部分銀行長(zhǎng)期存款利率重回基準(zhǔn) 分層定價(jià)格局漸顯

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

離央行再次推進(jìn)利率市場(chǎng)化已經(jīng)2個(gè)月，銀行間存款利率的競(jìng)爭(zhēng)究竟呈現(xiàn)怎樣的態(tài)勢(shì)？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者抽取了部分銀行調(diào)查了其存款定價(jià)情況。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分城商行在第一次降息后將一年期以上定存利率上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍，但是在第二次降息時(shí)順勢(shì)取消了同等期限利率的上浮，執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率。

國(guó)有大行的定期存款基本表現(xiàn)一致，一年期以內(nèi)（含）定存利率比基準(zhǔn)利率有所上浮，但是上浮不足10%，一年期以上定存利率則執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率。部分股份制銀行和城商行將一年期以內(nèi)（含）定存利率上浮到頂，一年期以上利率則也上浮到頂或者執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

三大定價(jià)類型

根據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)目前的存款利率可分為三種類型。

第一種以國(guó)有大行為主，短期存款利率有所上浮，但不足基準(zhǔn)利率的1.1倍，長(zhǎng)期存款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率。

比如說(shuō)中行、建行，三個(gè)月、半年和一年期定存利率分別為2.85%、3.05%和3.25%，比央行基準(zhǔn)利率2.6%、2.8%和3%稍高。而兩年、三年、五年期利率則分別是3.75%、4.25%、和4.75%，為央行基準(zhǔn)利率。

第二種類型是全部一浮到頂至基準(zhǔn)利率的1.1倍，比如廣州銀行、天津銀行、成都銀行和渤海銀行。其三個(gè)月、半年、一年期定存利率分別為2.86%、3.08%和3.3%；兩年、三年、五年期利率分別是4.125%、4.675%和5.225%。

第三種類型是短期利率上浮到頂至基準(zhǔn)利率的1.1倍，長(zhǎng)期利率執(zhí)行基準(zhǔn)。其中包括北京銀行、哈爾濱銀行等。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京銀行和哈爾濱銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，在央行6月份第一次降息后長(zhǎng)期存款利率曾上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍，但是到了7月份第二次降息時(shí)，這兩家銀行便把同期限利率改為基準(zhǔn)。

央行近日公布的 《2012年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》表示，從存款定價(jià)情況來(lái)看，主要呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)。一個(gè)特點(diǎn)是存款利率并沒(méi)有全部一浮到頂，而是初步形成了分層有序的定價(jià)格局。

第二個(gè)特點(diǎn)則是部分銀行根據(jù)本行存款期限、客戶結(jié)構(gòu)等采取了更加精細(xì)的定價(jià)策略。如一些區(qū)域性中小型銀行根據(jù)存款金額、客戶類型區(qū)別確定存款利率，部分外資銀行在區(qū)分金額、客戶定價(jià)的基礎(chǔ)上對(duì)部分長(zhǎng)期存款執(zhí)行下浮利率。

央行指出存貸款基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間的調(diào)整，有利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加快完善定價(jià)機(jī)制建設(shè)。下一階段要繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，加快培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系。

銀行偏好短期存款

為什么部分銀行在第二次降息后會(huì)停止長(zhǎng)期存款利率的上浮呢？

理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)師姜龍君在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“一些銀行可能會(huì)不愿意吸收存款期限特別長(zhǎng)的資金，因?yàn)橄乱徊娇赡苓€會(huì)有降息，這可能會(huì)產(chǎn)生利率倒掛的情況。”

“比如說(shuō)外資銀行就是很典型的例子，它們不是靠存款利差來(lái)賺錢，而是靠中間業(yè)務(wù)收入。它們的存款可能來(lái)自于拆借，如果吸收了成本高的長(zhǎng)期存款，就可能讓他們的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)利率倒掛。”姜龍君說(shuō)。

因此，姜龍君表示，部分銀行可能為了不影響經(jīng)營(yíng)，會(huì)用價(jià)格作導(dǎo)向，鼓勵(lì)客戶做短期存款。

另外，一位銀行人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，幾乎所有的銀行對(duì)長(zhǎng)期存款都不太敏感。“一年期以上的存款比較小眾，比如說(shuō)中年人，不太會(huì)存一年以上存款，而會(huì)選擇國(guó)債或者其他產(chǎn)品；老年人需要較強(qiáng)的流動(dòng)性。年輕人投資的選擇會(huì)更多，極少會(huì)考慮做長(zhǎng)期定存。”

“一些小的要上市的銀行可能想要把規(guī)模做大，所以長(zhǎng)期存款也上浮到頂。但是一些規(guī)模較大的銀行，存款規(guī)模已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)穩(wěn)定的狀況，在結(jié)構(gòu)上對(duì)長(zhǎng)期存款也不敏感，所以根據(jù)自己情況作微調(diào)也不成問(wèn)題。”上述人士說(shuō)。

大行優(yōu)勢(shì)抵消利率劣勢(shì)

在目前的存款定價(jià)格局中，國(guó)有大行長(zhǎng)期存款為基準(zhǔn)利率，短期存款也并未上浮到頂，利率上跟股份制商業(yè)銀行和城商行有差距。經(jīng)歷了兩次降息，三個(gè)月以來(lái)國(guó)有大行的存款定價(jià)思路都非常堅(jiān)定。

“從我的新客戶的情況可以反映出國(guó)有大行的確存在存款流失的跡象。我不少客戶是從國(guó)有大行轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。”一家各期限存款利率都上浮至1.1倍的城商行人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

為什么五大行仍在存款利率上堅(jiān)持低價(jià)路線？姜龍君對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，五大行有品牌、產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，一定程度上可以抵消在價(jià)格上的劣勢(shì)。

“比如說(shuō)中行客戶，對(duì)于中行的產(chǎn)品和報(bào)價(jià)是非常熟悉的，不會(huì)因?yàn)槔什钜稽c(diǎn)點(diǎn)放棄這么多年養(yǎng)成的習(xí)慣。比如說(shuō)國(guó)外有親屬或者企業(yè)的，很可能會(huì)選擇留在中行。工行的網(wǎng)點(diǎn)密度非常大，普通百姓可能不會(huì)因?yàn)槔什?，就?huì)去找小銀行存款，這樣會(huì)很不方便，比如說(shuō)去停車和找網(wǎng)點(diǎn)，耽誤時(shí)間有些不劃算。”