分紅險熱銷 壽險業(yè)轉型不易

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

一方面是壽險業(yè)回歸保障，而另一方面則是分紅險熱銷。

事實上，分紅險的保障功能相對較弱，雖然個別公司將其保險期限設定為終身，但從四大險企這20款產(chǎn)品中的18款分紅險來看，其中短期產(chǎn)品仍占據(jù)絕對的優(yōu)勢。

某險企的楊先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，分紅險的熱銷有多方面的原因，一方面是老百姓的投資渠道比較少;另一方面這類產(chǎn)品很容易被人理解為固定收益產(chǎn)品。此外，短期產(chǎn)品熱賣可能也與消費者的消費意識有關。

某險企的徐先生在與 《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，分紅險獨大可能有多方面的原因，如保監(jiān)會的二號會計準則，因為投連險、萬能險不計入保費，所以導致保險公司大量推廣分紅險。

某保險中介機構的張先生也認為，一方面在二號會計準則的影響下，由于投連險、萬能險不計入保費收入，所以保險公司轉向了大力推廣分紅險。另一方面是保險公司在銷售一些長期保險產(chǎn)品時，往往會給消費者搭配一些分紅性質的保險，這也導致這個產(chǎn)品變成了分紅險的模式。

他認為，四大險企重點推廣的分紅險在嚴格意義上屬于儲蓄替代型保險產(chǎn)品，因為保險公司最大的保費來源于銀行渠道，這也可以說明保險公司對渠道的重視程度遠遠超過了對產(chǎn)品的重視程度。

徐先生認為，保險公司真正能發(fā)揮作用的有兩個方面，一方面是養(yǎng)老，因為中國已經(jīng)開始面臨嚴重的老齡化問題，另一方面則是疾病保障，而這兩方面中國與國外有很大的差距。造成這樣的原因是國家在這兩方面都沒有相應的政策支持。而從目前消費者的消費能力來看，國內(nèi)消費者已經(jīng)具備了這個能力，分紅險的熱銷說明目前國內(nèi)這兩塊市場還沒有打開，所以需要培育市場，也需要政策引導。

面對分紅險（儲蓄型產(chǎn)品）的熱銷張先生認為，不能全怪保險公司，如果保險公司真的將全部精力去做保障型產(chǎn)品的話，那么其保費規(guī)模會很小。目前中國處于投資理財爆發(fā)期，如銀行、信托等各類金融產(chǎn)品層出不窮，在這種市場環(huán)境下，保險公司首先想到的就是先把錢給“圈”進來。此外，還有金融監(jiān)管部門在消費者教育方面做得不夠，需要對消費者加強引導和教育。

2012年，保險資金投資收益率僅3.39％，創(chuàng)下近年來新低，而各家上市公司的情況也不太理想。2012年中國人壽的總投資收益率為2.79%，中國平安壽險業(yè)務的總投資收益率為2.8%，而中國太保集團的總投資收益率為3.2%。新華保險的總投資收益率為3.2%。而現(xiàn)在銀行一年期定存利率為3.0%，如果算上銀行利率上浮的空間，個別銀行一年期定存可以達到3.3%，這也意味著2013年險企給分紅險的紅利水平將不會太高。就這四家保險公司去年的總投資收益率來看，均低于銀行定存的水平。

分紅險的保障性不高，在投資收益方面也不具有優(yōu)勢，所以分紅險成為了一個燙手的山芋。2012年中國人壽的退保金高達407.31億元，同比增長了11.5%，該公司解釋稱，主要是受各類銀行理財產(chǎn)品沖擊，部分銀保產(chǎn)品退保增加所致。楊先生坦言，一方面分紅險的保障很低，另一方面這兩年保險公司給出的紅利也很低，其投資和銀行定存、銀行理財產(chǎn)品比起來也缺乏競爭力。某些營銷員在銷售時打出的“高收益”牌，而這會引發(fā)很多問題。

此前記者曾去江蘇某地調(diào)查，投保人陳先生在與記者交流時坦言，我以為買保險就是儲蓄，我買這個保險一方面是因為與保險公司業(yè)務員是很好的朋友，另一方面是覺得這個錢放在銀行也是存，放在保險公司也是存，所以才買的保險。消費者對分紅險的認識僅限于此，壽險轉型談何容易？用一句話來總結：壽險轉型需要保險公司轉型，而消費者的消費意識更需要轉型。