壽險費率市場化大戰(zhàn)升級 新華保險加入、泰康或10月跟進

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

備受保險業(yè)界關注的普通型人身保險費率改革試點自8月5日啟動以來，農(nóng)銀人壽、中英人壽、建信人壽等中小險企已紛紛試水。然而，縱觀此前“嘗鮮”費率市場化的保險公司中，難覓大公司的身影。

《每日經(jīng)濟新聞》記者昨日從新華保險獲悉，該公司近日已向市場推出第一款自主定價的產(chǎn)品——惠福寶兩全保險。由此，新華保險也成為四大上市保險企業(yè)中首家在費率市場化后“嘗鮮”的大公司。與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者獨家獲悉，泰康人壽也計劃在10月份推出新的重疾險，并計劃在其個險渠道銷售。

業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨新華保險、泰康人壽等大公司入局，費率市場化對壽險行業(yè)的影響才真正能體現(xiàn)出來，而更多消費者將在未來的行業(yè)競爭中得到實惠。

中小險企積極大公司多觀望/

8月5日，普通型人身保險費率改革正式啟動，該類產(chǎn)品的預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行長達14年之久的2.5％的上限。

一般而言，普通型人身保險預定利率若提升，其價格會下降，因此實行費率改革之后，新的具有類似保障責任的普通型人身保險產(chǎn)品價格可能更低，對消費者來說算是利好消息。不過，由于老保單的價格并不會調(diào)整，出于對推新產(chǎn)品可能引發(fā)老保單退保風險的擔憂，當時就有業(yè)內(nèi)人士預測，新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品推出肯定是中小險企先動起來，而大型保險公司會選擇先觀望，再作決定。

事后的發(fā)展也果然如此。就在8月5日費率改革正式實施當天，農(nóng)銀人壽即率先向保監(jiān)會報備了預定利率為3.5％的新產(chǎn)品，這也成為改革實施后推出的首款保障型產(chǎn)品。據(jù)介紹，以20年交費的產(chǎn)品為例，農(nóng)銀人壽的新產(chǎn)品較原產(chǎn)品保費平均降幅在15%~20%左右。

此后，8月份陸續(xù)有建信人壽、中英人壽等險企紛紛推出新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，將預定利率設定為3.5%；9月份，新興的地方系保險公司也加入戰(zhàn)團，如總部在湖南的吉祥人壽在9月1日推出了新費率政策下的新產(chǎn)品吉美人生B款，與同類產(chǎn)品相比，其保費下降幅度達7%~26%。另一家地方系的保險公司利安人壽也在9月10日推出了新費率政策下的新產(chǎn)品幸福全保，與原來的同類產(chǎn)品比起來，其保費下降約10%~15%。

各家中小險企業(yè)紛紛推新，無疑給市場帶來更多競爭和選擇。不過，此前“嘗鮮”費率市場化的保險公司中，幾乎未見大公司的身影。

新華保險成首家推新大公司/

不過，小公司前赴后繼的情形下，終于有大公司按捺不住，開始行動?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者昨日從新華保險獲悉，該公司已率先推出保險費率市場化后第一款產(chǎn)品——惠福寶兩全保險，其也成為首家在費率市場化后“嘗鮮”的四大上市保險企業(yè)。據(jù)了解，這是一款自主定價的固定收益保險產(chǎn)品，將通過銀行渠道銷售，該產(chǎn)品持有一年后收益可達3.5%，如果五年滿期的滿期保險金至少比保險費高17.8%。

9月23日，泰康人壽相關負責人在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時透露，在新費率實施之后，該公司計劃在10月份推出一款新的重疾險，將在其個險渠道進行銷售，各項準備工作已經(jīng)完成得差不多了。因為這是一款傳統(tǒng)險，所以涉及按新費率政策實行的問題。

此外，市場傳聞中國人壽也在準備按新的費率政策向保監(jiān)會報備新產(chǎn)品。不過，上述消息目前未獲中國人壽官方證實。

某險企的陳先生估計，新的費率政策出來之后，不少保險公司都在準備報備新產(chǎn)品，他所在的公司將會以重疾險的形式來報備新產(chǎn)品。不過，他也表示，將傳統(tǒng)險放開至3.5%對保險公司影響不大。數(shù)據(jù)顯示，普通型人身保險占人身險業(yè)務的比重目前僅有8%。

業(yè)內(nèi)人士：老客戶勿盲目退保/

事實上，這些新推出來的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，基本將其預定利率設定為3.5%的水平，這就使得這類保險產(chǎn)品與原來2.5%預定利率的產(chǎn)品比起來會變得便宜一些。

以建信人壽的福佑一生為例，該產(chǎn)品的預定利率設定為2.5%之后，與此前同類型產(chǎn)品相比，保費降低了7%~26%不等，利安人壽的幸福全保其保費也同樣降低了10%至15%的水平。此外，像吉祥人壽、農(nóng)銀人壽等險企的新產(chǎn)品也較原有的產(chǎn)品保費有所下降。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次各家公司推出的新產(chǎn)品，不同年齡、不同性別所節(jié)省的保費不同，一般來講，同樣的繳費期限，被保險人年齡越小，所節(jié)省的保費就越多；女性客戶的降幅較男性客戶也明顯些。據(jù)分析，這種差異可能是不同時期產(chǎn)品采用的生命表差異所致。

壽險費率新政下，部分保險公司新推出的傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品變得更便宜了，由此引發(fā)的退保風險也不得不關注。8月2日，在保監(jiān)會舉行的發(fā)布上，保監(jiān)會相關負責人表示，經(jīng)過初步測算，傳統(tǒng)險3年將是一個臨界點，超過3年的退保損失可能會比獲利大，不太劃算。

實行新的費率政策之后，新產(chǎn)品的保費更便宜了，如果客戶選擇退保再來購買新產(chǎn)品的話，可能仍然面臨很多的風險，如年齡的變化、保險公司核保政策的變化等。那么，消費者真的有必要退保后重新購買嗎？

明亞經(jīng)紀的董事長楊臣認為，這次的費率改革不會引發(fā)大面積的退保。他坦言，影響估計不會那么大。據(jù)他估計，多數(shù)情況下，保險公司可能會將保險產(chǎn)品的保險責任進行調(diào)整。至于什么情況下退保會合算，他認為，具體情況要具體分析，要重點考慮前述兩個風險。

對于退保這個問題，明亞保險經(jīng)紀公司建議，不要盲目跟風退保。首先，保費是隨著年齡、風險增長的，現(xiàn)在重新購買，未必比幾年前要便宜。其次，由于之前買保險與現(xiàn)在購買保險的年齡不同，可能會面臨保險公司加費承保的問題。最后，新產(chǎn)品未必真的適合個人的需求。

明亞保險經(jīng)紀公司認為，在保險利益、保險期間、繳費方式、保險金額等都相同的情況下，提出兩個簡單的思路，一個是舊產(chǎn)品余期未繳納的累積保費+退保后現(xiàn)金價值大于新產(chǎn)品累積繳納保費，在這種情況建議更換新的產(chǎn)品。另一種情況是，舊產(chǎn)品的余期未繳納的累積保費+退保現(xiàn)金價值小于新產(chǎn)品累積繳納保費，建議考慮保留之前的產(chǎn)品而不要盲目退保。