房貸迷蹤:銀行員工移花接木 擔保公司暗渡陳倉

　　銀行客戶經(jīng)理“移花接木”，讓老王通過擔保公司獲得了急需的貸款。不明真相的老王當時“滿心歡喜，以為和銀行攀上了親”

　　去年年末，老王夫婦看上了一套位于北京市金融街附近的三居室高檔住宅，當時售價在500萬元左右。由于資金被銀行理財產(chǎn)品占用，無法及時套現(xiàn)，老王向銀行申請了200萬元左右的按揭貸款。

　　半年后，購買理財產(chǎn)品的資金解凍，老王到銀行準備提前還款。怪事發(fā)生了，銀行工作人員查詢系統(tǒng)后明確告知，老王目前在該行并無貸款按揭。

　　“當時給我嚇了一跳，每個月我都是正常向賬戶里面打款，銀行也是在每月30號左右將資金從我的賬戶中調(diào)走，怎么突然一下說我沒有按揭，那么資金打給誰了？我買房的錢是誰掏的？”老王回憶說。

　　氣氛驟然緊張。老王質(zhì)問銀行工作人員：貸款合同是和銀行簽的，怎么會不存在呢？銀行方面在看了老王的銀行存折交易流水之后，也不知道怎么回事。“他們的工作人員將我拉到一邊，希望我立即聯(lián)系一下當時的客戶經(jīng)理小艾。”老王說。

　　電話接通了，在老王講完事情之后，一切的始作俑者也就是該行的客戶經(jīng)理小艾開始不停地道歉和解釋，希望老王不要將事情鬧大，什么都好商量，否則他的飯碗不保。

　　大約一刻鐘后，小艾急匆匆地趕到銀行。“王先生，實在對不住，這件事情是我們銀行的問題。”小艾悄悄地告訴了老王事件的“真相”。今年初以來，銀行額度控制得非常緊，根本沒有資金用于放款，而老王這邊的售房業(yè)主又急需資金，所以小艾就私下找了一個擔保公司的朋友，通過擔保公司給老王貸款200萬元，以解燃眉之急。

　　“當時您資金要得急，我向行里申請過幾次，但資金劃撥后，領(lǐng)導(dǎo)都是重點支持一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶用款需求。咱們這樣的按揭項目都要按照流程在行內(nèi)排隊，沒有半個月、一個月的時間根本無法將資金落實到位。”小艾向老王解釋說。

　　“不過，我當時確實不對，沒有經(jīng)過您的同意就貿(mào)然聯(lián)系了擔保公司，放款后也沒有得到您的確認，這是我工作的疏忽，還望您老能高抬貴手，不要和我計較了。”小艾希望老王能將此事壓住，以免對他的職業(yè)生涯造成不利影響。

　　老王承認，當時售房業(yè)主急需資金，所以才將一套不錯的房產(chǎn)出售?；叵氘敃r，老王確實也到另外幾家銀行咨詢過，都吃了“閉門羹”。由于很多銀行在提供授信時都是認房又認貸，而老王已經(jīng)有兩套住房了，所以走銀行正規(guī)渠道根本無法獲得貸款。不過，老王在小艾這里獲得了好消息。小艾明確表示，貸款可以做，但利率肯定會適當上浮，而且需要老王將此前的一處房產(chǎn)進行抵押。

　　“我以為是銀行害怕我不能按時還款，提出將我此前的一處房產(chǎn)抵押給銀行，按照抵押物的價值進行貸款審批和發(fā)放。”老王說，當時一想，反正也就是救個急，只要能從銀行貸出錢來，弄個抵押、利息高點自然也可接受。

　　“我滿心歡喜，以為和銀行攀上了親。”老王回憶道。小艾卻巧妙地模糊了放貸主體是銀行還是擔保公司，只是暗示老王，獲得貸款需要首先對另外一套房產(chǎn)進行擔保和評估，因此小艾找了一個擔保公司的朋友來協(xié)助處理這方面的事情。

　　當然，擔保公司并非無償幫忙。在一番討價還價后，擔保公司承諾以貸款總額的2%作為項目服務(wù)費，負責為老王打通房產(chǎn)評估、擔保等各項中間環(huán)節(jié)。

　　就這樣，大概折騰了一周時間，老王如愿獲得所謂的銀行貸款200萬元，貸款利率在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%，貸款期限為10年，每個月老王需還款2.2萬元。

　　由于老王購買的屬于第三套住房，而比照第二套住房貸款利率須上浮至基準利率1.1倍的標準，老王感到占了便宜，而且提交貸款申請后一周左右就放了款，他更是對小艾的服務(wù)滿意有加。

　　正是基于對銀行客服人員的信任和在銀行辦業(yè)務(wù)的慣性，老王自然而然地認為只有銀行才能提供授信。但發(fā)現(xiàn)貸款在銀行消失后，他仔細閱讀貸款合同后才明白，在他所持有的一份標準貸款合同中，甲方并不是商業(yè)銀行，而是一家擔保公司。

　　小艾的“移花接木”讓老王感到氣憤，但通過擔保公司獲得了貸款，讓他成功購房，而且沒有任何損失，即使被“忽悠”，老王倒也無話可說。老王這次來銀行本身就是為了結(jié)清貸款，小艾忙前忙后，很快就把貸款結(jié)清，讓他擺脫了和擔保公司的債務(wù)關(guān)系，他也就沒再計較了。

　　當下加息預(yù)期強烈，老王急于將200萬元的房貸結(jié)清，于是風風火火地趕到銀行。不過，令他大吃一驚的是，銀行業(yè)務(wù)人員說他在該行沒有任何貸款。

　　200萬元房貸不翼而飛？老王的魂都快掉了。與銀行客戶經(jīng)理溝通之后，他才發(fā)現(xiàn)自己掉進了銀行客戶經(jīng)理與擔保公司精心設(shè)計的貸款陷阱。眼看事情敗露，銀行客戶經(jīng)理一番巧言令色，與老王私了此事。在整個事件中，銀行工作人員瞞天過海，中飽私囊，而擔保公司大賺特賺，最終讓銀行和客戶成為“冤大頭”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在擔保業(yè)暗藏不少“貓膩”，雖然監(jiān)管部門早已制定相關(guān)法規(guī)，但在逐利動機的驅(qū)使下，很多擔保公司依然“不務(wù)正業(yè)”，采用種種違規(guī)手段牟取暴利。銀監(jiān)會負責人日前表示，擔保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開序幕。這預(yù)示著一批不合規(guī)范的擔保公司將被淘汰出局。

　　疏堵并舉 建立風險“防火墻”

　　在加大對擔保公司的整頓力度、建立和完善評級制度的同時，商業(yè)銀行應(yīng)通過改變績效考核方式、加強公司治理等措施來防范內(nèi)部人“道德風險”

　　接受中國證券報記者采訪的諸多專家認為，銀行、中介機構(gòu)和擔保公司畸形利益鏈的出現(xiàn)是在某些壓力下金融行為異化的結(jié)果。信貸資源緊張將很多資金需求者拒之門外，而擔保公司在生存壓力較大的背景下，敏銳地嗅到了其中的商機。它們利用與銀行合作的便利，和銀行工作人員“眉來眼去”，完成私下的利益分配。

　　在今年2月28日的零點調(diào)查《擔保公司變身金融掮客 信貸“漂白”流入股市樓市》一文中，中國證券報記者對銀行、擔保公司的灰色合作進行了揭露。擔保公司將銀行信貸資金操縱于股掌之間，客戶只要能提供房產(chǎn)作為抵押物，就可以通過它們的“一條龍”服務(wù)，獲得經(jīng)特定通道到手的信貸資金。這些信貸資金逃離了銀行的監(jiān)管，流入股市、樓市甚至其他高風險、高回報市場。

　　這可以說是目前擔保業(yè)魚龍混雜局面的一個縮影。中國銀監(jiān)會融資性擔保業(yè)務(wù)工作部主任牛成立日前表示，目前全國融資擔保法人機構(gòu)有6030家，這些企業(yè)將被納入監(jiān)管體系。從國家工商局電腦里搜索帶有擔保字樣的公司有15000家左右。這從一個側(cè)面說明很多擔保公司實際上沒有做擔保業(yè)務(wù)。

　　中國證券報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，租個辦公室，擺兩三張桌子，雇四五個人，在工商管理部門注冊登記一下 不少擔保公司就這樣開張營業(yè)了。“很多擔保公司其實根本沒有多少自有資金，或者是一些熟人在圈中運作，低息吸儲，高息放貸；或者是憑借和銀行某些個人的灰色利益鏈條，從銀行套取資金。”一位業(yè)內(nèi)人士不無擔憂地表示，現(xiàn)在有的小型擔保公司幾乎就是一個三騙公司：騙政府、騙銀行、騙客戶。

　　“就是假手銀行，從客戶身上撈油水。”一名在擔保公司從事業(yè)務(wù)的工作人員透露，由于正規(guī)的投資擔保業(yè)務(wù)面窄、量小、盈利有限，大部分投資擔保公司偏離主業(yè)，大量從事短期企業(yè)融資和高息資金借貸等活動。一方面，投資擔保公司經(jīng)營投資擔保業(yè)務(wù)的風險和收益不匹配；另一方面，對以趨利為主要目的的民營資本來說，目前資金利差較大，從事資金借貸業(yè)務(wù)具有較大的吸引力。一些投資擔保公司在利益驅(qū)使下，自覺或不自覺地偏離了主業(yè)。

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，目前很多擔保公司都在一個實際控制人之下，既從事?lián)＃謴氖陆栀J，看似兩個獨立的公司，實際上共同經(jīng)營，風險隱患極大。他指出，很多擔保公司以開辦投資理財業(yè)務(wù)名義變相吸收公眾存款，容易引發(fā)支付風險。在擔保公司開辦的擔保融資類貸款中，貸款成數(shù)最高可為抵押物資產(chǎn)評估值100%以上，一旦借款人無法按時歸還到期貸款，擔保公司在進行100％代償后，拍賣抵押房產(chǎn)的所得可能會低于代償金額，從而引發(fā)擔保公司代償風險。此外，虛假宣傳以及配合資金違規(guī)流入高風險領(lǐng)域都是目前擔保公司在高盈利刺激下的“異化”行為。

　　針對擔保行業(yè)的種種亂象，銀監(jiān)會和中國人民銀行等多個部門去年3月聯(lián)合下發(fā)《融資性擔保公司管理暫行辦法》，規(guī)定融資性擔保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動，更不得進行任何形式的非法集資。

　　專家建議，加大對擔保公司的整頓力度，建立和完善評級制度。同時，商業(yè)銀行應(yīng)通過改變目前績效考核方式，加強公司治理等措施來防范內(nèi)部人“道德風險”行為的發(fā)生。目前，已有銀行對擔保公司和評估公司采取名單制的準入管理，這大大降低了虛增擔保物價值和擔保公司從銀行騙取資金的概率。

　　作為客戶，雖然在整個過程中沒有遭受風險損失，但老王也在這次虛驚中吃到了教訓(xùn)。對銀行這一“金字招牌”的信任讓他放松了對授權(quán)簽字環(huán)節(jié)的警惕，而對購房的迫切心情和希望繞過國家政策調(diào)控的僥幸心理，更是讓一些別有用心的銀行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)了可乘之機。

　　擔保公司“空手套白狼” 銀行“為人做嫁衣”

　　擔保公司利用客戶的房產(chǎn)虛高估價之后，“空手套白狼”，從銀行貸到了更多的資金。以高于銀行放貸的利率將資金借給客戶、把客戶所需資金的多余部分再高息貸出去所獲收入以及擔保服務(wù)費是擔保公司的三大主要收入。在此過程中，銀行的利益無人顧及，風險也被放大

　　如果不是提前還款，老王可能一直被蒙在鼓里。銀行客戶經(jīng)理小艾的解釋讓老王自以為明白了其中的玄機。老王說，其實銀行和擔保公司都是勾著的，銀行做不了，資金“曲線”由擔保公司提供倒也是合情合理。這也是老王能夠“容忍”銀行客戶經(jīng)理欺騙的主要原因。

　　不過，事情遠不像小艾給老王解釋的那樣“蜻蜓點水”，那實際是避重就輕。銀行客戶經(jīng)理和擔保公司的這種合作背后存在巨大的利益動機。

　　某知情人士表示，其實擔保公司在這里玩的是“空手套白狼”的伎倆。他解釋說，客戶一般會到銀行提出貸款需求，在銀行無法滿足或銀行客戶經(jīng)理不愿接單的情況下，銀行人員會順水推舟地將客戶介紹給擔保公司，后者通過“內(nèi)部關(guān)系”到銀行為客戶批得貸款。

　　“一般在發(fā)放住房貸款時，銀行會要求客戶提供一套住房作為貸款的抵押物，擔保公司會在抵押物上做文章。”他說，老王如果拿著這套住房去向銀行抵押申請貸款，必然會遭到銀行的拒絕，但這套住房在擔保公司手里可能會發(fā)揮老王想不到的作用。擔保公司會先對這套住房進行市場評估，一般會以抬高評估價的方式將住房給銀行作為抵押。這樣銀行將根據(jù)較高的抵押物價值進行授信。

　　例如，原本市場價格在400萬元左右的一套房產(chǎn)，如果按照正常的評估程序，一般會在市場價格的基礎(chǔ)上打7折左右，而拿到銀行抵押時，銀行通常會在評估值的基礎(chǔ)上再下浮30%。這樣一套房產(chǎn)在銀行能夠申請到的授信總額也就是200萬元左右。

　　但經(jīng)過與擔保公司有關(guān)系的評估公司“包裝”后，評估價格能實現(xiàn)較大程度的上漲。同樣是這套房產(chǎn)，評估價格能做到600萬元左右，從銀行拿到的授信相應(yīng)會升高到300萬元左右。

　　雖然貸款仍舊是老王申請的，但擔保公司通過內(nèi)部關(guān)系運作之后，銀行會將300萬元的授信迅速劃轉(zhuǎn)到擔保公司的賬目上。擔保公司按照正常的銀行授信安排，將其中的200萬元給老王，剩下的100萬元成為擔保公司的“自有貸款”，以高利貸的形式向其他用款個人和企業(yè)投放，隨之產(chǎn)生的巨額利息自然落入擔保公司的腰包。

　　“這其實就是銀行和擔保公司串謀搞的虛假按揭。為了將每個月老王的還款如數(shù)打給擔保公司，銀行客戶經(jīng)理小艾顯然還偽造了一份資金劃轉(zhuǎn)協(xié)議。”上述知情人士分析說。

　　他認為，擔保公司不會僅僅滿足于在貸款額度上進行“切分”，還會在資金價格上“抽頭”。例如，銀行給他們的貸款利率可能是基準利率，而他們給客戶的利率會上浮10%或更多。此外，占貸款總額2%-3%的擔保服務(wù)費也是他們的一項重要收入。

　　該人士表示，這件事情有可能是銀行、中介機構(gòu)、擔保公司形成的一個利益鏈，有的人可能根本察覺不到其中的“貓膩”，即便事后發(fā)現(xiàn)問題，由于借貸者始終處于弱勢一方，想要討回公道也非常艱難。

　　擔保公司在獲利頗豐的同時，當然不會忘記銀行客戶經(jīng)理的貢獻，一般會私下給予一些客戶介紹費。在銀行客戶經(jīng)理被擔保公司“買通”后，即使有的客戶通過正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但在信貸資源緊張的時候，銀行客戶經(jīng)理也會以各種各樣的理由進行搪塞，將客戶推薦至擔保公司。目前，銀行的績效考核側(cè)重于存款，所以作為信貸員，在放貸過程中，即使出現(xiàn)貸款利率上浮情況，體現(xiàn)在個人的績效上也非常有限，但如果能夠和擔保公司配合默契，對銀行信貸員個人來說還是獲利頗豐的。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士表示，在整個過程中，銀行的利益無人顧及，而且信貸風險增大。擔保公司出于逐利的目的將銀行的信貸資金投放于高風險領(lǐng)域，而虛增的抵押物賬面價值讓銀行貸款的風險無法得到有效的覆蓋。此外，本該是銀行的利差收益被擔保公司截留，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。

　　責任編輯：NF053(本文來源：中國證券報