泛鑫事件曝行業(yè)亂象：保險(xiǎn)中介首年傭金可達(dá)160%

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 黃俊玲發(fā)自上海、北京    

每經(jīng)記者 涂穎浩 黃俊玲發(fā)自上海、北京

上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡稱上海泛鑫）的美女老總陳怡跑路一事，引發(fā)各界強(qiáng)烈關(guān)注。多位險(xiǎn)企人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，泛鑫事件只是個(gè)案，但個(gè)別保險(xiǎn)公司的激進(jìn)手法，也在一定程度上助長了這種事件的發(fā)展。

按險(xiǎn)企業(yè)人士的說法，壽險(xiǎn)公司長期險(xiǎn)保單給保險(xiǎn)代理公司的首年手續(xù)費(fèi)高達(dá)首年保費(fèi)的120%，財(cái)險(xiǎn)公司給予代理公司車險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)也高達(dá)35%。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該對一些中小保險(xiǎn)代理公司嚴(yán)格限制首年傭金比例，通過傭金引導(dǎo)發(fā)展續(xù)期，引導(dǎo)代理公司提高業(yè)務(wù)品質(zhì)。

客戶、險(xiǎn)企均受損/

據(jù)上海泛鑫高管朱皓透露，公司承諾的收益率水平在6%～10%。在記者獲得的相關(guān)案例中，交易本金20萬元，投資期限365天，產(chǎn)品名稱“穩(wěn)得利”，收益率8%，產(chǎn)品類型為“保本保證收益理財(cái)計(jì)劃”。

客戶稱上海泛鑫推介時(shí)宣稱該產(chǎn)品投向所謂的“基建”項(xiàng)目，并未在協(xié)議的任何部分有提及，只是看起來很美。但是，該產(chǎn)品的收益率無疑比銀行1年期定存利率誘人得多。

而在承諾高收益的背后，上海泛鑫代客戶購買保險(xiǎn)合同，獲得保險(xiǎn)公司的傭金、渠道費(fèi)。對于業(yè)內(nèi)傳言的高額傭金率，泛鑫方面稱目前無法得知。若以業(yè)內(nèi)透露的150%計(jì)算，以客戶張先生的一張保單為例，保險(xiǎn)合同上的險(xiǎn)種名稱為“財(cái)富年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，保險(xiǎn)費(fèi)20萬元，交費(fèi)方式為年交，交費(fèi)期間為20年。

上海泛鑫代客戶簽署保單得到的傭金收入為30萬元，支付客戶的首期理財(cái)產(chǎn)品收益和本金為21.6萬元，代理公司的凈收益為8.6萬元。一旦客戶不再續(xù)期，高額的理財(cái)產(chǎn)品收益率支付加之客戶年繳保費(fèi)的支付將失去資金來源，將給保險(xiǎn)公司和投資者帶來風(fēng)險(xiǎn)。

而按照泛鑫相關(guān)負(fù)責(zé)人的說法，“理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議”如果產(chǎn)生保單，在上海泛鑫中屬于“正常”操作。

朱皓解釋說：“從陳怡在經(jīng)營過程中的宣導(dǎo)來講，一直說是公司可以盈利的，代理費(fèi)也是絕對有利益產(chǎn)生的，就算是貼補(bǔ)給客戶也沒有問題。”

首年傭金過高存風(fēng)險(xiǎn)/

據(jù)某險(xiǎn)企的胡先生透露，以前一般保險(xiǎn)公司給保險(xiǎn)代理公司的手續(xù)費(fèi)，基本上達(dá)到首年保費(fèi)的100%～120%，今年有些保險(xiǎn)代理公司提出了手續(xù)費(fèi)前置的概念，即將續(xù)期傭金也一并算在第一年傭金里面，保險(xiǎn)代理公司會保證繼保率，若沒有一定的繼續(xù)率就會退還一部分手續(xù)費(fèi)，這樣算下來其手續(xù)費(fèi)可達(dá)150%～160%。

胡先生坦言，如果能保證第二年保單繼續(xù)率達(dá)到80%，保險(xiǎn)公司還是愿意的，但很多情況下一些保險(xiǎn)代理公司保單第二年繼續(xù)率只有20%左右，所以他們公司經(jīng)過多方面衡量，今年暫停了中介渠道的業(yè)務(wù)。

對于此次事件，有說法稱上海泛鑫的手續(xù)費(fèi)高達(dá)150%，但未獲上海泛鑫方面確認(rèn)。 事實(shí)上，即便是120%的手續(xù)費(fèi)，在外界看來保險(xiǎn)公司第一年肯定是虧損的，為何保險(xiǎn)公司還愿意做這樣的業(yè)務(wù)呢？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多位險(xiǎn)企人士處了解到，其實(shí)如果把個(gè)險(xiǎn)所有的成本算在里面，保險(xiǎn)公司第一年獲取保費(fèi)的總成本 （如人力成本、產(chǎn)品開發(fā)等）也超過了100%，大的保險(xiǎn)公司可能在120%左右，一些中小保險(xiǎn)公司可能達(dá)到了140%左右。因此，有險(xiǎn)企人士認(rèn)為，與個(gè)險(xiǎn)渠道相比，如果中介代理渠道的保單繼續(xù)率高的話，發(fā)展中介代理渠道是可以的。

某險(xiǎn)企賀先生認(rèn)為，對于一些合規(guī)經(jīng)營的大的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司給出高的手續(xù)費(fèi)沒有問題，因?yàn)槠涑杀据^高，且繼續(xù)率也比較好。但對于一些區(qū)域性代理公司和中小保險(xiǎn)代理公司，則建議嚴(yán)格控制其首年傭金的比例，續(xù)期傭金到了續(xù)年再給，哪怕續(xù)期傭金給得高一點(diǎn)也可以，通過引導(dǎo)的方式讓中小保險(xiǎn)代理公司保證其業(yè)務(wù)品質(zhì)。

賀先生還認(rèn)為，如果一些小的保險(xiǎn)代理公司首年傭金給得太高，可能會存在某些風(fēng)險(xiǎn)。