12位行長聚首談轉(zhuǎn)型 開辟小微新戰(zhàn)場

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自呼和浩特    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自呼和浩特

9月17日上午，呼和浩特市的新城賓館內(nèi)，隨著一面白底印著藍(lán)色標(biāo)志的會(huì)旗被民生銀行董事長董文標(biāo)揮動(dòng)，2012年的全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會(huì)議正式開幕，民生銀行正是今年會(huì)議的承辦行。

此次會(huì)議，不論是監(jiān)管層還是商業(yè)銀行代表，都在強(qiáng)調(diào)一個(gè)話題——管理風(fēng)險(xiǎn)，面對今年經(jīng)濟(jì)增速下滑，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行活力下降的客觀環(huán)境，各家股份制商業(yè)銀行都在積極地尋找更適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，更能穩(wěn)健發(fā)展的道路。

平滑風(fēng)險(xiǎn)尋轉(zhuǎn)型

“要強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，切實(shí)提高復(fù)雜環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，采取有力措施識別、計(jì)量、緩釋、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)健審慎經(jīng)營。”銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在當(dāng)天的講話中提示，股份制商業(yè)銀行要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

今年以來，我國整體經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)下滑，制造業(yè)、出口行業(yè)尤其受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境疲軟的拖累，訂單減少、開工率下降，而由此引發(fā)的金融案件也較往年增多，從已公布的各家上市銀行半年報(bào)來看，多家銀行的不良率上升、不良貸款和關(guān)注類貸款增多。

對于一些主要業(yè)務(wù)在江浙長三角地區(qū)集中的股份制商業(yè)銀行來說，受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響而引發(fā)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問題尤其嚴(yán)重。

“浦發(fā)銀行在長三角地區(qū)具備優(yōu)勢，業(yè)務(wù)占浦發(fā)銀行總量近40%。江浙地帶企業(yè)經(jīng)營遇到一些問題，不良率上升速度比較快一點(diǎn)。新增不良也主要來自江浙地帶。”浦發(fā)銀行副行長劉信義在回答記者提問時(shí)表示。

董文標(biāo)認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)增長中樞下移，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨重構(gòu)或淘汰，落后技術(shù)和落后經(jīng)營模式下的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力增加。

正是面臨著這樣的壓力，股份制銀行更迫切地希望在資產(chǎn)收益上尋找到一個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的收益點(diǎn)，而傳統(tǒng)的大企業(yè)客戶顯然并不能提供更具競爭力的價(jià)格，越來越多的股份制商業(yè)銀行將目光轉(zhuǎn)向了與其自身規(guī)模、能力相匹配的中小、小微企業(yè)市場。

提升小微金融專業(yè)化水平

但是，正如招商銀行行長馬蔚華所說，小微企業(yè)信息不對稱、管理不規(guī)范，其風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比大企業(yè)大。

“上半年的確小微企業(yè)貸款增速在放緩，不良率在提升。”民生銀行行長洪崎坦陳，“小微企業(yè)金融最關(guān)鍵的是風(fēng)險(xiǎn)防范和成本控制。”

“小微的風(fēng)險(xiǎn)比較大，當(dāng)前市場低迷，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)并存。銀行需要更仔細(xì)地去開發(fā)一些企業(yè)，成功的概率更高。”光大銀行行長郭友表示，該行計(jì)劃80%以上貸款用在中小企業(yè)和小微企業(yè)身上。

正由于小微金融的復(fù)雜性，需要商業(yè)銀行在管理、人員、流程上更提高專業(yè)化水平，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

“對于商業(yè)銀行來說，你總是要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間取得一個(gè)平衡，你不能總做低風(fēng)險(xiǎn)低收入的業(yè)務(wù)，從未來角度看，銀行始終面對這種利率市場化、脫媒市場環(huán)境，”馬蔚華認(rèn)為，做小微企業(yè)能夠使銀行的客戶經(jīng)理探索一套風(fēng)險(xiǎn)管理的本事，“這是真正的本事，而不是犧牲收益。”

廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)則表示，做中小、小微金融，重點(diǎn)是怎樣選好目標(biāo)客戶，怎樣做好風(fēng)險(xiǎn)防范，“我們在目標(biāo)客戶上采取分層的做法，客戶分層以后我們按照不同的方案和營銷方案去做。”

值得關(guān)注的是，幾家股份制商業(yè)銀行不約而同地選擇將開設(shè)專業(yè)化分支機(jī)構(gòu)作為其發(fā)展小微金融的重要戰(zhàn)略。

如華夏銀行在紹興和常州分別開設(shè)了小企業(yè)分行，廣發(fā)銀行今年目標(biāo)設(shè)立100個(gè)小企業(yè)中心，建成特色化專業(yè)化支行，部分改為專做小企業(yè)的支行。民生銀行已開設(shè)了石材、茶葉、海洋漁業(yè)等專業(yè)化支行，并計(jì)劃年內(nèi)專業(yè)化支行達(dá)到50家。

經(jīng)營模式改革加速

新的小微業(yè)務(wù)市場能否迅速高效鋪開，離不開銀行經(jīng)營模式的優(yōu)化。

董文標(biāo)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)全面轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)提升開始起步，金融對外開放、利率市場化、金融脫媒趨勢加速，銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方式正在復(fù)雜化、多樣化和差異化，經(jīng)營模式必將發(fā)生深刻的變革。

中信銀行行長朱小黃表示，全國性的商業(yè)銀行達(dá)到一定體量后，下一步戰(zhàn)略定位和方向，對于自己的市場定位怎么做，辦個(gè)怎樣的銀行，走怎樣的方向，現(xiàn)有優(yōu)勢怎么發(fā)揮，未來市場去哪里尋找等問題，這些根本性的路徑都還需要一些時(shí)間考慮。

招商銀行已經(jīng)明確啟動(dòng)二次轉(zhuǎn)型，第一次是轉(zhuǎn)向零售銀行，第二次則是轉(zhuǎn)向小微金融，馬蔚華表示，“巴塞爾協(xié)議三”已推出，銀行要持續(xù)發(fā)展，必須尋找降低資本消耗，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，降低成本，風(fēng)險(xiǎn)可控的轉(zhuǎn)型道路，這需要進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，“從銀行的角度來看，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重享受75%的優(yōu)惠。”

正在進(jìn)行事業(yè)部制改革的興業(yè)銀行的行長李仁杰透露，從業(yè)務(wù)層面該行將分成三大板塊，一個(gè)是對公業(yè)務(wù)，一個(gè)是零售業(yè)務(wù)，一個(gè)是金融市場的業(yè)務(wù)。這三大條線成為準(zhǔn)事業(yè)部，與分行成矩陣式的管理，配合這些管理改革，財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)都做了相應(yīng)的配套改革，“這些改革能促進(jìn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的專業(yè)能力，內(nèi)部各項(xiàng)業(yè)務(wù)可核算，成本可分擔(dān)，總體上提高銀行的效益。”

“所有商業(yè)銀行都進(jìn)行了轉(zhuǎn)型發(fā)展的嘗視，渤海銀行也不例外。”渤海銀行行長趙世剛表示，將加強(qiáng)對資金錯(cuò)配的管理，并提高對表外業(yè)務(wù)管理的關(guān)注度，堅(jiān)持獨(dú)立、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。