ATM“黑手”頻現(xiàn)誰為克隆卡埋單？

每經(jīng)記者  胡俊華  發(fā)自上海

　　  銀行卡明明在自己手里，卡內(nèi)的資金卻無故“蒸發(fā)”，這一幕往往意味著又一例銀行卡復(fù)制盜竊案的受害者誕生了。

        銀行卡復(fù)制盜竊案，是指不法分子通過在ATM機(jī)上安裝銀行卡復(fù)制設(shè)備和攝像頭，通過竊取銀行卡資料和密碼復(fù)制出銀行卡（俗稱“克隆卡”），進(jìn)而實(shí)施盜竊的行為。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日在調(diào)查采訪中發(fā)現(xiàn)，類似的通過ATM機(jī)進(jìn)行的銀行卡復(fù)制盜竊案正在呈現(xiàn)多發(fā)趨勢：不僅涉及的銀行在增多，涉案的金額也在擴(kuò)大。本報(bào)就曾接到多起這樣的投訴。

        盡管各家銀行打擊“克隆卡”的力度在加大，但仍難杜絕此類案件的發(fā)生，特別是案發(fā)后，持卡人往往處于孤立無援的尷尬境地；與此同時(shí)，一些新的問題也隨之產(chǎn)生：此類盜竊案發(fā)生后，除了犯罪分子，有保障存款安全義務(wù)的銀行是否也應(yīng)對此承擔(dān)一部分責(zé)任？又有哪些措施可以有效防范ATM機(jī)盜竊案？已成為社會(huì)性問題的銀行卡復(fù)制盜竊案，究竟該如何解決？

焦點(diǎn)一：銀行是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？

　　李占炯是工商銀行的客戶，6月中旬，其發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)的3萬余元資金不翼而飛。李占炯昨日對記者表示，經(jīng)事后追查發(fā)現(xiàn)，卡內(nèi)資金是在位于千里之外的河南鄭州的一臺(tái)ATM機(jī)上被人分兩次取走的。

受害者：正在準(zhǔn)備起訴發(fā)卡行

        李占炯對  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，事情發(fā)生后，對銀行方面的表現(xiàn)很失望。“工行每次來電話，都是催我去報(bào)警，等警方破案了再說。”

        “目前公安機(jī)關(guān)已經(jīng)對此立案”，李占炯昨日對  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，盡管盜竊資金的犯罪分子是罪魁禍?zhǔn)?，但銀行方面也應(yīng)該對此承擔(dān)責(zé)任，因?yàn)殂y行有義務(wù)保護(hù)客戶的資料不被盜，更有責(zé)任保管客戶的存款安全。

        李占炯表示，目前正在搜集材料準(zhǔn)備起訴工商銀行。

銀行：需社會(huì)各界共同防范

        工行上海分行相關(guān)人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，該案目前還未定性，仍在進(jìn)一步調(diào)查中，工行也正在研究解決此事。該人士表示，目前工行已經(jīng)采取諸如在ATM機(jī)前增設(shè)探頭、張貼公告、保安提醒等措施提醒客戶注意風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)在科技很發(fā)達(dá)，犯罪分子鉆空子的事情也是防不勝防，需要社會(huì)各界去共同防范。

律師：銀行擔(dān)責(zé)要視具體情況

        那么，案件尚未偵破時(shí)，李占炯能否起訴銀行要求獲得賠償？銀行又是否應(yīng)該承擔(dān)法律責(zé)任？

        這首先要確定糾紛的案由及所涉及的法律關(guān)系的性質(zhì)。君泰律師事務(wù)所上海分所曾智紅律師對記者表示，“從目前的司法實(shí)務(wù)看，絕大多數(shù)的此類糾紛被定為儲(chǔ)蓄合同糾紛。”

        曾智紅表示，“在儲(chǔ)戶與發(fā)卡行建立儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系后，發(fā)卡行有義務(wù)保證儲(chǔ)戶銀行卡卡內(nèi)資金的安全，同時(shí)發(fā)卡行也應(yīng)對其發(fā)給儲(chǔ)戶銀行卡的安全性負(fù)責(zé)。”

        “在確定此類案件當(dāng)中發(fā)卡行的民事責(zé)任上，各地司法實(shí)務(wù)中的做法大相徑庭，有的認(rèn)定發(fā)卡行不承擔(dān)民事責(zé)任，有的認(rèn)定發(fā)卡行承擔(dān)全部責(zé)任等。根據(jù)適用原則不同，結(jié)果必然不同。”曾智紅表示。

        曾智紅表示，“如是適用過錯(cuò)責(zé)任原則，如儲(chǔ)戶不能證明發(fā)卡行有過錯(cuò)，則發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任；如是推定過錯(cuò)原則，若發(fā)卡行不能證明自己無過錯(cuò)，即推定發(fā)卡行有過錯(cuò)。”

焦點(diǎn)二：如何有效防范克隆卡？

　　目前來看，克隆卡案往往是跨地區(qū)作案，受害者的資金損失也很難馬上拿回來，因此，當(dāng)務(wù)之急是增強(qiáng)防范意識(shí)。那么，防范克隆卡的方法有哪些呢？

第一招  輸密碼時(shí)用手遮擋

易行指數(shù)：★★★★有效指數(shù)：★★★★

        由于犯罪分子大都通過在ATM機(jī)上安裝銀行卡復(fù)制設(shè)備，以及攝像頭來盜竊銀行卡信息和密碼，進(jìn)而復(fù)制銀行卡實(shí)施盜竊，因此，持卡人使用ATM機(jī)取款時(shí)，應(yīng)特別留意ATM機(jī)上是否有可疑的設(shè)備和裝置，一旦發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時(shí)致電銀行或報(bào)警。

        招商銀行信用卡部的工作人員對記者表示，要防范銀行卡被復(fù)制，保護(hù)密碼是關(guān)鍵，如果銀行卡密碼沒有被泄露，即便犯罪分子復(fù)制了銀行卡信息也是取不走卡內(nèi)資金的。

第二招  銀行卡技術(shù)升級(jí)

易行指數(shù)：★★有效指數(shù)：★★★★★

        中投顧問研究員馬遙認(rèn)為，目前來看，磁條卡本身安全系數(shù)較低，是導(dǎo)致銀行卡易被復(fù)制的原因。如果借鑒國外的做法，把磁條換成芯片存儲(chǔ)信息就不容易造假了。但有銀行工作人員對記者表示，由于成本原因，這一工程的鋪開需要相當(dāng)長的時(shí)間。

第三招  建立失卡保障體系

易行指數(shù)：★★★有效指數(shù)：★★★★

        中投顧問研究員馬遙表示，為了解決“復(fù)制卡”問題，銀行可以建立失卡保障功能，比如，信用卡24小時(shí)異常交易在線偵測等一系列安全措施；同時(shí)，還可以聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出“失卡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，持卡人參加了保險(xiǎn)，每年只要支付幾元的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以轉(zhuǎn)移幾百元、幾千元、甚至上萬元的經(jīng)濟(jì)損失。

        但某股份制商業(yè)銀行信用卡部的工作人員對記者表示，目前國內(nèi)幾乎還沒有失卡保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

常用詐騙手法揭秘

　　  有銀行業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，在ATM機(jī)上操作時(shí)，一定要仔細(xì)察看，發(fā)現(xiàn)如下情況，應(yīng)及時(shí)報(bào)警：

        1.假卡槽+攝像頭。不法分子在ATM機(jī)的卡槽上加裝高仿真的卡槽，里面裝有讀卡器用以復(fù)制銀行卡資料，攝像頭則一般貼在ATM機(jī)上方竊取密碼。

        2.吞卡+假提示。不法分子事先在ATM機(jī)屏幕側(cè)面張貼假告示，如果客戶的卡被“吞”后，著急之下?lián)艽蚣俑媸旧纤须娫捥?hào)碼進(jìn)行求助，則會(huì)被犯罪分子借機(jī)套取卡密碼。

        3.吞卡+窺號(hào)。不法分子在ATM機(jī)插口處安裝吞卡裝置造成吞卡故障，在持卡人背后或遠(yuǎn)處用望遠(yuǎn)鏡窺視密碼。等持卡人因ATM機(jī)故障而離開后，不法分子就取出銀行卡進(jìn)行盜竊。



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