首部民間融資管理?xiàng)l例送審 個(gè)人借200萬(wàn)應(yīng)登記

我國(guó)首部民間融資管理?xiàng)l例《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）已形成送審稿，由浙江省金融辦報(bào)送至浙江省政府。

制定該條例是溫州金改的首要任務(wù)。在溫州金改十二項(xiàng)任務(wù)中，“規(guī)范和發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資登記管理制度”位列首位。

《條例》（送審稿）指出，當(dāng)融資額度和借款人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)應(yīng)當(dāng)?shù)怯洠宰匀蝗藛喂P借款金額在200萬(wàn)或企業(yè)單筆借款金額在500萬(wàn)為登記基點(diǎn)。個(gè)人或企業(yè)如規(guī)避登記責(zé)任，將由監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以公示并警告，情節(jié)嚴(yán)重的將處以罰款。

個(gè)人借款200萬(wàn)以上應(yīng)登記

浙江省金融辦在收到溫州市政府的《條例》初稿后，書面征求了14個(gè)省級(jí)部門和各市金融辦的意見。3月13日至15日，浙江省人大副主任帶隊(duì)到溫州調(diào)研。4月17日，立法相關(guān)工作人員赴京向全國(guó)人大法工委、國(guó)務(wù)院法制辦和中國(guó)人民銀行匯報(bào)，并征求法律專家的意見。

4月19日、23日和25日，赴京匯報(bào)各家單位并召開三次碰頭會(huì)，梳理國(guó)家有關(guān)部門和專家的意見，對(duì)《條例》做了最后修改完善，形成了提交給浙江省政府的《條例》（送審稿）。

此外，浙江省金融辦在遞交給省政府的《<浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例>（送審稿）起草說(shuō)明》（以下簡(jiǎn)稱《起草說(shuō)明》）中指出，借款人數(shù)和借款數(shù)量達(dá)到一定界限應(yīng)當(dāng)?shù)怯?，以便政府掌握資金運(yùn)行動(dòng)態(tài)特別是風(fēng)險(xiǎn)狀況。

具體來(lái)看，自然人單筆借款金額在200萬(wàn)元以上或者三個(gè)月內(nèi)累計(jì)借款金額達(dá)500萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)向民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)登記。

為何選擇200萬(wàn)元為登記基點(diǎn)？浙江省金融辦在《起草說(shuō)明》中指出：“自然人借款200萬(wàn)元、涉及人數(shù)二十人以上作為登記基點(diǎn)，這主要是以生活消費(fèi)型借貸和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型借貸來(lái)區(qū)分。生活消費(fèi)型的最大支出應(yīng)該是購(gòu)房，我們認(rèn)為購(gòu)房借款的上限200萬(wàn)元基本夠了。人數(shù)定位二十個(gè)，這主要與非法集資的人數(shù)要求相銜接。”

對(duì)額度和人數(shù)同時(shí)達(dá)到的情況，《條例》作了更嚴(yán)格的規(guī)定，“借款100萬(wàn)元以上且涉及人數(shù)在五人以上的”也需要登記。為防止部分借貸行為人變相逃避登記，《條例》規(guī)定“單次向十人以上借款或者三個(gè)月內(nèi)累計(jì)向三十人以上借款的”也應(yīng)當(dāng)?shù)怯?。大額融資行為有“經(jīng)濟(jì)外部性”

浙江省金融辦在《起草說(shuō)明》中指出，由于民間融資運(yùn)行在地下，管理部門無(wú)法了解具體情況，而登記制度是民間融資陽(yáng)光化的重要手段。

小額借貸無(wú)需登記，當(dāng)融資額度和人數(shù)達(dá)到一定的條件時(shí)，個(gè)人或企業(yè)的融資就不只是一個(gè)個(gè)體行為，而是一個(gè)涉眾的行為，有了“經(jīng)濟(jì)外部性”，因此政府部門需要進(jìn)行管理。

為了將登記制度落到實(shí)處，《條例》做了正向激勵(lì)和反向約束兩方面制度設(shè)計(jì)。激勵(lì)措施有：處理民間融資糾紛時(shí)，經(jīng)民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)登記的材料，可以作為效力較高的證據(jù)；司法機(jī)關(guān)可將登記材料作為判斷民間融資行為是否合法的重要依據(jù)，避免被扣上“非法吸存”或“集資詐騙”的帽子。