吳睿鶇：我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失 相關(guān)制度需給力

吳睿鶇

    日本發(fā)生9.0級(jí)大地震后，人們?cè)陉P(guān)注重大人員傷亡以及核電站爆炸后的核輻射問(wèn)題的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的賠償問(wèn)題，也同樣吸引了全球的目光。就在3月11日當(dāng)天，世界三大再保險(xiǎn)公司——慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)的股價(jià)均出現(xiàn)下滑，其下滑幅度在3.5%至5.3%之間。

    無(wú)獨(dú)有偶，最近我國(guó)云南省盈江縣也發(fā)生5.8級(jí)地震，盡管受災(zāi)地區(qū)的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上日本此次大地震、并引發(fā)海嘯等災(zāi)難，但賠償支付問(wèn)題同樣引起國(guó)內(nèi)專家學(xué)者的關(guān)注。不過(guò)，與日本有天壤之別的是，我國(guó)災(zāi)害賠償不容樂(lè)觀。從過(guò)去幾年我國(guó)的災(zāi)害賠付中，我們或許能得到一些信息：1998年，我國(guó)發(fā)生特大洪災(zāi)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失2484億元，而保險(xiǎn)業(yè)共支付水災(zāi)賠款33.5億元，僅占1.4%左右；2008年，我國(guó)汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，但獲得來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的賠付僅有18.06億元。

    這意味著我國(guó)巨災(zāi)保障體系非常薄弱，其承載的保障社會(huì)穩(wěn)定功能未能充分顯現(xiàn)，而巨災(zāi)保障體系構(gòu)建的核心是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

    就目前而言，我國(guó)構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系已經(jīng)迫在眉睫。一方面，我國(guó)是世界上公認(rèn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等各種自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的國(guó)家，每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上；另一方面，目前我國(guó)各類自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，其保險(xiǎn)賠償僅占損失的5%，遠(yuǎn)低于36%的全球平均水平；此外，中國(guó)大災(zāi)后損失的補(bǔ)償，主要靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)以及少量社會(huì)募捐，然而，國(guó)家財(cái)力和募捐有限對(duì)巨大損失而言，這種淺層次小范圍的補(bǔ)償只能是杯水車(chē)薪。

    基于國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，要想讓巨災(zāi)保險(xiǎn)體系在政府主導(dǎo)下進(jìn)行，就目前來(lái)講，至少做好以下幾方面的工作：首先是制定法律法規(guī)。政府應(yīng)組織有關(guān)部門(mén)，盡快制定出《中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法》，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)以及冰雪保險(xiǎn)條款，進(jìn)而確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。

    其次是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金可以從三條渠道籌集：一是通過(guò)國(guó)家財(cái)政每年按一定比例直接撥付；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司從每年收取的保費(fèi)收入中，按一定的比例提??；三是利用國(guó)家財(cái)稅杠桿，實(shí)施減稅政策，降低現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅稅率。巨災(zāi)基金建立后，國(guó)家還應(yīng)該指定專門(mén)的機(jī)構(gòu)，對(duì)基金收繳、使用以及日常運(yùn)作情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

    最后，要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。目前世界上已有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在這些國(guó)家和地區(qū)有一個(gè)相似的做法，就是政府部門(mén)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在這些巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，最值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。在這方面，我們不妨以發(fā)行巨災(zāi)保險(xiǎn)債券、與國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)姻等方式，來(lái)構(gòu)建多層次分散承保風(fēng)險(xiǎn)體系。

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