銀行聯(lián)手支付機(jī)構(gòu)“精準(zhǔn)反詐”：實(shí)時(shí)風(fēng)控引擎可在“毫秒間”，運(yùn)行成百上千的策略和機(jī)器學(xué)習(xí)模型

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 馬子卿    

當(dāng)我們使用微信等方式付款時(shí)，可能會(huì)遇到某張銀行卡無法完成支付的情形，這是為什么？當(dāng)支付失敗時(shí)，你會(huì)選擇換一張銀行卡，還是撥打客服電話詢問原因？

從銀行的角度來看，當(dāng)用戶“遺棄”某張銀行卡，改用其他銀行卡，短期是交易的流失，長期就是用戶的流失。在銀行“獲客難”的背景下，經(jīng)營好其存量客戶是關(guān)鍵。但存量客戶因快捷支付的體驗(yàn)不佳而流失，對(duì)銀行而言是非常大的損失。

據(jù)悉，在打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、保護(hù)群眾的資金安全的過程中，受多個(gè)客觀因素影響，銀行不可避免會(huì)“打擾”正常用戶支付。2024年11月26日，公安部聯(lián)合多部門通報(bào)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及其關(guān)聯(lián)違法犯罪聯(lián)合懲戒辦法》有關(guān)情況，人民銀行、公安部高度重視“資金鏈”精準(zhǔn)治理工作，指導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步落實(shí)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”治理，“資金鏈”精準(zhǔn)治理工作至關(guān)重要。為避免“一刀切”影響用戶體驗(yàn)，部分銀行選擇攜手支付機(jī)構(gòu)和提升精準(zhǔn)防控水平。

2024年6月，郵儲(chǔ)銀行深圳分行與財(cái)付通支付科技有限公司首創(chuàng)探索反詐聯(lián)防聯(lián)控方案，探索“精準(zhǔn)反詐”路徑。因誤攔截導(dǎo)致的用戶支付報(bào)錯(cuò)攔截率受哪些因素影響？什么是“精準(zhǔn)反詐”，如何做到“精準(zhǔn)反詐”？中間還有什么堵點(diǎn)或難點(diǎn)？

銀行與支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，“精準(zhǔn)反詐”已初見成效

一邊是打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，必須對(duì)可疑交易進(jìn)行攔截；一邊是客戶的正常交易需求被“打擾”。眾多銀行開始思考如何才能做到“兩全其美”——既留住客戶，又能精準(zhǔn)攔截風(fēng)險(xiǎn)交易。

郵儲(chǔ)銀行深圳分行個(gè)人金融部彭主管在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“銀行高度關(guān)注客戶體驗(yàn)，在反詐高峰期間，攔截率上升導(dǎo)致了用戶體驗(yàn)有影響，我們陸續(xù)推動(dòng)以模型提升反詐水平。2024年年初，我們與財(cái)付通合作進(jìn)一步提升模型精準(zhǔn)度，并通過系列舉措的落地，達(dá)到較好的精準(zhǔn)反詐效果。”對(duì)于銀行而言，精準(zhǔn)的管控能有效提升用戶體驗(yàn)，也有助于提升交易量。

那么，用戶支付時(shí)的報(bào)錯(cuò)率和哪些因素有關(guān)？彭主管對(duì)記者表示：“一是與銀行的風(fēng)控能力有關(guān)，包括數(shù)據(jù)能力、建模能力、平臺(tái)能力等；二是與客群有關(guān)。以郵儲(chǔ)銀行為例，更加深入三、四線城市的銀行，客群下沉，經(jīng)營策略是做普惠金融，深耕下沉市場(chǎng)。也有部分股份制銀行，客群偏城市白領(lǐng)，客群結(jié)構(gòu)差別較大。”

而下沉市場(chǎng)更加復(fù)雜，對(duì)于“精準(zhǔn)反詐”的需求更高。在溝通中記者了解到，銀行在實(shí)現(xiàn)反欺詐精準(zhǔn)治理方面面臨多重客觀制約。

彭主管對(duì)記者表示：“一是銀行識(shí)別的用戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)相對(duì)有限，更多是單個(gè)用戶在本銀行留存的風(fēng)險(xiǎn)信息和交易，不知道上下游的情況，只能看到切片的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)；二是銀行大多通過賬戶級(jí)的限額管控手段去防止風(fēng)險(xiǎn)交易的發(fā)生，那么就會(huì)存在交易的誤攔、誤傷可能性；三是許多銀行在判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)主要依賴規(guī)則而非高智能化模型，可能會(huì)出現(xiàn)‘一刀切’的情況。”

“我們攜手支付機(jī)構(gòu)通過共建‘精準(zhǔn)反詐’模式，一定程度緩解了以上的客觀制約。”彭主管補(bǔ)充道，“比如，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，銀行識(shí)別用戶的切片風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，而支付機(jī)構(gòu)可以識(shí)別用戶在微信支付的鏈路從銀行到銀行，以及客戶和交易對(duì)手方交易的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)險(xiǎn)信息更全面，可以支持做到相對(duì)精準(zhǔn)度更高地對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)的判斷。”

記者了解到，在財(cái)付通的支持下郵儲(chǔ)銀行“精準(zhǔn)反詐”已取得一定成效。2024年12月對(duì)比同年6月數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)銀行深圳分行在財(cái)付通渠道（即微信支付）因誤攔截導(dǎo)致的支付日均報(bào)錯(cuò)金額下降超三成，報(bào)錯(cuò)筆數(shù)、報(bào)錯(cuò)用戶數(shù)下降，日均成功金額增長率有效提升。在“精準(zhǔn)反詐”的推動(dòng)下，“資金鏈”的涉詐風(fēng)險(xiǎn)也有效地降低，用戶體驗(yàn)也有了較為明顯的改善提升。

“打鐵還須自身硬，我們?cè)陲L(fēng)控投入上有超過10年的專業(yè)積淀，也有幾百人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，在模型智能化、快速迭代都相對(duì)有優(yōu)勢(shì)。”財(cái)付通銀行合作總監(jiān)韓璐稱，這是支付機(jī)構(gòu)和銀行合作優(yōu)劣勢(shì)補(bǔ)充非常重要的前提。

“精準(zhǔn)反詐”是與“黑產(chǎn)”一直對(duì)抗的過程，智能盡職調(diào)查工具等可提升效率

在客戶發(fā)起支付后的“極短”時(shí)間內(nèi)，其實(shí)發(fā)生了很多事情。在“精準(zhǔn)反詐”過程中，財(cái)付通實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控策略前置，財(cái)付通側(cè)在交易層面增強(qiáng)管控力度，銀行側(cè)放松低風(fēng)險(xiǎn)用戶限額，在風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，提升交易成功率。

財(cái)付通風(fēng)控專家張雨春對(duì)記者表示：“講風(fēng)控，一般我們會(huì)分成事前、事中、事后三大部分。”事前階段所涉及的其中兩項(xiàng)重要工作是產(chǎn)品的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶的KYC（Know Your Customer）。

“事中階段，涉及用戶在實(shí)時(shí)交易時(shí)我們做了什么。”張雨春舉例表示：“當(dāng)客戶給別人轉(zhuǎn)賬或者在小賣部付了一筆交易，輸入密碼后的‘極短’時(shí)間內(nèi)發(fā)生了非常多的事情。”

“線上有實(shí)時(shí)的風(fēng)控引擎，會(huì)在毫秒級(jí)時(shí)間內(nèi)運(yùn)行成百上千的策略和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，來綜合判斷這筆交易是不是可能涉及不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。”記者了解到，風(fēng)控引擎會(huì)判斷各種不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，最終決定這筆交易到底能不能完成。

事后階段，會(huì)基于風(fēng)險(xiǎn)支付數(shù)據(jù)以及用戶和用戶、用戶和商戶之間的交易網(wǎng)絡(luò)，從其中挖掘一些跟風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)和特征，基于這些特征做離線的時(shí)序類的模型或者團(tuán)伙挖掘類的模型，從而定位黑產(chǎn)行為。此外，在事后還會(huì)進(jìn)行模型策略的持續(xù)迭代及優(yōu)化。

只要是風(fēng)控策略，難免會(huì)有“誤攔”的情況。對(duì)于已被銀行限額管控但希望解控的用戶，對(duì)于銀行來說，觸達(dá)這些用戶的渠道有限。財(cái)付通與銀行合作，通過微信生態(tài)相關(guān)數(shù)字化工具引導(dǎo)用戶通過聯(lián)系銀行客服或跳轉(zhuǎn)至銀行小程序等安全合規(guī)的途徑進(jìn)行信息驗(yàn)證，從而使其交易恢復(fù)正常使用狀態(tài)。

理想狀態(tài)下，不放過每一筆可疑交易，但也不攔截每一筆正常交易，為了達(dá)到理想狀態(tài)，“精準(zhǔn)反詐”中間還有什么堵點(diǎn)或難點(diǎn)？

“這件事情最大的難點(diǎn)在于和‘黑產(chǎn)’是一直對(duì)抗的過程，‘黑產(chǎn)’會(huì)想方設(shè)法突破各種策略，以往更多是通過賣號(hào)養(yǎng)號(hào)的形式，現(xiàn)在會(huì)利用大商戶、普通用戶去洗錢或者欺詐。”張雨春在接受記者采訪時(shí)表示，在技術(shù)上我們不斷做迭代和更新，為了保護(hù)正常用戶的交易需求，我們2023年上線了智能盡職調(diào)查工具，讓用戶自主舉證材料，證明這筆資金來源是可信的。如果用戶確實(shí)有合法的資金來源，舉證鏈路跟實(shí)際交易吻合，在通過風(fēng)控引擎的判定后，就會(huì)解除攔截，恢復(fù)正常交易。

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