赴港購保險堪比中國大媽搶黃金 警惕夸大收益率

在香港買保險產(chǎn)品的支付方式：其一，以消費方式通過銀行刷卡進行保費繳納；其二，現(xiàn)金支付；其三，境外資產(chǎn)支付；其四，利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付；其五，借助朋友在港的資產(chǎn)做對沖支付。

證券時報記者 李明珠

隨著中國中產(chǎn)階級群體的擴大，高端客戶的理財需求逐年遞增。此外，金融產(chǎn)品的復(fù)雜性也進一步提高了客戶對專業(yè)理財機構(gòu)的需求，在此背景下，國內(nèi)第三方理財機構(gòu)蓬勃興起，帶動赴港購買保險人數(shù)逐年增加。

買保險堪比搶黃金

目前，國內(nèi)高凈值客戶赴港投資的需求主要集中于三方面：股票、保險、房產(chǎn)。此外，珠三角的一些投資者也通過香港的平臺炒倫敦金。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前國內(nèi)的第三方理財機構(gòu)主要專注于收集國內(nèi)、香港市場財富管理產(chǎn)品信息，根據(jù)客戶需求和自身情況，給予資產(chǎn)配置、投資方案、產(chǎn)品風(fēng)格建議，但不涉及產(chǎn)品的銷售。提供服務(wù)和解決方案為該行業(yè)主要的賣點。香港和內(nèi)地的信息不對稱恰恰為這些機構(gòu)的存在提供了很大的空間。

“全球約有4萬個公募基金，能在香港流通的大概只有2000個，我們則精選其中99個。”深圳市正道財富管理有限公司董事長余武文告訴記者。

“最近一段時間香港保險公司促銷期間，赴港購買保險的人簽約場景堪比中國大媽搶黃金。”剛帶客戶去香港簽約的第三方理財機構(gòu)的王先生對記者表示，“安盛、友邦、蘇黎世等保險機構(gòu)，給出的返利最高達125%，對內(nèi)地人很有吸引力。赴港購買保險的內(nèi)地游客主要集中于優(yōu)惠期截止的前幾日，保險公司的預(yù)約間門外到處都是內(nèi)地人。”

如此火爆情景的出現(xiàn)，主要還是因為香港保險產(chǎn)品有其優(yōu)勢。據(jù)深圳市正道財富管理有限公司投研部總監(jiān)李君介紹，在香港通過購買投連險間接買全球基金與直接在香港的銀行、券商和基金公司購買全球基金相比，后者每次交易都會收取申購和贖回費用，取得的收益也會征收一定的稅，這個稅收是通過買賣差價來體現(xiàn)；購買保險產(chǎn)品則無需支付上述費用，且保險公司不存在破產(chǎn)風(fēng)險。另外，資產(chǎn)傳承和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移也是優(yōu)勢之一。

可實現(xiàn)海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移

利用保險產(chǎn)品可以幫助客戶滿足不同的理財目標，除了保障類和投資型保險以外，避稅和傳承功能也備受關(guān)注，而更高層次的需求，即借助保險產(chǎn)品進行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，通過購買保險達到海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的目的。

據(jù)介紹，在港購買保險的支付方式主要有以下幾種：其一，以消費方式通過銀行刷卡進行保費繳納，超過一定金額的可以分多次刷卡支付，也可以通過信用卡刷卡支付；其二，現(xiàn)金支付，不過這個受國內(nèi)購匯額度的限制；其三，境外資產(chǎn)支付，對于很多高凈值客戶而言，在香港和美國等地都有自己的資產(chǎn)，可以用這些資產(chǎn)進行支付，但具體支付方式不詳；其四，利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付；其五，借助朋友在港的資產(chǎn)做對沖支付。

事實上，除了內(nèi)地人赴港買保險之外，很多香港人也來內(nèi)地買保險，主要目的是為了分散投資。他們看中的并不是收益率，而偏重于人民幣升值，希望在港幣貶值前把相應(yīng)的資產(chǎn)換成人民幣，從而享受匯率升值的收益。據(jù)悉，香港居民面對在內(nèi)地購房的限制和其他投資的限制，而在內(nèi)地購買保險數(shù)量則不受限制。此外，對于長期在內(nèi)地工作的香港居民來說，這也是一種保障。

需警惕個中風(fēng)險

業(yè)內(nèi)人士指出，雖然保險公司破產(chǎn)的概率很低，但赴港購買保險會面臨香港法律、社會環(huán)境等風(fēng)險。

河北功成律師事務(wù)所主任薛洪增認為，赴港購買保險的主要風(fēng)險點在于：第一、在香港簽署的保單會按照香港的法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及到法律適用的問題，包括糾紛的解決，香港和大陸的法律體系不同，內(nèi)地人需要適應(yīng)；第二、對投保人和受益人身份上的限制風(fēng)險，投保主體境內(nèi)人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考慮。

也有資深律師表示，推薦內(nèi)地人赴港購買保險的機構(gòu)或是中介人會在銷售傭金的驅(qū)使下，對產(chǎn)品的風(fēng)險提示不夠，對獲得的收益過度夸大，對此，購買需要多方了解，更趨謹慎。

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