節(jié)約資本 多家銀行信用卡未使用額度大降

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

多家上市銀行信用卡未使用額度出現(xiàn)大幅下降。《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理多家上市銀行2011年報發(fā)現(xiàn)，為了減少信用卡未使用額度對資本的占用，2011年以來商業(yè)銀行可謂雙管齊下，一方面通過促銷等手段大幅提升透支余額，一方面信用卡未使用額度被大幅壓縮。

壓縮未使用信用卡額度

2011年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡行應(yīng)將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險權(quán)重。

這一變化直接促使商業(yè)銀行加強了對信用卡額度的管理，甚至個別銀行還出現(xiàn)過對長期未使用的信用卡客戶下調(diào)額度的舉措。

根據(jù)年報，興業(yè)銀行（601166，SH）2011年末未使用信用卡額度為197.51億元，較2011年年中的348.44億元下降43%。民生銀行（600016，SH）這一數(shù)據(jù)為125.78億元，較年中的248.39億元下降近一半，較年初的186.18億元減少了32.44%。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，興業(yè)銀行2012年3月份推出了定向增發(fā)再融資計劃以補充核心資本。民生銀行也已提出了相應(yīng)的再融資計劃。

此外，四大國有行之一的農(nóng)業(yè)銀行（601288，SH），2011年末未使用信用卡額度為608.37億元，較2011年年中的1279.78億元下降約一半。農(nóng)行2011年年報顯示，該行的核心資本充足率較上年末下降了0.25個百分點。

招商銀行（600036，SH）也在年報中明確表示，2011年，雖受中國銀監(jiān)會地方政府融資平臺貸款監(jiān)管新規(guī)和信用卡未使用額度等監(jiān)管政策調(diào)整影響，但受益于資本消耗速度得到有效控制及資本內(nèi)生增長能力逐步增強，資本充足率及核心資本充足率仍較年初有小幅提高。剔除上述監(jiān)管政策調(diào)整影響后的同口徑風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)較2011年末上升14.33%，低于資產(chǎn)總額的增速。

提升信用卡活躍度是關(guān)鍵

根據(jù)年報，工商銀行（601398，SH）2011年末境內(nèi)信用卡透支余額1778億元，增加862.39億元，增長94.2%。信用卡發(fā)卡量7065萬張，比上年末增加699萬張；實現(xiàn)年消費額9765億元，比上年增長53.0%。

《每日經(jīng)濟新聞》記者就信用卡客戶質(zhì)量，查看建設(shè)銀行（601939，SH）的年報，2011年末建行信用卡在冊卡量3225萬張，貸款余額975.53億元，2011年消費交易額5889.01億元。通過對比可看出，建行信用卡發(fā)卡量不到工行一半，相應(yīng)消費金額卻超過了工行的一半。

對于2011年，工行推出 “逸貸卡”，稱為“境內(nèi)首張分期付款專用信用卡”。上述業(yè)內(nèi)人士表示，推廣信用卡分期付款的目的很明顯，在于提高信用卡活躍度。此外還有傳統(tǒng)的聯(lián)合商戶做促銷，通過購物分期的方式。“特別是在年末沖時點的時候，購物分期這種方式會很有效地提高應(yīng)償賬款余額。”

經(jīng)過前幾年跑馬圈地式的快速擴張，現(xiàn)在商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面開始進入調(diào)結(jié)構(gòu)、強管理、重質(zhì)量的 “精耕細作”時代，中信銀行（601998，SH）的年報中就出現(xiàn)了這樣的一段表示，“圍繞提升風(fēng)險資產(chǎn)收益率，本行主動加強持卡人額度管理，通過信貸組合產(chǎn)品及額度管理策略，持續(xù)提升優(yōu)質(zhì)客戶交易活躍度，實現(xiàn)信貸資源合理配置，提高風(fēng)險資產(chǎn)配置效率。”

銀行信用卡促銷能給持卡人帶來便利固然受歡迎，但壓縮額度是否能令人接受？上述業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行已經(jīng)擁有一定規(guī)模的客戶數(shù)，只要客戶響應(yīng)率能達到一定的百分比，銀行就能達到目的。