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專業(yè)健康險尷尬:中資公司“貧富不均”外資看好市場潛力

2010-06-02 01:39:19

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每經(jīng)實習記者  葛翠翠  發(fā)自北京

        與整個保險行業(yè)的迅猛增長相比,商業(yè)健康險的發(fā)展顯得不溫不火,甚至略有回落,不少專業(yè)性健康保險公司更是艱難求生。值得注意的是,在中資健康險公司中,還出現(xiàn)了“貧富不均”的現(xiàn)象。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,一方面,健康險似乎已由當初的“香餑餑”淪為“雞肋”,但另一方面,我國醫(yī)療體制改革以及社會老齡化則被廣泛認為是健康險的機會。而且,在中資健康險不景氣的同時,外資健康險公司卻欲在華分一杯羹。

健康險期待盈利突破

        以規(guī)模而言,健康險是各險種中的“小弟”。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),2009年全年,健康險保費收入共計573.98億元,占原保費收入總額的5.15%和人身險保費收入的6.95%。而在今年1~4月,健康險保費收入236.07億元,占原保費收入總額的4.17%和人身險保費收入的5.47%。

        在保費收入占比較低的同時,健康險的賠付支出占比也相對較高。2010年1~4月,健康險賠付支出為81.20億元,在人身險479.89億元的賠付支出中占比16.92%。

        保費收入低、賠付支出高,這就是健康險盈利方面最明顯的問題。

        中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇表示,國內(nèi)健康險市場發(fā)展緩慢的原因在于缺乏專營政策。某公司健康險相關(guān)負責人指出,幾乎所有保險公司都可以經(jīng)營健康險業(yè)務(wù),而在其他國家,通常只有專業(yè)健康險公司才能銷售健康險產(chǎn)品。目前,中國健康險由壽險、財險和專業(yè)健康險公司共同經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士稱,很多經(jīng)營健康險的壽險公司采取低費率競爭策略,用其他險種的利潤補貼健康險,導(dǎo)致健康險業(yè)務(wù)無法真實反映成本,這一現(xiàn)狀制約了健康險盈利的實現(xiàn)。

專業(yè)健康險“損兵折將”

對于專業(yè)健康險公司而言,形勢則更為嚴峻。

        2010年3月,中融人壽保險公司成立,這意味著2004年獲批籌建的首批也是唯一一批專業(yè)健康險公司只剩下了4家。

        中融人壽的前身是正華保險,2004年獲保監(jiān)會批復(fù)設(shè)立,后更名為長青健康險,但之后遲遲未有開業(yè),而一朝開業(yè)竟轉(zhuǎn)身為一家人壽保險公司。這一選擇或許說明,相對健康險的難以耕耘,壽險市場的迅速壯大顯然更具魅力。

        另一家健康險公司瑞福德則遭受了易主、重組和更名的命運。2009年,瑞福德健康險被監(jiān)管機構(gòu)指出存在提供虛假報告和報表、未經(jīng)批準擅自修改公司章程、未經(jīng)批準擅自任命董事及高級管理人員、違反規(guī)定運用資金、違反規(guī)定異地展業(yè)等違法違規(guī)行為,之后被安邦財險接手重組,更名為和諧健康險。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù),從2006年成立到2009年,其年保費分別為0.53億元、0.16億元、2.42億元和0.27億元,保費總收入不超過4億元。

        事實上,專業(yè)健康險的前景曾被寄予厚望。2002年底,中國保監(jiān)會頒布  《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導(dǎo)意見》,以正式文件形式鼓勵保險公司推進健康保險專業(yè)化經(jīng)營。2004年中國保監(jiān)會批準人保健康、平安健康、昆侖健康、陽光健康(后更名為瑞福德健康)、正華健康等5家專業(yè)健康保險公司籌建,2005年4月8日,人保健康作為中國第一家專業(yè)健康保險公司正式開業(yè)。

        但業(yè)內(nèi)人士指出,由于發(fā)展時間較短,專業(yè)健康險公司在經(jīng)營上還未真正“專業(yè)”。上海財經(jīng)大學教授鐘明指出,專業(yè)健康險公司實現(xiàn)專業(yè)化運作,需具備三大要素,即產(chǎn)品開發(fā)和銷售成本管理、費率制訂的精算基礎(chǔ),以及對醫(yī)療服務(wù)提供機構(gòu)的管理。但目前,國內(nèi)保險公司在這些方面還顯得稚嫩。

        此外,投保人的消費習慣也是專業(yè)健康險推廣的一個障礙。一位專業(yè)健康險公司營銷員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者,健康險在壽險公司通常被作為附加險銷售,出于“保本”的考慮,投保人在消費型和返還型的保險產(chǎn)品中往往更傾向于后者,和普通壽險公司相比,專業(yè)健康險公司在產(chǎn)品和渠道上也并不具備優(yōu)勢。

        不過,和專業(yè)健康險公司相比,有集團背景支撐的平安健康和人保健康則有著良好的生存境況。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù),2010年1~4月,4家專業(yè)健康險公司共取得保費收入425779.9萬元,其中人保健康收入415919.48萬元,占比達97.68%,幾成壟斷。而平安健康盡管業(yè)績平平,但其于去年底引入了南非最大的健康保險提供商Discovery,依托集團力量,或可待機而動。

外資健康險伺機而動

        但中資專業(yè)健康險的不景氣并未使外資知難而退,相反,外資健康險公司意欲分羹的想法仍然明顯。

        目前,進入中國市場的外資健康險公司包括德國DKV、英國保柏(BUPA)、Discovery、美國維朋等,其中,DKV已與人保健康建立合作關(guān)系,Discovery也已與平安健康合作。

        而保柏和維朋均傳出正在尋找中資合作伙伴的消息。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,外資向監(jiān)管部門提交合資健康險公司牌照須滿足在中國設(shè)立代表處滿兩年的要求。目前,英國保柏和美國維朋均已度過了兩年的等候期。

        國外健康險的樂觀或許來源于中國健康險市場的潛力。在西方成熟市場,商業(yè)健康險占行業(yè)保費的比例可以達到30%,而根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù),2009年我國健康險保費收入占原保費總收入的比例只有6.94%,遠低于國外成熟市場。而2009年的“新醫(yī)改”明確了商業(yè)健康保險的功能和定位,這對于國外健康險公司及健康險第三方管理公司都頗具吸引力。



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