銀行爭霸e時代：招行電子渠道替代率90.66%

編者按：傳統(tǒng)銀行真的會消失嗎？現(xiàn)在看來似乎有點杞人憂天。但是，誰也不敢斷言未來會發(fā)生什么，就像我們沒有想到大數(shù)據(jù)時代來得如此之快。我國商業(yè)銀行一直緊隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的腳步，從傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點到今天的電腦和手機，金融服務已從柜臺走向指尖，金融業(yè)格局的變革已悄然發(fā)生，形成了金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)。

本報見習記者 肖懷洋

“傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出改變，會成為21世紀行將滅絕的恐龍。”比爾·蓋茨的這句名言深深刺激著銀行家們的神經(jīng)。不過，現(xiàn)實當中這一預言或許不會成真了。事實上，銀行業(yè)從上個世紀便已經(jīng)開始了電子化轉型，電腦將銀行職員從繁重的紙質單據(jù)整理工作中解放了出來。自助終端已經(jīng)有取代人工服務之趨勢，工行去年末擁有自助銀行17,437家、自動柜員機70,202臺，甚至超過了工行擁有的實體機構數(shù)目17,125個。交行首席經(jīng)濟學家連平向《證券日報》記者表示，10年至20年以后銀行物理網(wǎng)點數(shù)量將越來越少。

進入21世紀，銀行家們又開疆拓土，在虛擬的網(wǎng)絡中再建一個金融世界。較之于單個物理網(wǎng)點每年近千萬元的費用而言，網(wǎng)上銀行成本更低，更為重要的是，客戶使用起來更加便捷。2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)量已經(jīng)超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%。而手機銀行的橫空出世更是給銀行電子化時代帶來更多的可能性，業(yè)內(nèi)人士認為“指尖上的銀行”在移動互聯(lián)技術的推動下，將會改變現(xiàn)有的金融消費習慣。

13家上市銀行

網(wǎng)銀客戶數(shù)超4.9億戶

國內(nèi)的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量正在以幾何速度增長。本報記者根據(jù)2012年年報數(shù)據(jù)統(tǒng)計，共有12家上市銀行公布了網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量，總計約3.6億戶。工商銀行作為國內(nèi)最大的銀行，雖然沒有在年報中公布相關數(shù)字，但截至去年上半年末，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)就已達到1.3億戶。如果算上工商銀行，13家上市銀行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)保守計算也要超過4.9億戶。

去年年報數(shù)據(jù)中，只有工行、交行、平安銀行和寧波銀行未提及網(wǎng)銀客戶數(shù)量。不過根據(jù)工行早先公布的材料，截至2011年3月末該行的個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到1.02億戶，成為國內(nèi)首家擁有“億級”個人網(wǎng)上銀行客戶群的商業(yè)銀行。工行相關負責人去年接受采訪時曾表示，截至2012年上半年末，工行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到1.3億戶，較去年同期增長了21.19%，網(wǎng)上銀行交易額增長了23.9%。

除了工行，另一家網(wǎng)銀客戶數(shù)過億的是建行，該行截至2012年末約有1.2億戶網(wǎng)銀客戶。其中，個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到11,926萬戶，較上年增長41.07%；交易43.43億筆，增長7.50%。企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶213萬戶，增長54.10%；交易量12.98 億筆，增長33.96%。緊隨其后的是中行和農(nóng)行，網(wǎng)銀客戶數(shù)量分別達到9322萬戶和9027萬戶。四大行依靠其龐大的物理網(wǎng)點和客戶基礎，網(wǎng)銀數(shù)量也遙遙領先于其他銀行。四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)總計超過4.3億戶。

工行網(wǎng)銀客戶數(shù)從無到“億級”用了十年時間，網(wǎng)上銀行真正的迅猛發(fā)展則是在近兩年。年報數(shù)據(jù)顯示，2012年個人網(wǎng)銀客戶數(shù)增長率最低的民生銀行也達到了8.41%，其余銀行增長率均超過了20%。增長速度最高的華夏銀行達到了89.84%，大行的增長速度也不容小覷，中行增長率為64.08%，農(nóng)行增長率為35.39%。

網(wǎng)銀客戶數(shù)量的猛增與各家銀行大力推廣網(wǎng)銀業(yè)務密不可分。本報記者咨詢了多家銀行，目前所有上市銀行均對新增零售客戶免費開通網(wǎng)上銀行，并且在開戶的同時均向客戶詢問是否開通網(wǎng)銀。雖然四大行憑借原有客戶基礎在網(wǎng)銀客戶數(shù)量上遙遙領先，但真正衡量各家銀行開展網(wǎng)銀業(yè)務程度的指標還應當看電子銀行交易替代率。

本報記者查閱年報發(fā)現(xiàn)，共有12家上市銀行公布了電子銀行交易替代率（或電子銀行交易占比），多數(shù)股份制銀行在這一指標上反超國有大行。招商銀行電子銀行交易替代率最高，“2012年零售電子渠道綜合柜面替代率達到90.66%，公司電子渠道綜合柜面替代率達到52.40%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結算替代率達到88.47%，較上年分別提高4.09 個百分點、2.77 個百分點和3.33 個百分點。”不僅如此，招商銀行也是僅有的兩家網(wǎng)銀客戶數(shù)量超千萬的股份制銀行之一，達到1174萬戶。民生銀行和中信銀行的電子銀行交易替代率分別為90.35%和85.87%，占居二、三名。光大銀行雖然在股份制銀行中客戶數(shù)量排首位，達到1603萬戶，但電子銀行交易分流率僅為64%，排在所有公布數(shù)據(jù)銀行的倒數(shù)第二位。

五大國有商業(yè)銀行中，工商銀行電子銀行交易替代率為75.1%，排名第一，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展速度緩慢，交易替代率僅為67.8%墊底。交行和建行的電子銀行交易替代率分別為73.17%和72.99%。中國銀行未公布電子銀行交易替代率。

“指尖上的銀行”發(fā)展迅猛

建行客戶數(shù)達8390萬戶

繼網(wǎng)上銀行之后，各商業(yè)銀行又加快推出了更為便捷的手機銀行。隨著移動通訊的更新?lián)Q代和用戶群體的日漸龐大，“指尖上的銀行”無疑為銀行業(yè)務開拓了新的疆土。

雖然部分銀行早在幾年前就開始試水手機銀行，但真正將這項業(yè)務開展起來還是從去年開始。以民生銀行為例，該行2012年7月11日才正式推出手機銀行，已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)點排號、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機號轉賬、手機銀行專屬理財?shù)忍厣δ?，并且圍繞小微客戶支付結算需求，于12月中旬創(chuàng)新推出小微手機銀行，具有賬戶集中管理、大額轉賬、代發(fā)工資、企業(yè)財務室等特色功能。

多家銀行去年手機銀行業(yè)務都實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，中信銀行年報顯示，2012年末個人移動銀行累計客戶數(shù)達到126.57萬戶，達上年的17.53倍，報告期內(nèi)，中信銀行個人移動銀行交易筆數(shù)29.59萬筆、交易金額16.58億元人民幣，分別達上年的4.36倍和2.63倍。中國銀行手機銀行客戶數(shù)量2012年也達到了145%的增長速度，達到了4182.5萬戶。

銀行在開發(fā)手機銀行的過程中，更加注重用戶體驗，緊跟時尚前沿。比如，隨著二維碼應用的普及，手機銀行也實現(xiàn)了通過二維碼收付款的功能。而“搖一搖”付款功能更是切合了新新人類的需求，“拇指一族”小劉告訴記者，他應該是國內(nèi)最早使用手機錢包的用戶，打開支付客戶端，拿出手機“搖一搖”，就能替代刷卡輸入密碼的動作，不過小劉也表示，“支持手機支付的商鋪還是太少，希望以后能夠更加普及。”

一位從事移動互聯(lián)開發(fā)工作的人士告訴記者，手機銀行的推出離不開近兩年智能手機和移動互聯(lián)技術的發(fā)展。從目前的功能來看，手機銀行基本可以看做是網(wǎng)上銀行的延伸，可以通過手機實現(xiàn)查詢、繳費、購物、理財?shù)裙δ埽?ldquo;但手機銀行便捷性更好，并且在未來技術更新的支持下，手機銀行的創(chuàng)新空間將是巨大的”，該人士對于移動銀行的前景表示樂觀。

記者梳理了上市銀行去年年報，共有10家銀行公布了手機銀行的開展情況。建設銀行在手機銀行客戶數(shù)排名中拔得頭籌，為8390萬戶，這一數(shù)字甚至已經(jīng)接近其1.2億戶的網(wǎng)銀客戶數(shù)。建行手機銀行客戶數(shù)去年的增長率更是達到了78.68%；交易量3.81億筆，增長85.06%。工商銀行排在次席，2012年末客戶數(shù)量同比增54.5%，達到7400萬戶，全年交易額增長近16倍；農(nóng)業(yè)銀行排名第三，手機銀行客戶為5685萬戶，年交易金額達到4,210.84億元。

此外，在股份制銀行中，手機銀行業(yè)務發(fā)展最好的仍然是招商銀行，各項數(shù)據(jù)均領先其他股份制銀行。年報顯示，“截至2012年12月31日，手機銀行簽約客戶總數(shù)已達966.49萬戶，同比增長115.03%，其中活躍客戶達到270.97萬戶；累計交易（不含手機支付）1,300.26萬筆，同比增長505.05%；累計交易金額達4,059.34 億元，同比增長241.86%。手機支付累計交易5,779.51萬筆，同比增長435.19%；累計交易金額為108.78 億元，同比增長347.29%。”

浦發(fā)銀行推出了首張手機支付銀行卡。浦發(fā)銀行與中國移動合作推出的NFC手機支付新產(chǎn)品，是我國第一款正式上市的具有自主知識產(chǎn)權、基于SIM卡的手機支付銀行卡。NFC手機支付就是將銀行卡信息寫入手機SIM卡，并直接通過手機空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內(nèi)的諸多金融服務交易，無需任何銀行網(wǎng)點或自助設備。

浦發(fā)銀行NFC手機支付產(chǎn)品可在全國各類消費場所120余萬臺標有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS機具上使用：例如，在地鐵的自動售貨機，將手機貼近刷卡器，即能購買飲料；在超市結賬，輕揮手機即可完成支付；此外，手機能自助完成充值、查詢等眾多金融服務應用。未來，隨著支付環(huán)境的不斷改善，手機支付銀行卡還能在出租車、公交、地鐵等公共交通領域使用。

原文標題：銀行爭霸e時代：建行手機銀行客戶拔頭籌 招行電子渠道替代率90.66%   原文鏈接：http://zqrb.ccstock.cn/html/2013-06/07/content_360931.htm