厘定存款保險(xiǎn)保額和費(fèi)率尤應(yīng)科學(xué)合理

隨著利率市場化加速，在我國建立存款保險(xiǎn)制度已是當(dāng)務(wù)之急，今年兩會(huì)政府工作報(bào)告中再次提出建立存款保險(xiǎn)制度，表明該制度已為時(shí)不遠(yuǎn)。但在筆者看來，存保制度應(yīng)該考慮到我國銀行業(yè)現(xiàn)狀、社會(huì)制度和國民收入水平，才能克服“水土不服”缺陷。

迄今為止，全世界已有112個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度，各國在設(shè)定存款保險(xiǎn)限額上千差萬別，但大部分國家采取“廣覆蓋”原則，且一般按人均GDP的三到五倍設(shè)定較高存款保險(xiǎn)限額，使大多數(shù)存款人的全部存款受到明確法律保障。而在我國，設(shè)定存款保險(xiǎn)限額是事關(guān)存款保險(xiǎn)制度成敗的關(guān)鍵一環(huán)，尤應(yīng)注重科學(xué)性，不能超越我國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)實(shí)和總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一味追求高存款保險(xiǎn)限額。應(yīng)科學(xué)設(shè)置存款保險(xiǎn)限額標(biāo)準(zhǔn)，使其既能起到保護(hù)存款人利益，又不誘發(fā)各類道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

在存款保險(xiǎn)限額方面，要注意做到平衡：一方面，保險(xiǎn)限額應(yīng)切合我國居民收入現(xiàn)狀和投資傾向，消除過高或過低帶給民眾不利影響。我國屬于新興經(jīng)濟(jì)體，國民收入水平不高，且以中低收入階層居多；加上民眾缺乏投資理財(cái)知識(shí)和信息不靈、投資渠道狹窄等因素，使絕大部分中低收入階層剩余資金偏向儲(chǔ)蓄，財(cái)富以儲(chǔ)蓄存款居多。

而且，居民儲(chǔ)蓄承擔(dān)著教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多種社會(huì)功能。如果保險(xiǎn)賠付限額過低，無法充分、有效保護(hù)廣大存款人的根本利益，會(huì)從根本上動(dòng)搖公眾對(duì)銀行信心，增加存款保險(xiǎn)制度實(shí)施難度。如果保險(xiǎn)賠付限額過高，就會(huì)降低公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)銀行經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)程度和信譽(yù)狀況不關(guān)心，誘發(fā)公眾為追求存款高利回報(bào)而將存款存入高風(fēng)險(xiǎn)銀行機(jī)構(gòu)，從而掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，最終會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)越積越大，使存款保險(xiǎn)制度如同虛設(shè)。

同時(shí)，在保險(xiǎn)費(fèi)率方面也要考慮我國銀行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，消除過高或過低帶給銀行業(yè)不利影響。我國銀行業(yè)體系龐大、所有制結(jié)構(gòu)繁雜，除國有大型商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行之外，縣及其以下廣大農(nóng)村地區(qū)存在上萬家農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及城市商業(yè)銀行、合作銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)；不同銀行經(jīng)營管理、盈利能力、風(fēng)控水平、資金實(shí)力等方面差距較大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)弱不一。

這就要求保險(xiǎn)費(fèi)率要科學(xué)設(shè)定：一是費(fèi)率總體水平要保持中性，不宜過高或過低；二是限額保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)有所區(qū)別，根據(jù)銀行規(guī)模大小和風(fēng)控能力確定，不能“一刀切”。因?yàn)檫^高的限額保險(xiǎn)費(fèi)率雖可增強(qiáng)對(duì)存款人保護(hù)能力，但容易降低銀行對(duì)自身信用的關(guān)心程度，加大銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的追求，使得那些經(jīng)營實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)高的銀行有可能獲得實(shí)際好處，不利于創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。過高的限額保險(xiǎn)費(fèi)率也會(huì)降低中小銀行資金實(shí)力，加大經(jīng)營成本和負(fù)擔(dān)，對(duì)經(jīng)營不利。

由此，科學(xué)設(shè)定存款保險(xiǎn)限額及保險(xiǎn)限額費(fèi)率，顯得尤為重要，應(yīng)從保護(hù)存款人利益和有效激勵(lì)銀行業(yè)經(jīng)營兩大目標(biāo)出發(fā)，在參考國際通行水平基礎(chǔ)上，綜合權(quán)衡，科學(xué)厘定，保證存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮出最積極社會(huì)效能。