“十二五”金融信息化助力小微 銀行與第三方支付分合未定

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

“我們解決不了中小企業(yè)和小微企業(yè)直接的信貸問(wèn)題，因?yàn)槲覀儾⒉毁J款。”快錢公司CEO關(guān)國(guó)光近日對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，他希望通過(guò)其支付公司提供的服務(wù)，讓企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)效率提高，從而降低企業(yè)對(duì)股本金和資金流動(dòng)的要求，快錢正與商業(yè)銀行一起推動(dòng)這項(xiàng)工作。

上周（9月17日）公布的金融十二五規(guī)劃中提及，提升信息化水平以促進(jìn)金融創(chuàng)新以及增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力，但是以管理風(fēng)險(xiǎn)為本職的商業(yè)銀行，對(duì)于第三方支付和一些電子商務(wù)平臺(tái)提供的合作機(jī)會(huì)能否認(rèn)同，還存在分歧。

目前，大型的第三方支付機(jī)構(gòu)已區(qū)分出其主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如阿里集團(tuán)的支付寶專注于針對(duì)零售客戶的支付服務(wù)，而快錢、匯付天下等支付公司主要市場(chǎng)在于企業(yè)客戶，前者通過(guò)支付寶積累的大量零售、小微商戶信息，直接推出了阿里貸。后者則如關(guān)國(guó)光所說(shuō)，未涉及放貸。

外部系統(tǒng)信息可靠性存疑

阿里巴巴的成功吸引了銀行的目光，今年6月份，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和阿里巴巴簽署合作協(xié)議，雙方將共同探討構(gòu)建小微企業(yè)社會(huì)化融資服務(wù)平臺(tái)，共同支持電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的小微企業(yè)發(fā)展。

當(dāng)時(shí)，阿里巴巴稱通過(guò)純信用小微貸款產(chǎn)品，已成功為超過(guò)12萬(wàn)家電子商務(wù)小微企業(yè)解決了融資需求。

“阿里巴巴是一個(gè)商業(yè)平臺(tái)，他有很好的數(shù)據(jù)積累，對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流和營(yíng)業(yè)額都很清楚，是風(fēng)控很好的平臺(tái)和系統(tǒng)。”國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行投資總監(jiān)張旭光對(duì)記者表示，國(guó)開(kāi)行缺乏網(wǎng)點(diǎn)，而阿里的系統(tǒng)可以為國(guó)開(kāi)行提供很好的中小企業(yè)客戶資源。

但是，也有商業(yè)銀行人士認(rèn)為，通過(guò)電商或支付平臺(tái)收集到的企業(yè)信息，并不一定能保證真實(shí)。

一位國(guó)有大行的電子銀行部門人士就對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，電子商戶的成交量和價(jià)格可以通過(guò)各種方法造假做量，從而積累很高的信譽(yù)度，商業(yè)銀行在使用這些數(shù)據(jù)時(shí)，仍然需要謹(jǐn)慎地做基礎(chǔ)的審核工作。

比起外部收集的數(shù)據(jù)，銀行更愿意使用內(nèi)部數(shù)據(jù)，民生銀行推出的樂(lè)收銀POS機(jī)系統(tǒng)，通過(guò)交易的流水、結(jié)算的流水，反映商戶的經(jīng)營(yíng)健康狀況，“這很好地解釋了我們和阿里的區(qū)別。”民生銀行零售銀行部風(fēng)險(xiǎn)管理中心人士表示。

此外，也有商業(yè)銀行拋開(kāi)現(xiàn)有的支付和電商平臺(tái)，自建商務(wù)平臺(tái)積累客戶。如建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”電子平臺(tái)，希望通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)中客戶詳細(xì)的交易記錄，解決與銀行之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，“所有第三方支付機(jī)構(gòu)都有自己的信息記錄和評(píng)級(jí)，但現(xiàn)在很多交易記錄可以通過(guò)各種不同的手段去增加，交易不完全真實(shí)。”建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷表示，銀行需要的是真實(shí)有效的交易形成的企業(yè)信用記錄。

跨行支付合作加強(qiáng)

由于每家商業(yè)銀行處理業(yè)務(wù)的速度不一致，在解決網(wǎng)上購(gòu)物的跨行支付結(jié)算方面，目前商業(yè)銀行仍有賴于與第三方支付的合作。

“跨行的特征，其實(shí)越來(lái)越明顯。”快錢市場(chǎng)部副總裁周萍表示，客戶足夠大的話，把自己的全部分支機(jī)構(gòu)賬戶開(kāi)在一個(gè)銀行是很困難的。因此，一個(gè)銀行滿足不了客戶快速歸集資金、實(shí)時(shí)反映財(cái)務(wù)變化的需要。這正是第三方支付新的商機(jī)所在，“客戶還是銀行的，跨行部分由快錢來(lái)完成。現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)這種趨勢(shì)。我們跟銀行后端在對(duì)接，充分發(fā)揮支付平臺(tái)跨區(qū)域的特色，這使得銀行服務(wù)在一定程度上得到了滿足。”

在上述建行善融商務(wù)的案例中，雖然建行希望奪回被第三方支付搶走的網(wǎng)上交易市場(chǎng)，但在跨行領(lǐng)域，它依然需要與通聯(lián)支付和寶易互通合作，解決他行賬戶充值和消費(fèi)支付等問(wèn)題。

“缺乏有效的金融產(chǎn)品和工具，使得中小企業(yè)融資困難。”快錢市場(chǎng)部副總裁周萍認(rèn)為，對(duì)于一些小急頻的訂單支付結(jié)算，銀行很難處理，如果是核心企業(yè)下游極小的企業(yè)，銀行都是用手工做的，每審一單要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)，所以銀行不會(huì)做。而支付公司把這些信息打包之后再給銀行，使它跟一個(gè)大單沒(méi)有區(qū)別了。“所以這就使得我們跟銀行面臨合作的關(guān)系，這部分客戶是銀行原來(lái)不能拓展的客戶。”

但是，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跨行的合規(guī)性，也有銀行人士提出了質(zhì)疑。今年兩會(huì)期間，就有供職于商業(yè)銀行的政協(xié)委員提案中表示，應(yīng)僅允許第三方公司一點(diǎn)接入經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)接清算組織，不得與各家銀行直聯(lián)進(jìn)行跨行清算，這樣就可通過(guò)轉(zhuǎn)接清算組織對(duì)所有金融和非金融收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中監(jiān)控，避免出現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)即做清算又做結(jié)算，既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員的現(xiàn)象。

而這些爭(zhēng)議問(wèn)題的解決，則還有待于監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策的進(jìn)一步明朗。