湯敏：高利率是小貸公司可持續(xù)發(fā)展的必要條件

每經(jīng)記者  葛翠翠  發(fā)自北京

        本報記者就小額貸款公司高利率問題，采訪了中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏。以下是對話內(nèi)容。

        NBD：小額貸款中爭議最大的就是高利率，比如，永濟(jì)這個小額貸款公司年利率就是21％，許多人都認(rèn)為，這樣的利率接近于高利貸了，你怎么看待高利率的問題？

        湯敏：小額貸款公司成本高，沒有21%的利率根本運(yùn)作不下去。即使收到21%了，算一下還是會賠錢。

        對城市居民來說，21%的利率，沒人敢貸。為什么農(nóng)民能付得起這21%的利率呢，這個問題在于，他或者不借或者借高利貸，高利貸利率更高，他們沒有別的選擇。

        農(nóng)信社的年利率是9%-10%，這應(yīng)該是小額貸款公司的一半。但是今天我們走訪的農(nóng)民透露，首先借錢要扣你10%。因?yàn)檗r(nóng)信社是合作制，借你100塊錢，付10%的利息以后，你還得拿出10%來入股。這對于農(nóng)民來說，利率依然很高。他們其實(shí)沒有太多選擇。

        郵政儲蓄現(xiàn)在新開了，但郵政儲蓄貸款的條件是要有擔(dān)保，或者公務(wù)員或者事業(yè)單位，而且要單位開證明，你才能從他們那兒借到錢，最多也就1萬元。所以，農(nóng)民獲得郵儲貸款的可能性仍舊不大。

        NBD：我們知道，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民借了這么高利率的貸款后，所獲得的收益是否能夠償還貸款？

        湯敏：農(nóng)民借到錢后，他回報率有多高，他怎么能還得起這20%多的利率？在國際上，一般的小額貸款都是25%~70%的利率，國際上一般的情況，借了小額貸款后的投資收益是70%~150%，這是全球標(biāo)準(zhǔn)。為什么大家都不愿意做農(nóng)村貸款，因?yàn)槠漕~度小、風(fēng)險大、成本高。所以全世界在很長時間里都做不了農(nóng)村貸款。后來發(fā)現(xiàn)，成本雖高，回報也高，兩者可以相互抵消，所以這個事情照樣可以做，這是最大的秘密。

        NBD：盡管小貸公司滿足了一些人的貸款需求，但是否只有高利率才能做到小額貸款的可持續(xù)發(fā)展？

        湯敏：現(xiàn)在這個問題是這樣，扶貧是不是一定要賠錢才叫扶貧？現(xiàn)在扶貧老做不大，就因?yàn)樗偸窃谫r錢。如果既可以賺錢又可以扶貧，這個事肯定很快就做大了，這是一個最好的辦法。

        在過去十幾年里面，分離出這樣一個概念，叫做  “企業(yè)的社會投資”。過去只有兩個極端，一個是企業(yè)投資，追求利潤，另外一個是慈善，不求回報。企業(yè)的社會投資是什么呢？第一，投資不是為了利潤最大化；第二，投資是要回報的，但不是利潤最大化，更重要的是，企業(yè)需要追求一個社會目標(biāo)，這個投資可以使本身利潤很高，那么這就跟一般的商業(yè)投資區(qū)別開來了。



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