“變味”標(biāo)會：填了銀行真空區(qū)補(bǔ)不了人心欲壑

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日對江蘇黃橋標(biāo)會“崩盤”進(jìn)行的連繼報道《高利陷阱:黃橋標(biāo)會“崩盤”》和《標(biāo)會淪為“掘金”工具 標(biāo)金濫用繃裂脆弱資金鏈》,引發(fā)社會廣泛關(guān)注。

　　昨日 （7月29日）,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在當(dāng)?shù)氐倪M(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),標(biāo)會之所以能在黃橋發(fā)展壯大,根源在于其能覆蓋銀行信貸不能達(dá)到的領(lǐng)域,這為標(biāo)會后來在當(dāng)?shù)氐牧餍?、甚至發(fā)展“變味”創(chuàng)造了條件。

　　至于標(biāo)會“崩盤”后的善后問題,分析人士指出,標(biāo)會這一特殊的民間融資形式發(fā)展到一定規(guī)模后,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其規(guī)范化運作,甚至結(jié)合中央《放貸人條例》的精神將其合法化,只有在政府的嚴(yán)格監(jiān)管下陽光化經(jīng)營,才能降低成本和風(fēng)險。

　　覆蓋銀行信貸真空區(qū)

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),“打會”在黃橋當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有近百年的歷史,是流傳在黃橋老百姓中的集資互助形式,曾為解決當(dāng)?shù)鼐用袂袑嵉纳嬰y題起到不可替代的作用。

　　記者在黃橋鎮(zhèn)的出租車上遇到了一位50多歲的馮先生。馮先生稱,在黃橋地區(qū),解放前就普遍存在“打會”的現(xiàn)象。他年輕時在“黃橋布廠”上班時,廠里員工之間就成立了小范圍的標(biāo)會,每月由單位代扣2元錢。

　　“想當(dāng)初我家造房子,資金來源就是從3個標(biāo)會得到的會錢,當(dāng)時的標(biāo)息也很少,只有5%不到,標(biāo)息和每月繳納的會錢都在我能承受的范圍內(nèi)?！?/P>

　　在黃橋鎮(zhèn)文明村附近,記者從一位孫先生處得知,他去年患上胸腔積水,最后從3個標(biāo)會競得7萬多元支付了藥費,才獲治療并痊愈。

　　盡管如此,孫先生告訴記者,兩個標(biāo)金100元的標(biāo)會中標(biāo)利息高達(dá)50元、53元,利率高達(dá)50%。“此前曾經(jīng)到銀行咨詢過,但是即將拆遷的老房子無法在銀行辦抵押貸款。”

　　“標(biāo)會作為草根金融的一種,能到達(dá)銀行信貸無法覆蓋的空白領(lǐng)域,有效緩解了中小企業(yè)和部分民眾資金緊張的局面,這是標(biāo)會能長期存在的現(xiàn)實原因。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇稱。

　　缺乏監(jiān)管的同時,標(biāo)會也給會員帶來了痛苦。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》在當(dāng)?shù)卣{(diào)查得知,黃橋當(dāng)?shù)貥?biāo)會的利息已經(jīng)從3%左右漲到平均30%。與此同時,標(biāo)會的“會錢”越來越大,從100元、200元,到1萬、5萬元不等;“會期”則越來越長,如150人規(guī)模的標(biāo)會,1個月打一次會,全部打完需要將近13年,即使是周會,全部打完也要2年零3個月。

　　研究標(biāo)會20余年的社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所馮興元教授表示,當(dāng)標(biāo)會發(fā)展成為個人牟利的工具,會頭享樂揮霍過度時,標(biāo)會斂得的巨資的最終流向?qū)⒆兊迷桨l(fā)不可控。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計,7月末,當(dāng)?shù)丶s15個會頭逃跑事發(fā)后,其中3個會頭被會員自發(fā)找回,單是這10多個人就涉及會資數(shù)億元。當(dāng)?shù)匾环莅牍俜秸{(diào)查則顯示,標(biāo)會參會人員構(gòu)成復(fù)雜,給標(biāo)會的管理帶來了很大的困難。

　　“善后”已成難題

　　而時至今日,如何處理標(biāo)會的“善后”工作,已經(jīng)成為擺在當(dāng)?shù)貥?biāo)會會員面前一個現(xiàn)實的難題。

　　一位知情人士戴先生稱,他曾親眼目睹了當(dāng)?shù)匾患視^的賬目,發(fā)現(xiàn)很難理清頭緒。一位在當(dāng)?shù)囟嗄陱氖聲嫻ぷ鞯娜耸?在研究了一個會頭的賬目后無奈地告訴記者,“牽連的人太多,每個人的情況都不一樣,需要分類以后加以研究。”

　　當(dāng)?shù)卣鼍叩囊环莞媸忻駮@示,黨委、政府旗幟鮮明地反對以“打會”為名的非法集資,并將予以打擊。但由于非法集資者身份法人與個人混同、本金與利息難以確定、處理取證反復(fù)等原因,查處工作異常艱難。

　　當(dāng)?shù)攸h委、政府還明確表示“對于已經(jīng)參加打會的,必須在現(xiàn)行周期結(jié)束前結(jié)清,今后不得參加新的打會,同時必須向所在單位作出書面承諾。社會所有大額現(xiàn)金必須統(tǒng)一存入銀行,如私存大量現(xiàn)金造成案件,除自行承擔(dān)損失外,同時政府有關(guān)職能部門將按照有關(guān)法律、法規(guī),按私存現(xiàn)金額的比例給予經(jīng)濟(jì)處罰。”

　　此外,當(dāng)?shù)卣奶幚硪庖姺Q,“打會”人員應(yīng)立足于自我消化、自我平衡,盡力將損失降到最低限額;運轉(zhuǎn)狀況良好、信譽(yù)度高的標(biāo)會,應(yīng)盡全力將會運轉(zhuǎn)結(jié)束;接近尾聲目前不能運轉(zhuǎn),但能自我平會的,應(yīng)迅速平會;無法運轉(zhuǎn)的,會頭可召集會員,自行協(xié)商解決辦法。會頭要本著誠信為本的原則,多方籌資,甚至變賣資產(chǎn)（車子、房子等）,盡量平會。會員也必須調(diào)整心態(tài),面對現(xiàn)實。

　　對此,馮興元教授認(rèn)為,“會頭首先應(yīng)該自行平賬,退還會員本金,中標(biāo)利息超出基準(zhǔn)利率4倍的標(biāo)會,由于不受法律的保護(hù),會頭在平賬的前提下,再酌情按最高不超過銀行利息給予補(bǔ)助?！?/P>

　　專家:合法經(jīng)營才能降風(fēng)險

　　郭田勇認(rèn)為,首先要認(rèn)識到標(biāo)會的合理性,標(biāo)會的存在有其正面意義,是正規(guī)融資體系必要的補(bǔ)充,一定程度上支持了當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。

　　但是,標(biāo)會作為“草根金融”的一種,最大的問題是本身經(jīng)營隱蔽,未能遵守法律。

　　經(jīng)濟(jì)好的時候,標(biāo)頭將資金用于炒房、放開發(fā)貸,甚至貸給效益好的企業(yè),償還能力都能得到保證;但是經(jīng)濟(jì)蕭條時,很難保證資金最終流向的安全。

　　“標(biāo)會的錢本身就是民間集資而來,資金成本很高;為獲取更高利潤,一旦其放貸超過了法律保護(hù)的基準(zhǔn)利率4倍的上限,勢必面臨更大的風(fēng)險?！?/P>

　　郭田勇還指出,“標(biāo)會這一特殊的民間融資形式發(fā)展到一定規(guī)模,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其規(guī)范化運作,甚至結(jié)合中央《放貸人條例》的精神將其合法化,只有在政府的嚴(yán)格監(jiān)管下陽光化經(jīng)營,才能降低成本和風(fēng)險。”