周德文：大量小微銀行才是中小企業(yè)資金池

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 王珊珊 發(fā)自北京    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 王珊珊 發(fā)自北京

剛剛送走了一批企業(yè)負(fù)責(zé)人，周德文略帶倦意。作為溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)的他，這段時(shí)間成了大忙人。

他告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“每天都有企業(yè)往我辦公室跑，半天時(shí)間，就接待了7批企業(yè)，有6批是貸款的問(wèn)題?！边@種的情況從過(guò)了年就開始了，一次就來(lái)十幾，二十多個(gè)?！半m然去年情況也不好，目前也還沒(méi)有調(diào)研數(shù)據(jù)，但未來(lái)幾個(gè)月會(huì)更加嚴(yán)重，（希望）不要跟2011年一樣，等到企業(yè)大量跑路了，才來(lái)正視問(wèn)題的嚴(yán)重?！敝艿挛恼Z(yǔ)氣凝重說(shuō)道。

一季度，因民間借貸危機(jī)、資金鏈斷裂等原因，溫州知名鞋企奧古斯都鞋業(yè)等多家企業(yè)接踵破產(chǎn)整頓。記者了解到，類似這樣的“植物人”企業(yè)高達(dá)上萬(wàn)家。同時(shí)，眼鏡、服裝等溫州支柱行業(yè)企業(yè)也都在萎縮。

銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸

“一直以來(lái)，從緊的貨幣政策，再加上2011年溫州出現(xiàn)的民間借貸危機(jī)，造成了銀行不良貸款率直線上升，銀行也出現(xiàn)了‘錢荒’，在此情況下，銀行唯一能做的就是壓縮企業(yè)貸款規(guī)模，進(jìn)而出現(xiàn)了嚴(yán)重的抽貸，壓貸現(xiàn)象，中小企業(yè)資金鏈由此斷裂?！敝艿挛恼f(shuō)。

“6月的流動(dòng)性緊張?jiān)谖磥?lái)一定會(huì)波及到中小企業(yè)，二季度中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)狀況肯定會(huì)弱于一季度?！痹诮盏囊淮螘?huì)議上，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張競(jìng)強(qiáng)認(rèn)為，由于中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直沒(méi)有從根本上得到解決，一旦資金市場(chǎng)偏緊，對(duì)中小企業(yè)的投資活動(dòng)也產(chǎn)生了比較大的影響。

不過(guò)，在交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平看來(lái)，這是常見(jiàn)現(xiàn)象。

國(guó)內(nèi)每當(dāng)信貸收緊或流動(dòng)性偏緊時(shí)，往往會(huì)有一部分信貸需求是得不到滿足的，商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有大型企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)、背后有政府支持的平臺(tái)公司等大客戶比較重視，這些大型企業(yè)通常除了信貸業(yè)務(wù)以外，還有放債結(jié)算等業(yè)務(wù)，但民營(yíng)小微企業(yè)比較弱。

“銀行一直對(duì)中小企業(yè)都比較惜貸?！痹谇笆鰰?huì)議上，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬認(rèn)為，銀行天生逐利而生，要考察貸款對(duì)象的資產(chǎn)安全、效益和流動(dòng)，而中小企業(yè)本身確實(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

“目前，全國(guó)僅有三分之一的中小企業(yè)能通過(guò)銀行獲得貸款。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家成思危也在前述會(huì)議上說(shuō)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國(guó)小微企業(yè)人民幣貸款余額12.25萬(wàn)億，占全部企業(yè)貸款的28.6%。央行最新數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，全國(guó)新增小微企業(yè)貸款1.03萬(wàn)億元，占全部新增企業(yè)貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個(gè)百分點(diǎn)；其中，6月當(dāng)月新增小微企業(yè)貸款2190.56億元，較上月末多增814.07億元。

成思危表示，目前從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)融資成本依然很高。以溫州地區(qū)情況來(lái)看，有調(diào)研顯示，當(dāng)?shù)刂挥?0%的中小企業(yè)能向銀行借到錢，同時(shí)借貸成本還可能包含了咨詢費(fèi)、貸款利率上浮和返存貸款等隱形條件。

銀企關(guān)系頻現(xiàn)危機(jī)

“目前，不僅借不上錢，即使借到了，利息也居高不下。企業(yè)沒(méi)辦法承受這么高的利息。當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，面對(duì)目前的困境，要研討應(yīng)對(duì)之策。銀行如果像現(xiàn)在這樣，不管企業(yè)信用好壞，抽貸壓貸繼續(xù)下去，會(huì)造成惡性循環(huán)，銀企關(guān)系會(huì)徹底破裂?！敝艿挛谋硎?。

連平分析，受結(jié)構(gòu)和總量問(wèn)題共同影響，企業(yè)貸款成本高。中國(guó)始終存在一個(gè)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，在整個(gè)流動(dòng)性偏緊時(shí)，由于金融平臺(tái)和房地產(chǎn)領(lǐng)域可提供較高的回報(bào)，我們就會(huì)看到1~4月新增的非社會(huì)融資中，70%是流向了金融平臺(tái)和房地產(chǎn)機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)沒(méi)有高回報(bào)率，通常針對(duì)小企業(yè)貸款都會(huì)上浮利率，而且上浮比較多，貸款成本就高。

“我每天最怕接的電話，就是企業(yè)家問(wèn)我，貸款到期到底還不還？我不知道如何作答。如果我建議他最好不要還，否則銀行就會(huì)抽貸，這等于讓企業(yè)家失信；如果我以信用之名勸導(dǎo)其還貸，他還貸后可能再也無(wú)法獲得新貸款。不僅銀行與企業(yè)互不信任，就連企業(yè)與企業(yè)之間的信任基礎(chǔ)，也在不斷削弱?！敝艿挛恼J(rèn)為，危機(jī)所帶來(lái)的損失遠(yuǎn)不止經(jīng)濟(jì)傷害，更重要的是溫州信用體系的削弱，企業(yè)與融資機(jī)構(gòu)的信用度越來(lái)越低，銀行不相信企業(yè)，企業(yè)也同樣不相信銀行。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，2013年一季度，溫州市不良貸款率為3.79%，個(gè)別銀行甚至一度突破8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)銀行業(yè)的平均不良貸款率。

對(duì)于銀行，在效益與防風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)衡中，天平往往會(huì)向后者傾斜，銀行選擇從產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)敞口地區(qū)抽貸、壓貸。由于規(guī)模小、資金鏈相對(duì)薄弱、缺乏抵押品、財(cái)務(wù)報(bào)表不完善等先天不足，小微企業(yè)顯然不是大銀行、大金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶?，F(xiàn)在中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)依然以四大國(guó)有銀行為主，而四大國(guó)有銀行80%的貸款對(duì)象都屬于國(guó)有企業(yè)，絕大部分的民營(yíng)企業(yè)尤其中小企業(yè)無(wú)法從現(xiàn)有的金融體制取得資金的支持。

小微銀行更適合中小企業(yè)

在中國(guó)社科院結(jié)構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒看來(lái)，上述現(xiàn)象是穩(wěn)增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)對(duì)立造成的。穩(wěn)增長(zhǎng)和調(diào)結(jié)構(gòu)必須同時(shí)兼顧，只有經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)了，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)才可能調(diào)整，怎么做到呢？核心是降低金融風(fēng)險(xiǎn)，地方政府融資平臺(tái)規(guī)模需要控制，降低高負(fù)債主體的負(fù)債。不過(guò)不能都去打壓：為了降金融風(fēng)險(xiǎn)的杠桿，而打壓貸款，杠桿率（債務(wù)收入比）會(huì)下降。但如果錢控制得過(guò)緊，債務(wù)下降了，收入下降得卻更快，那么杠桿率反而會(huì)更高，更加危險(xiǎn)。

為此，他建議目前總體應(yīng)該維持過(guò)去的信貸規(guī)模，如果切斷了，則意味著以前的投資，立刻會(huì)變成不良貸款。特別是地方政府融資規(guī)模，不能再擴(kuò)張了，在此過(guò)程中，先穩(wěn)定一切，保持合理的增長(zhǎng)速度，才能將杠桿率降下來(lái)。

周德文認(rèn)為，大量小微銀行才是中小企業(yè)的資金池，才能滿足中小企業(yè)金融服務(wù)的需求。小微銀行資金規(guī)模小，無(wú)力駕馭大項(xiàng)目，中小企業(yè)是他們的最佳服務(wù)對(duì)象。小微銀行多為區(qū)域性的，比大銀行更能掌握當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信用與經(jīng)營(yíng)狀況，從而保證信貸的成功率。

“我們的金融體系中缺少一塊——小型民營(yíng)商業(yè)銀行，所謂的社區(qū)銀行，他所做的貸款金額不會(huì)超過(guò)百萬(wàn)。定位很清晰，專為小企業(yè)服務(wù)，做零售貸款和按揭貸款，在當(dāng)?shù)匚沾婵?，發(fā)放貸款。”連平也認(rèn)為，“這樣門當(dāng)戶對(duì)，客戶定義比較吻合的一種體系，一旦形成，就會(huì)使得一大批這樣的小型銀行，專門為小微企業(yè)服務(wù)，這部分資金也不會(huì)輕易游離到其他領(lǐng)域?！?/p>