每經(jīng)網(wǎng) 2012-08-15 11:03:39
每經(jīng)網(wǎng)上海8月15日電(每經(jīng)記者 高翔) 移動支付作為一種快速便捷的支付手段,在日本、韓國等國家已有成熟廣泛的應用。該產(chǎn)業(yè)鏈包含銀行、移動運營商、設(shè)備提供商、商戶、第三方支付等。
作為國內(nèi)最大的移動運營商,中國移動入股浦發(fā)銀行后,人們對雙方在移動金融領(lǐng)域的合作寄予厚望。浦發(fā)銀行專門成立移動金融部,處理與中國移動合作事宜。原浦發(fā)銀行董事會辦公室主任楊國平曾在投資者交流會上表示,浦發(fā)希望5年內(nèi),與中國移動實現(xiàn)3000萬客戶的共享。
6月18日,雙方合作推出了4款產(chǎn)品:中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及演進產(chǎn)品(NFC技術(shù)的手機)、手機匯款、全網(wǎng)客戶話費代繳和生活繳費。時隔近兩月,浦發(fā)銀行移動金融部高級經(jīng)理馮亮表示,聯(lián)名卡發(fā)卡量為10多萬張,符合預期。
他認為,在銀行卡換“芯”的大背景下,商業(yè)銀行一方面應與銀聯(lián)合作,完成更多的機具改造,完善受理環(huán)境;另一方面就是加大發(fā)卡和促銷力度,使更多的消費者接受這一支付模式。
目標:把支付卡片嵌進手機里
2010年11月25日,浦發(fā)銀行與中國移動正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。中國移動全資附屬公司廣東移動以人民幣398億元認購浦發(fā)銀行22元新股。目前,廣東移動持股20%,位列浦發(fā)銀行第一大股東。
中國移動近400億元入股浦發(fā)銀行,首先解決了浦發(fā)方面資本金的燃眉之急。其次,運營商與商業(yè)銀行攜手,雙方在移動金融方面的合作也引人遐想。
今年6月18日,雙方合作推出了“手機近場支付”業(yè)務。中移動與浦發(fā)共同推出聯(lián)名卡,包含電子現(xiàn)金(手機錢包)、貸記賬戶(即信用卡)和借記賬戶(即借記卡)三個獨立賬戶,三卡合一。聯(lián)名卡由標準卡及手機卡組成,標準卡即銀行磁條卡,手機卡可根據(jù)手機類型選擇掛卡或貼卡模式。
據(jù)浦發(fā)銀行移動金融部高級經(jīng)理馮亮介紹,該聯(lián)名卡的特色是現(xiàn)場快速授信(在辦理現(xiàn)場就給予用戶小額授信,用戶需提交手機號碼,其話費消費情況會作為授信參考)、快速支付(只需“刷手機”即可,無需輸入密碼、無需簽字)。他對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示:“你可以把它看做加載了電子現(xiàn)金賬戶的信用卡。”
浦發(fā)銀行方面表示,自6月18日該聯(lián)名卡問世以來,發(fā)卡量為10萬余張,用戶平均每月消費為900余元,每筆41元左右。
央行在《關(guān)于推進金融IC卡應用工作的意見中指出》,2015年1月1月后,商業(yè)銀行將停發(fā)磁條卡,改發(fā)金融IC卡。因此,馮亮表示,在此大背景下,金融IC卡非接觸支付的受理環(huán)境也在不斷改善。在全國的各類消費場所,已有94萬余臺POS機完成了非接改造,標示有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標志,約占全部機具的四分之一。在上海,該比例會更高,全家超市、星巴克咖啡和諸多自動售貨機都能使用。
除了聯(lián)名卡的推出,中國移動和浦發(fā)銀行還將推出基于NFC技術(shù)的定制手機。NFC定制手機是利用無線通信技術(shù),客戶通過刷手機即可實現(xiàn)傳統(tǒng)支付功能。雙方在2012年3月已開展了相關(guān)產(chǎn)品測試工作,隨著功能的日益完善,預計在不遠的將來所有的移動金融應用都將遷移到NFC手機。
馮亮強調(diào),最終的目的,是要把卡片嵌到手機里邊。但在支持非接觸支付標準的手機大規(guī)模面世之前,用戶需要一個適應時間。因此,貼片卡是一個很好的過度模式。有一定的市場認知度后,再推出NFC手機,會容易一些。
他還表示浦發(fā)銀行移動金融業(yè)務目前并無盈利指標,推出聯(lián)名卡的主要目的是吸引更多客戶,增大發(fā)卡量,也未與中移動的交叉銷售降低難度。
破解“叫好不叫座”困局
在談及移動支付行業(yè)時,馮亮點評道:“概念很好,但產(chǎn)業(yè)鏈長,環(huán)節(jié)多,推動起來難度比較大,因為涉及了運營商、銀行、第三方支付、軟硬件制造商以及商戶。但為什么還有那么多人參與進來?就是因為看好這個市場的前景。”
畢馬威《移動支付在中國》報告中,研究員指出,截至2012年3月底,中國移動用戶數(shù)達10.19億,其中3G用戶為1.52億。假設(shè)10億移動用戶有20%優(yōu)質(zhì)客戶,而僅一般人使用移動支付業(yè)務,其用戶基礎(chǔ)也有1億。但在現(xiàn)實情況中,移動支付業(yè)務還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務。該報告由由畢馬威媒體與電信行業(yè)合伙人張家明與畢馬威全球中國業(yè)務發(fā)展中心研究員陳劍虹執(zhí)筆。
張家明和陳劍虹指出,究其原因,主要包括行業(yè)的主要參與者各自都打著自己的小算盤,行業(yè)之間缺乏協(xié)作;監(jiān)管不到位,行業(yè)標準有待統(tǒng)一;商戶缺少推廣移動支付的積極性,受理環(huán)境和應用范圍都需要括廣,創(chuàng)新型的應用亟待開發(fā);用戶體驗不佳,移動支付習慣尚未形成,支付安全令人擔心等。
其中,“標準的建立是移動支付商業(yè)化的關(guān)鍵條件”。目前市場上有基于13.56MHz的雙界面卡方案、NFC方案和SD卡方案;基于2.4GHz的RF-SIM卡方案。此前,銀聯(lián)主推13.56MHz方案,而2.4GHz技術(shù)由中國移動主導。
在今年4月“2012第四屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上,由工信部電子技術(shù)標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務,目前已完成公開征求意見,有望在年內(nèi)發(fā)布。馮亮表示:“整個行業(yè)都很關(guān)注這件事。上個月相關(guān)部門還開了會,近期應該會有比較大的推進。”
此外,各服務商之間的行業(yè)協(xié)作,也是移動支付推廣的必備環(huán)節(jié)。未來,浦發(fā)銀行希望用戶能在中移動和浦發(fā)銀行的網(wǎng)點申請辦理聯(lián)名卡,但目前上海的中國移動網(wǎng)點還未能對外辦理,而長沙的移動網(wǎng)點已對用戶開放聯(lián)名卡的申請辦理。
馮亮認為,消費者接受移動支付這一模式,需要一定時間,也需要一定的發(fā)卡量作為支撐。一些商戶即使安裝了機具,收銀員卻不會使用,就是因為使用者太少,以致不熟悉操作。對商業(yè)銀行來說,一方面是與銀聯(lián)合作,改善受理環(huán)境,完成更多的機具改造;另一方面,銀行自身要加大發(fā)卡力度,以及通過更多的促銷活動來培養(yǎng)更多用戶。
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