銀行也可通過互聯(lián)網(wǎng)公司的電商平臺(tái)和社交平臺(tái)更迅速的展業(yè)，解決了銀行客戶資源和服務(wù)設(shè)施不足的問題。

上述股份行信用卡中心副總表示，網(wǎng)絡(luò)信用卡，其實(shí)是想突破銀行業(yè)內(nèi)一直想突破的一件事情：在沒有“三親”（銀監(jiān)會(huì)規(guī)定信用卡發(fā)行需要業(yè)務(wù)員親訪申請(qǐng)人工作單位、看到申請(qǐng)人親自簽名、業(yè)務(wù)員親自核實(shí)申請(qǐng)資料）的情況下實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡。很多銀行都想到利用微信大流量的入口去做網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡工作，只不過想到了之后大家都面臨“三親”問題，客戶還得到柜臺(tái)去,如果在這塊監(jiān)管部門放開了大家都會(huì)去做。“網(wǎng)絡(luò)信用卡對(duì)銀行來講，風(fēng)險(xiǎn)升高了，畢竟沒有面對(duì)面看到人，不同銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力還不一樣，我們銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力很強(qiáng)，盈利業(yè)向上走，但是不敢做這個(gè)。必須有一個(gè)很好的防范風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，比如說在支付寶經(jīng)常買東西的客戶就沒有問題，因?yàn)橛行庞糜涗洝?rdquo;

“信用卡只是一個(gè)介質(zhì)，介質(zhì)可以變成手機(jī)，但是基于介質(zhì)上面的賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理、控制這才是真正的核心。” 上述股份行信用卡中心副總說。

招商證券認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融主旋律。銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司在支付、信用卡領(lǐng)域的合作來看，可以實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入快速增長和客戶群的擴(kuò)大，而互聯(lián)網(wǎng)金融的普及推廣也為互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了更多的增量客戶，實(shí)現(xiàn)共贏。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和競爭加劇，未來其他業(yè)務(wù) 如電商、供應(yīng)鏈金融等方面，都有巨大的合作空間，可以適當(dāng)把握銀行主題性投資機(jī)會(huì)。