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鑒保團(tuán) | 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)→分紅險(xiǎn),陽光人壽開年“C位”產(chǎn)品有變,能買嗎?我們研究了70余款同類產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)……

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2025-02-21 19:11:57

2025年,保通社對(duì)陽光人壽主推產(chǎn)品“陽光璽B款臻享版”進(jìn)行詳細(xì)拆解。該產(chǎn)品為分紅型壽險(xiǎn),提供身故或全殘保障,可指定受益人并享受保單貸款等功能。該產(chǎn)品在公司個(gè)險(xiǎn)渠道銷售,消費(fèi)者可選擇多種交費(fèi)方式。

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

2025年已然開啟,各家保險(xiǎn)公司主推產(chǎn)品紛紛走上前臺(tái),這些“拳頭”產(chǎn)品成色到底如何,與往年相比,又有哪些變化?

聚焦多家大中型壽險(xiǎn)公司主推產(chǎn)品,保通社將在開年主打產(chǎn)品研究系列報(bào)道中逐一展開深入分析,一窺當(dāng)下壽險(xiǎn)市場產(chǎn)品的樣貌。在本期產(chǎn)品研究中,記者通過產(chǎn)品洞察、需求洞察、經(jīng)營洞察等幾大視角的深入洞察,對(duì)陽光人壽主推產(chǎn)品“陽光人壽陽光璽B款(臻享版)終身壽險(xiǎn)(分紅型)”(以下簡稱“陽光璽B款臻享版”)進(jìn)行詳細(xì)拆解。

研究顯示,陽光人壽2025年主推產(chǎn)品是一款分紅型壽險(xiǎn),顯示該公司產(chǎn)品策略從傳統(tǒng)型壽險(xiǎn),向浮動(dòng)收益型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向。相比固定收益類產(chǎn)品,分紅險(xiǎn)的紅利分配機(jī)制,能讓消費(fèi)者共享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果,正成為一大新的產(chǎn)品趨勢(shì)。

產(chǎn)品洞察:

近年來開年主打產(chǎn)品策略演變

在2023年、2024年,陽光臻鑫倍終身壽險(xiǎn)是陽光人壽的拳頭產(chǎn)品,這是一款銀保渠道銷售的傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品,作為一款3.5%預(yù)定利率的固定收益型產(chǎn)品,這款產(chǎn)品在過去兩年銷售較好。記者注意到,在陽光人壽披露的2023年年報(bào)、2024年半年報(bào)中,陽光臻鑫倍終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模持續(xù)占據(jù)首位,銷量遠(yuǎn)超該公司其他產(chǎn)品。

從2025年公司主推產(chǎn)品來看,產(chǎn)品策略從傳統(tǒng)型壽險(xiǎn),向浮動(dòng)收益型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向。這款陽光璽B款臻享版提供身故或全殘保障,保險(xiǎn)期間為終身。從第二個(gè)保單年度起,各保單年度的有效保險(xiǎn)金額等于上一保單年度有效保險(xiǎn)金額×(1+2.0%),保單利益在保險(xiǎn)合同載明。除享有保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任保障外,還可參與紅利分配,雙輪驅(qū)動(dòng),共享經(jīng)營成果。

作為一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,可以指定受益人,根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行傳承規(guī)劃,也可以享受保單貸款等功能。身故保險(xiǎn)金受益人為多人時(shí),可以確定受益順序和受益份額;如果沒有確定份額,各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

需求洞察:

功能定位及消費(fèi)者利益演示

投保案例顯示,40周歲的女性,為自己投保陽光璽B款臻享版,交費(fèi)期間6年,年交保險(xiǎn)費(fèi)50000元,基本保險(xiǎn)金額260790元,紅利領(lǐng)取方式為購買交清保額。

從身故保障看,保證利益演示下41周歲至105周歲對(duì)應(yīng)的身故保險(xiǎn)金由8萬元增加至93.54萬元,含分紅利益演示下41周歲至105周歲對(duì)應(yīng)的身故保險(xiǎn)金由8.02萬元增加至177.44萬元。

從產(chǎn)品收益看,保證利益演示下,第8個(gè)保單年度末可回本,含分紅利益演示下,第6個(gè)保單年度末可回本。

在第20、30個(gè)保單年度末,保證利益演示下,現(xiàn)金價(jià)值分別為38.39萬元、46.78萬元,記者測(cè)算內(nèi)部收益率(IRR)分別為1.5%、1.69%;同樣在第20、30個(gè)保單年度末,含分紅利益演示下,現(xiàn)金價(jià)值分別為45.93萬元、62萬元,記者測(cè)算的內(nèi)部收益率(IRR)分別為2.61%、2.77%。

需要指出的是,陽光璽B款臻享版為分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,上述利益演示是基于公司的精算及其他假設(shè),未來的保單紅利為非保證利益,其紅利分配是不確定的,在某些保單年度紅利可能為零。參考公司2024年推出的兩款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品陽光璽(臻享版)終身壽險(xiǎn)(分紅型)、陽光人壽i保璽多多終身壽險(xiǎn)(分紅型),2024年的紅利實(shí)現(xiàn)率均為100%。

記者還查閱了陽光人壽官網(wǎng)披露的70余款分紅險(xiǎn),2022年~2024年紅利實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)顯示,除去最新一期被監(jiān)管限高的實(shí)現(xiàn)率,2022年~2023年紅利實(shí)現(xiàn)率相對(duì)穩(wěn)健,不同產(chǎn)品之間存在分化,2022年在83%~175%水平,2023年在75%~175%水平。

據(jù)悉,這款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在該公司個(gè)險(xiǎn)渠道銷售,在交費(fèi)方式上,消費(fèi)者可以選擇躉交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交費(fèi)方式。

經(jīng)營洞察:

風(fēng)險(xiǎn)管理、投資、服務(wù)能力

陽光人壽成立于2007年12月17日,注冊(cè)資本金210.452億元人民幣,是陽光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的全國性專業(yè)壽險(xiǎn)公司。2023年度公司簽單保費(fèi)(舊口徑保費(fèi)收入)為837.0431億元,總資產(chǎn)為4623.70億元。截至目前,陽光人壽已開設(shè)32家二級(jí)機(jī)構(gòu)、近1000家三四級(jí)分支機(jī)構(gòu),屬于Ⅰ類保險(xiǎn)公司。

陽光保險(xiǎn)集團(tuán)是一家完全按市場化機(jī)制成立和發(fā)展起來的民營保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán),除了陽光人壽之外,陽光保險(xiǎn)還擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、醫(yī)療健康等多家專業(yè)子公司。2022年12月9日,陽光保險(xiǎn)在香港聯(lián)交所掛牌上市。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面,根據(jù)陽光人壽2024年第3季度償付能力報(bào)告,核心償付能力充足率為136.05%,綜合償付能力充足率為204.32%,在2023年償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力監(jiān)管評(píng)估中,得分為84.32分,其最新的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為A級(jí),風(fēng)險(xiǎn)管理能力處于行業(yè)較高水平。

投資能力方面,2024年前三季度,公司投資收益率為2.8%,綜合投資收益率為6.13%,在同業(yè)中處于較高水平。從最近幾年投資收益率數(shù)據(jù)來看,該公司近三年平均投資收益率為4.41%,近三年平均綜合投資收益率為4.14%。

服務(wù)能力方面,2024年,陽光人壽累計(jì)服務(wù)理賠客戶101.1萬人次,累計(jì)賠付43.4億元。其中服務(wù)個(gè)人客戶23.5萬人次,賠付金額35.5億元。

封面圖片來源:視覺中國-VCG211316800483

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