加快農(nóng)村金融創(chuàng)新 實(shí)現(xiàn)金融惠農(nóng)富農(nóng)

推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，需要現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為先決條件。當(dāng)下，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，由此產(chǎn)生的農(nóng)村金融服務(wù)需求復(fù)雜多樣，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求與挑戰(zhàn)。在這種情況下，只有加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，才能真正實(shí)現(xiàn)金融惠農(nóng)、金融富農(nóng)的作用。

⊙項(xiàng)崢

我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2012年末，我國主要金融機(jī)構(gòu)及主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款余額14.54萬億元，農(nóng)戶貸款余額3.62萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額2.73萬億元，分別占全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的23.1%、5.8%和4.3%。

目前看，近年來我國農(nóng)村金融發(fā)展主要有兩大成績。

一是建成了多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性農(nóng)村金融、以中國農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)為代表的商業(yè)性金融、以農(nóng)村信用社為代表的合作金融、以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融組織，一齊構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)的四大服務(wù)極。

二是建立了農(nóng)村金融創(chuàng)新的機(jī)制。在相關(guān)部門的強(qiáng)力推動(dòng)下，我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制初步建立。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國31個(gè)省（市、區(qū)）均在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，如林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款等，以及結(jié)合農(nóng)戶和各類經(jīng)濟(jì)主體的“公司+基地+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”以及中小企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶大聯(lián)保等多種貸款模式創(chuàng)新。

當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)組織呈多元化發(fā)展態(tài)勢，初步建立了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，但金融創(chuàng)新不足依然還是制約金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的重要障礙。

1.部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在脫農(nóng)傾向，縣域資金外流情況較為嚴(yán)重，主動(dòng)金融創(chuàng)新意愿不足

城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使得部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域范圍向外拓延，可以同時(shí)經(jīng)營農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這在東部沿海地區(qū)更為明顯。不僅如此，由于農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，為實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在主觀上希望進(jìn)一步拓展城鎮(zhèn)金融服務(wù)。由此造成縣域信貸資金向城市集中，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比低于城市地區(qū)。

部分農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行后，加大對城市業(yè)務(wù)的開發(fā)與拓展。特別是網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村地區(qū)的郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大部分資金集中到總部參與金融市場業(yè)務(wù)操作或存放央行和其他金融機(jī)構(gòu)。由此造成農(nóng)村金融服務(wù)“失血”較為嚴(yán)重，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于三農(nóng)的主動(dòng)金融創(chuàng)新意識(shí)存在不足。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，有金融需求的農(nóng)戶中近一半不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。

2.農(nóng)村信用環(huán)境成為制約農(nóng)村金融創(chuàng)新的環(huán)境短板

近年來，農(nóng)村“三信工程”（信用鎮(zhèn)、信用村和信用戶）建設(shè)初見成效，也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。但總體來看，農(nóng)村信用環(huán)境仍然存在欠缺，成為制約農(nóng)村金融創(chuàng)新的“環(huán)境短板”。

一是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部金融基礎(chǔ)知識(shí)欠缺。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部認(rèn)為金融支農(nóng)就是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，對貸款的發(fā)放需要到期償還作為前提認(rèn)識(shí)不足，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部描繪的發(fā)展藍(lán)圖里沒有金融機(jī)構(gòu)所希望了解的盈利模式或貸款到期還款安排計(jì)劃，一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的興趣。

二是信用環(huán)境建設(shè)主體相對單一，缺少全社會(huì)的共同參與。目前，從事“三信工程”建設(shè)的主體主要是農(nóng)信社，需要大量人力和物力投入，增加營運(yùn)成本。值得關(guān)注的是，在推進(jìn)“三信工程”建設(shè)過程中，其他金融機(jī)構(gòu)就有可能存在“搭便車”問題。理論上，政府和農(nóng)民都是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的受惠者，但政府、農(nóng)戶在信用環(huán)境建設(shè)過程中的義務(wù)常常被忽視。

三是部分農(nóng)戶對貸款存在認(rèn)識(shí)誤差。近幾年國家惠農(nóng)政策力度加大，支農(nóng)資金規(guī)模增加，農(nóng)民實(shí)實(shí)在在受惠，但也導(dǎo)致部分農(nóng)戶存在認(rèn)識(shí)誤差，存在“依賴政府、吃政策飯、吃政府飯”想法，認(rèn)為不管是財(cái)政的錢還是銀行的錢，都是國家的錢，還款意識(shí)較差，造成銀行農(nóng)戶不良貸款率較高。

3.外部農(nóng)村信用增級機(jī)制建設(shè)不完善，影響到農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性

一是惠農(nóng)資金多個(gè)源頭與農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制欠缺之間的矛盾日益激烈。政府惠農(nóng)資金存在多個(gè)源頭，涉及多個(gè)具體機(jī)構(gòu)，多采用直接發(fā)放或貼息的方式進(jìn)行。雖然單一機(jī)構(gòu)惠農(nóng)資金有限，但全部惠農(nóng)資金加總數(shù)量較為可觀。由于惠農(nóng)的資金多與具體事物相聯(lián)系，如大棚建設(shè)、計(jì)劃生育等，無法為農(nóng)戶貸款進(jìn)行有效擔(dān)保，難以起到撬動(dòng)農(nóng)戶貸款的作用。

現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)民所擁有的財(cái)產(chǎn)，如土地，房屋等，為集體所有性質(zhì)，難以成為金融機(jī)構(gòu)所普遍接受的抵押物。此外，農(nóng)戶沒有反擔(dān)保物，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供擔(dān)保的積極性不高，且涉農(nóng)企業(yè)效益低，擔(dān)保成本高，致使有資金需求的農(nóng)戶因找不到有效擔(dān)保而無法獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。

二是政府支農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制運(yùn)行受阻。由于農(nóng)村金融存在較為嚴(yán)重的信息不對稱，政府出具保證金擔(dān)?？梢詫J款項(xiàng)目進(jìn)行有效的信用增級，提高金融機(jī)構(gòu)貸款和加大農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性。

但在實(shí)際運(yùn)行過程中，縣以下政府財(cái)力有限，一旦貸款項(xiàng)目出現(xiàn)不良，金融機(jī)構(gòu)難以按照事先約定有效執(zhí)行政府出具的保證金。特別是我國很多縣政府依靠中央政府的轉(zhuǎn)移支付，財(cái)政資金捉襟見肘，客觀上也難以實(shí)現(xiàn)對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的外部信用增級。

4.農(nóng)村基本金融服務(wù)發(fā)展落后，增加了農(nóng)村金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未普及。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的高風(fēng)險(xiǎn)性需要政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極介入。2004年12月，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批轉(zhuǎn)，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司成立，為政府代辦政策性業(yè)務(wù)。雖然安華農(nóng)業(yè)服務(wù)三農(nóng)的定位得到市場廣泛認(rèn)可，但機(jī)構(gòu)實(shí)力畢竟有限，難以普及全國所有農(nóng)村地區(qū)，且安華農(nóng)業(yè)同時(shí)經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額不高，還難以真正滿足廣大農(nóng)村地區(qū)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二是基本金融服務(wù)較難普及。受農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后約束，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備陳舊，且覆蓋面小，難以滿足農(nóng)民對現(xiàn)代金融服務(wù)的基本需求。雖然貨幣當(dāng)局加大了農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作力度，但由于農(nóng)民銀行卡使用率低，且POS機(jī)布放成本高，身在農(nóng)村的農(nóng)民較難享受最基本金融服務(wù)。此外，針對農(nóng)民特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品較少，多數(shù)偏遠(yuǎn)山區(qū)金融服務(wù)至今仍是一片空白。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展總體緩慢。銀監(jiān)會(huì)曾計(jì)劃在2009年～2011年期間建立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)為1027家。但總體看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)進(jìn)展慢于計(jì)劃。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展總體緩慢，主要還是對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)存在較大顧慮。

采取有效措施加快農(nóng)村金融創(chuàng)新

一是加強(qiáng)金融知識(shí)普及，增強(qiáng)信用意識(shí)。一方面要加強(qiáng)對基層政府干部的金融知識(shí)普及，灌輸金融常識(shí)，增強(qiáng)信用意識(shí)。另一方面，也要加大對農(nóng)戶的金融知識(shí)普及和信用教育，采取靈活生動(dòng)的形式切實(shí)增強(qiáng)普通農(nóng)戶的信用意識(shí)。

二是強(qiáng)化全社會(huì)共同參與建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境的機(jī)制。在金融機(jī)構(gòu)方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)參與“三信工程”，共同建設(shè)農(nóng)村信用體系。在政府方面，應(yīng)將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)納入干部績效考核，發(fā)揮政府在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用。在農(nóng)戶方面，應(yīng)加強(qiáng)對失信農(nóng)戶的社會(huì)道德約束。加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信用檔案步伐，健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評價(jià)體系。

三是完善外部信用增級機(jī)制建設(shè)。由省市政府撥款建立統(tǒng)一的支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。可考慮建立農(nóng)戶貸款專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從惠農(nóng)資金中提取一部分資金建立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?，收取較低的擔(dān)保費(fèi)率，專門從事農(nóng)戶貸款的擔(dān)保。擔(dān)?；鹩嗔糇飨履晔褂?，不足部分由財(cái)政彌補(bǔ)。

四是加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，推進(jìn)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，減少自然災(zāi)害對農(nóng)戶經(jīng)營的沖擊。加大農(nóng)村基本金融網(wǎng)絡(luò)和硬件系統(tǒng)的建設(shè)，方便農(nóng)戶使用現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。

（作者系經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，供職于金融管理部門）