銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)謀變 多家“未來銀行”相繼問世

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行在逐步引入互聯(lián)網(wǎng)基因的同時，一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也正在謀變。

今年以來，各大銀行紛紛推出自己的“未來銀行”，主要針對銀行傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)推出的創(chuàng)新和提升，通過遠(yuǎn)程機(jī)器為客戶辦理借記卡、理財?shù)确?wù)。

就在北京銀行宣布推出“直銷銀行”不久，光大銀行近日推出了光大銀行智能銀行展示中心。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然上述兩家銀行推出的業(yè)務(wù)名稱不同，但在業(yè)務(wù)模式上大同小異，通過布置多臺服務(wù)設(shè)備，為客戶遠(yuǎn)程服務(wù)。

除了上述兩家銀行，農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)人士也向記者介紹，農(nóng)行今年11月底會在北京建國門辦一家“智慧銀行”。正如東方證券銀行業(yè)分析師金麟所說，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，未來銀行渠道會越發(fā)多元化，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點也會不斷提升和拓展。

依托遠(yuǎn)程服務(wù)/

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者實地走訪了位于武漢的光大銀行智能銀行中心，該中心主要有序廳、自助銀行廳、移動金融廳、營業(yè)網(wǎng)點廳、辦公體驗廳、家庭體驗廳、3G坐席展示廳、社區(qū)銀行廳及演播廳等9個展廳，主要通過空間搭配和真實的業(yè)務(wù)場景體驗為客戶營造了一個全景式智能銀行。

據(jù)了解，該智能銀行中心主要通過遠(yuǎn)程技術(shù)，為客戶完成之前必須在柜臺才能完成的業(yè)務(wù)。在展示中心有一臺VTM的社區(qū)銀行，通過這臺機(jī)器的遠(yuǎn)程人工音頻服務(wù)，能夠為客戶提供包括視頻發(fā)卡、現(xiàn)場存取、基金及理財產(chǎn)品購買等一系列常見高頻業(yè)務(wù)服務(wù)。

光大銀行相關(guān)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，銀監(jiān)會要求，首次辦卡、買理財產(chǎn)品必須要到柜臺進(jìn)行面簽，而VTM的音頻服務(wù)某種意義相當(dāng)于柜臺的面簽服務(wù)。

另外，北京銀行的 “直銷銀行”與光大銀行的“智能銀行”展示中心有些類似。北京銀行在國內(nèi)首先推出的“直銷銀行”主要也是通過機(jī)器遠(yuǎn)程為客戶完成開戶簽約、資金服務(wù)、投資理財和生活繳費服務(wù)。

據(jù)了解，光大銀行和北京銀行的“未來銀行”都是采用的線上電子渠道和線下物理網(wǎng)點相融合互通的服務(wù)模式。

此外，記者近日在北京展覽館的金博會上注意到，農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)天電子銀行部主要參展的是“智慧銀行”。農(nóng)業(yè)銀行展會相關(guān)人士向記者介紹的便是現(xiàn)場的VTM機(jī)，可以通過VTM遠(yuǎn)程辦理借記卡申請、信用卡申請、借記卡存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

客戶接受程度存疑問/

據(jù)了解，可以遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)的“未來銀行”最主要的特點是方便、快捷，24小時可以辦理業(yè)務(wù)。而記者在光大銀行的智能銀行和北京銀行的直銷銀行都體驗到，辦理一張借記卡的時間僅為5分鐘左右。

然而，在開發(fā)新技術(shù)的過程中總是會面臨一個回避不開的問題：運營成本。據(jù)光大銀行電子銀行部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前光大銀行的雙屏機(jī)有些是全新買入，有些則是原有改裝，目前全國幾萬臺ATM如果全部換成雙屏，費用比較高，而改進(jìn)的費用則相對低一些。

某銀行電子銀行部人士告訴記者，VTM機(jī)器成本很高，最新版全新一臺要在40萬元以上，少的也要20萬元以上；同時，VTM運營成本也很高，其中移動、聯(lián)通的專線費用一臺機(jī)器一年也要幾十萬元。

上述電子銀行部人士告訴記者，目前所有銀行都在研究銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和突破，但是“未來銀行”的客戶接受度還是一個未知數(shù)，因為目前很多人還是比較信任柜臺，特別一些中老年人，心理上對機(jī)器的認(rèn)可度仍比較低。

同時，記者了解到，目前幾家銀行針對各自推出的“未來銀行”并沒有詳細(xì)的推廣方案，都還在進(jìn)一步研究中。

未來銀行渠道將多元化/

對此，金麟接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融做得比較好，銀行渠道未來也會朝著多元化方向發(fā)展。目前手機(jī)銀行是電子化渠道的一種，新技術(shù)會被作為渠道使用；同時，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點過去形態(tài)比較單一，未來也會有所拓展，如社區(qū)銀行，現(xiàn)在已有銀行推出。線上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)未來還會有其他更多平臺，如遠(yuǎn)程銀行、遠(yuǎn)程理財，ITM、直銷銀行等都會有所拓展。

此前，金麟在一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的報告中指出，至少在虛擬現(xiàn)實系統(tǒng)得以推廣之前，服務(wù)體驗是無法網(wǎng)絡(luò)化的。報告引述互聯(lián)網(wǎng)的起源地美國的數(shù)據(jù)稱，雖然銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)從20世紀(jì)80年代開始逐年下降，但分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻始終保持穩(wěn)定增長，次貸危機(jī)也未能改變這一趨勢。

不過，對于目前“未來銀行”的發(fā)展模式，金麟認(rèn)為，“這是一個方向的嘗試，但目前能夠替代柜臺人工的作用非常有限”。這是服務(wù)的遠(yuǎn)程化初步嘗試，未來是否會很大的發(fā)展空間主要取決于技術(shù)前提，如果僅僅依賴現(xiàn)在的技術(shù)方案很難構(gòu)成太大影響，市場占比也會很小，如果未來模式在技術(shù)上提升，從量變到質(zhì)變，有可能引起渠道革命。

“目前的一些遠(yuǎn)程服務(wù)在技術(shù)上都沒有解決一個前提是：銀行網(wǎng)點提供的各種服務(wù)都是基于人與人溝通交流，而這種人性交流、溝通，在目前狀態(tài)下很難用遠(yuǎn)程服務(wù)代替，未來可能會有所改變?！苯瘅氡硎?。