譚浩?。豪碡?cái)監(jiān)管不應(yīng)只防風(fēng)險(xiǎn)

◎譚浩俊

3月25日，銀監(jiān)會下發(fā)通知，重拳治理理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作，防止業(yè)務(wù)規(guī)模過快擴(kuò)張引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

銀監(jiān)會的舉動，無疑是站在風(fēng)險(xiǎn)防范的角度，對銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行的一種強(qiáng)制干預(yù)和強(qiáng)力監(jiān)管。仔細(xì)分析，不難發(fā)現(xiàn)，這樣做還存在某些方面的缺陷。按照銀行目前在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展方面，遠(yuǎn)不是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)那么簡單。更多情況下，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，已成為企業(yè)、特別是中小企業(yè)的一種噩夢。

眾所周知，銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面極不規(guī)范。不僅開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品不適應(yīng)市場要求，不適合投資者需求，而且在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營過程中，行為也不規(guī)范，手段也不正常。相當(dāng)一部分理財(cái)業(yè)務(wù)，是通過信貸資金投放，強(qiáng)制“推銷”給貸款人的，是名符其實(shí)的霸王行為，且收取的中間業(yè)務(wù)費(fèi)相當(dāng)高。

即便如此，銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，業(yè)績依然很差，效益不佳，少數(shù)銀行甚至出現(xiàn)了巨額虧損，風(fēng)險(xiǎn)隱患十分嚴(yán)重。

按照發(fā)達(dá)國家銀行理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)，銀行在開辟理財(cái)業(yè)務(wù)、開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)務(wù)拓展的需要之外，更重要的一個原因，就是為居民和投資者提供更多的投資服務(wù)，開辟更多的投資通道。

從我國目前的實(shí)際情況來看，多數(shù)銀行在開辟理財(cái)業(yè)務(wù)方面，首先考慮的都是自身利益，而不是為居民和投資者提供更好的投資理財(cái)服務(wù)。在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，根本不考慮市場的需求和投資者的需要，也不考慮產(chǎn)品可不可行。所開發(fā)出來的理財(cái)產(chǎn)品，絕大多數(shù)不適合居民和投資者的要求。最終，只能依靠信貸手段，強(qiáng)行將理財(cái)產(chǎn)品“推銷”給需要貸款的人，特別是融資矛盾比較突出的中小企業(yè)。造成貸款人在獲得貸款的同時(shí)，還需要購買大量銀行理財(cái)產(chǎn)品，大大增加了貸款人、特別是中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

有數(shù)據(jù)顯示，2012年，商業(yè)銀行全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤已達(dá)1.24萬億元，同比增長18.9%。雖然與上年相比，增速有所放緩，但是，日均34億元的利潤，還是讓其他行業(yè)、特別是實(shí)體企業(yè)羨慕不已。

在這樣的利潤水平下，銀行在開拓理財(cái)業(yè)務(wù)方面，仍然把自身利益放在首位，不擇手段地“推銷”理財(cái)產(chǎn)品，確實(shí)讓人難以理解。

筆者并不反對銀行拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，也不反對銀行關(guān)心自身利益。前提是，必須為消費(fèi)者和投資者提供良好的服務(wù)，而不是利用強(qiáng)勢地位，迫使消費(fèi)者和投資者接受。開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，必須把居民和投資者的需要放在首位。

銀監(jiān)會重拳出擊，對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全面治理，必要而及時(shí)。值得注意的是，對銀行理財(cái)產(chǎn)品的治理，決不能只放在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，還要放在經(jīng)營行為是否規(guī)范方面。要通過治理，讓銀行充分認(rèn)識到理財(cái)業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)服務(wù)性業(yè)務(wù)，必須按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和投資者的需求，認(rèn)真地研究與開發(fā)、推廣與經(jīng)營，而不是閉門造車，隨意拿出一款理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)行營銷，尤其是與信貸資金投放掛鉤，迫使貸款人購買理財(cái)產(chǎn)品，增加貸款人負(fù)擔(dān)。一旦發(fā)現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲處罰，決不手軟。切不可再讓銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，成為貸款人、特別是中小企業(yè)的噩夢。