立足稟賦優(yōu)勢服務(wù)實體經(jīng)濟 奮力書寫“五篇大文章”郵儲答卷

加快建設(shè)金融強國是新征程中金融事業(yè)發(fā)展的重大目標(biāo)任務(wù)。金融機構(gòu)是金融強國建設(shè)的重要微觀基礎(chǔ)，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融立業(yè)之本。

如今迎來周年考的金融“五篇大文章”實踐，既是金融服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點，也給銀行業(yè)帶來了發(fā)展良機。

緊跟時代使命，郵儲銀行從資源稟賦優(yōu)勢出發(fā)，在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”中交出了靚麗的郵儲答卷。

全周期、寬領(lǐng)域打造科技金融“生力軍”

科技創(chuàng)新是核心，抓住了科技創(chuàng)新就抓住了牽動我國發(fā)展全局的牛鼻子。

安徽云森物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司是一家專精特新“小巨人”企業(yè)，承接了區(qū)域安防系統(tǒng)升級等大項目。但企業(yè)發(fā)展曾受流動資金短缺困擾，郵儲銀行金融“活水”的及時注入為企業(yè)技術(shù)攻堅提供了堅強后盾。

從前期對接，到資金到位，只花了不到3天時間。今年年初，一筆來自郵儲銀行合肥市分行的1000萬元“科創(chuàng)e貸”到賬，讓安徽云森物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司總經(jīng)理萬森喜上眉梢，信貸資金的支持讓公司在日后承接項目時更有底氣。

不只在合肥。位于安徽省蚌埠市淮上區(qū)的安徽雪郎生物科技股份有限公司也獲得了蚌埠市分行提供的4000萬元純信用科創(chuàng)貸授信。生產(chǎn)線上，伴著陣陣機器轟鳴，一個個全降解“生物基”快遞袋有序下線，新產(chǎn)品研發(fā)不再受資金限制。

窺一斑而知全豹，這些僅是郵儲銀行深耕科技金融的縮影。截至9月末，郵儲銀行服務(wù)科技型企業(yè)超8.7萬戶，融資余額突破4800億元，同比增幅超過40%，不斷為我國科技創(chuàng)新注入金融動能。

實際上，郵儲銀行聚焦科技金融的決心不只局限在一般意義上的科技企業(yè)。多年來，郵儲銀行利用自身資源稟賦，對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)也不斷給予金融支撐。

萬農(nóng)高科集團是福建省鮮食玉米種子的領(lǐng)軍企業(yè)，還是具有“育繁推”一體化能力的科技型中小企業(yè)，先后育成了多個具有國內(nèi)領(lǐng)先水平的優(yōu)質(zhì)甜玉米系列新品種，擁有多個農(nóng)業(yè)領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)。

但這樣一家種業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)卻曾經(jīng)在引種時期陷入流動資金短缺困境。2011年起，隨著郵儲銀行福州市分行金融支持的不斷注入，該企業(yè)從引種走向自主研發(fā)，通過建設(shè)試驗基地，與科研機構(gòu)合作等方式，進行品種自主選育，走上了自主創(chuàng)新的道路。

為進一步加大對企業(yè)的支持力度，郵儲銀行福州市分行近年來又通過創(chuàng)新融資擔(dān)保、構(gòu)建信用評價體系等方式，不斷拓寬企業(yè)融資渠道，增加企業(yè)授信。同時，還通過貸款利率優(yōu)惠，降低企業(yè)資金使用成本，為企業(yè)日常品種研發(fā)提供可持續(xù)的資金支持。

資金足了，企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的步子也越邁越大。“因為郵儲銀行的資金支持，我們又投建了瑯岐種業(yè)創(chuàng)新基地項目，一期涵蓋種質(zhì)資源圃、新品種展示區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等功能，預(yù)期生產(chǎn)加工玉米種子40萬斤?！比f農(nóng)高科集團負責(zé)人表示。

支持不同類型科技企業(yè)發(fā)展的同時，郵儲銀行也在探索建立有自身特色的服務(wù)體系。

依托產(chǎn)業(yè)基金項目資源，郵儲銀行金融同業(yè)、普惠金融、公司金融等業(yè)務(wù)條線積極聯(lián)動，聚焦高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、專精特新企業(yè)三大客群，堅持投貸聯(lián)動，完善“商行+投行+投資”“股權(quán)+債權(quán)”的科技金融綜合服務(wù)方案。

截至9月中旬，郵儲銀行參與投資的產(chǎn)業(yè)基金超過6000多個項目，審批公司授信額度1550億元，累計發(fā)放公司貸款712.27億元。聯(lián)動小企業(yè)授信客戶數(shù)78戶，落地小企業(yè)貸款72.45億元。

向內(nèi)聯(lián)動的同時，郵儲銀行還進一步以產(chǎn)業(yè)基金生態(tài)圈為載體，強化與證券公司、保險公司、基金管理機構(gòu)等合作，為科技型企業(yè)提供“創(chuàng)業(yè)投資—私募股權(quán)投資—銀行貸款—資本市場融資”的全生命周期金融服務(wù)，累計帶動基金托管規(guī)模3002億元。

全生命周期寬領(lǐng)域的科技金融服務(wù)，持續(xù)為我國科技創(chuàng)新提供澎湃動力。

注活水、創(chuàng)機制引領(lǐng)綠色金融“新風(fēng)向”

“化工圍江”曾經(jīng)是困擾宜昌發(fā)展的難題，空中管廊為宜昌市姚家港化工園區(qū)佇立起一道靚麗的生態(tài)屏障。如今，園區(qū)內(nèi)化工企業(yè)的中、低壓蒸汽供應(yīng)，物料輸送，以及污水排放均由主管廊和支管廊連接并完成一體化輸送。

“化工企業(yè)必須入園”難題的解決，要從郵儲銀行宜昌市分行作為主貸行，為湖北姚家港綠色化工投資控股集團有限公司（以下簡稱“港化集團”）發(fā)放的6800萬元基本建設(shè)貸款說起。

2017年，園區(qū)啟動新一輪擴規(guī)升級，港化集團負責(zé)重點推進園區(qū)集中供熱公用熱力管廊建設(shè)工程項目（二期）。但項目前期投入大、回款周期長，讓公司犯了愁?？紤]到管廊主要通過收取管廊使用費、租賃費等實現(xiàn)項目收益，運營期限50年，回報周期在8年左右。郵儲銀行將貸款期限設(shè)定為14年，優(yōu)惠利率遠低于5年期LPR。

擴規(guī)升級后的姚家港化工園區(qū)（二期）規(guī)劃面積42平方公里，面積和總產(chǎn)值在全省都處于前列。

但入園只是第一步，化工企業(yè)綠色運轉(zhuǎn)的“最后一公里”是危廢物的無害化、資源化處理。

對姚家港化工園區(qū)而言，綠色運轉(zhuǎn)的“沖刺秘籍”就藏在工業(yè)廢物處理及資源化項目地。2017年，郵儲銀行宜昌市分行1.8億元的基本建設(shè)貸款為項目按下啟動鍵。

如今，項目地室外是布局有序的專業(yè)危廢物處置場所和設(shè)備，室內(nèi)則是全面數(shù)字化、智能化的總控臺，園區(qū)內(nèi)看不到任何垃圾，也幾乎聞不到異味。

源源不斷的“活水”注入，讓湖北省的河湖生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善。而放眼全國，郵儲銀行在不同地區(qū)精心澆灌的綠色產(chǎn)業(yè)都已落地結(jié)果。截至今年9月末，郵儲銀行綠色貸款余額7320.96億元，較上年末增長14.77%，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。

金融助力產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型之外，郵儲銀行還在探索建立更加前沿的綠色金融運行機制。

讓綠色轉(zhuǎn)型進入機制運行的快車道，有序推進碳核算，是實現(xiàn)碳達峰碳中和的關(guān)鍵一環(huán)。近年來，郵儲銀行各分行積極探索企業(yè)客戶碳核算創(chuàng)新應(yīng)用試點，鼓勵試點單位以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型。

在福建，三明市分行創(chuàng)新制定碳核算積分卡，將碳核算工作與客戶調(diào)查、審查審批、貸后管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等相結(jié)合，通過制定碳核算評分卡，對實現(xiàn)降碳的客戶，給予加分，在客戶準(zhǔn)入、授信重檢等環(huán)節(jié)開通“綠色通道”，給予貸款定價適當(dāng)減點支持。

在浙江，郵儲銀行麗水市分行創(chuàng)新“企業(yè)生態(tài)信用貸”金融產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行授信評價體系從單一的財務(wù)維度拓展至包含碳核算信息的“ESG+郵儲特色+麗水元素”多維評價體系。截至9月末，麗水市分行已對該市455家企業(yè)開展生態(tài)信用評價。

郵儲銀行還發(fā)揮頂層設(shè)計優(yōu)勢，將易企營平臺與碳核算平臺整合，實現(xiàn)易企營存量客戶自動完成碳核算注冊流程，盤活存量易企營客戶的同時，極大地擴展了郵儲銀行碳核算客群規(guī)模。

頂層設(shè)計與場景應(yīng)用的有機結(jié)合，讓郵儲銀行率先探索的碳核算模式取得顯著成效。截至2024年10月，郵儲銀行累計完成企業(yè)客戶碳核算數(shù)量已突破1萬戶。

為民生、強創(chuàng)新做普惠金融“綜合服務(wù)商”

普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生。在服務(wù)民生的道路上，郵儲銀行一直走在前列。

截至今年9月末，涉農(nóng)貸款余額2.22萬億元，較上年末增加1,872.77億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額1.58萬億元，在客戶貸款總額中占比超過18%。

這份數(shù)字的背后，是郵儲銀行在普惠金融不同領(lǐng)域的不懈創(chuàng)新與探索。

在浙江寧波，一份價值700多萬元的資信報告背后凝聚了郵儲銀行對普惠客戶信用評價方式的創(chuàng)新。

“我們有專利、有技術(shù)、有想法，但就是缺少啟動資金，公司也沒有抵押的資產(chǎn)，融資不太順利。”浙江緣森生態(tài)環(huán)境科技有限公司總經(jīng)理戴家洋說。

彼時，恰逢全國首個碳資信評價體系試點在寧波啟動，郵儲銀行寧波分行上門對接講解碳資信貸款模式，指導(dǎo)公司做好驗收準(zhǔn)備，助力企業(yè)獲得碳資信評級AA級，并借助碳資信評價體系為該企業(yè)發(fā)放了740萬元貸款額度，助力企業(yè)將碳資變資產(chǎn)。

郵儲銀行在普惠金融方面的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在信用評價方式上，還體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上。

在郵儲銀行廈門分行，有這樣一支深入基層的產(chǎn)品經(jīng)理團隊。團隊在日常小企業(yè)客戶大走訪活動中發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)往往存在缺乏足夠抵押物或尚未建立信用記錄的情況。結(jié)合企業(yè)痛點，團隊多次前往國家融資擔(dān)?；?、總行溝通交流，深入廈門市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司溝通業(yè)務(wù)細節(jié)，承擔(dān)起重要的協(xié)調(diào)溝通作用。最終，在總分行協(xié)作下，迅速完成了新業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程、線上系統(tǒng)模型等流程制度的設(shè)計。

在歷時18個小時連續(xù)高強度系統(tǒng)測試后，2024年開年的第4天，批量“擔(dān)保e貸”順利上線。同日，一筆金額為85.3萬元的“擔(dān)保e貸”就順利發(fā)放到了廈門一家制造業(yè)小微企業(yè)。

得益于“銀擔(dān)線上直連”模式，企業(yè)和銀行之間只用了不到半天時間，便完成合同簽署、保費繳納、影像資料推送、借款信息交互、風(fēng)險信息推送等全線上操作，真正實現(xiàn)了“見貸即保”，大幅提高普惠金融服務(wù)效率。

首筆業(yè)務(wù)落地后，“擔(dān)保e貸”被推廣至廈門市多家銀行金融機構(gòu)，惠及當(dāng)?shù)馗嘀行∥⑵髽I(yè)。截至今年8月末，郵儲銀行廈門分行已通過批量“擔(dān)保e貸”服務(wù)企業(yè)48戶，發(fā)放金額為8220萬元。

“擔(dān)保e貸”的孵化過程是郵儲銀行普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個縮影，由總到分的高效運轉(zhuǎn)、面向小企業(yè)客戶的常態(tài)化大走訪，孵化出一系列緊跟市場需求的普惠金融產(chǎn)品。

創(chuàng)新引領(lǐng)，郵儲銀行始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，有序推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，可以說，普惠金融已經(jīng)是郵儲銀行最大的特色和最突出的優(yōu)勢。更是郵儲銀行為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐的重要發(fā)力點。

廣覆蓋、強產(chǎn)業(yè)筑牢養(yǎng)老金融“主陣地”

推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉。

多年來，依托“自營+代理”模式，郵儲銀行形成了下沉深、覆蓋廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。老年客戶規(guī)模占比高、資產(chǎn)占比大、網(wǎng)點分布廣等資源稟賦，為郵儲銀行發(fā)展養(yǎng)老金融奠定了堅實基礎(chǔ)。

發(fā)展養(yǎng)老金融，既能充分發(fā)揮郵儲銀行的獨特優(yōu)勢，同時也是其作為國有大行的責(zé)任使命。秉持以客戶為中心的初衷，郵儲銀行致力于打造一站式個人養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

不斷完善之下，郵儲銀行的個人養(yǎng)老金金融服務(wù)已經(jīng)形成由“一個賬戶、兩個專區(qū)、三份測算、四類產(chǎn)品、多項權(quán)益”組成的一站式、寬領(lǐng)域、廣覆蓋完整體系。

打通功能界限，讓客戶少跑腿，真正做到“想老年客戶之所想、急客戶之所急”。郵儲銀行的個人養(yǎng)老金賬戶通過功能整合，實現(xiàn)了“一個賬戶”從開戶、繳費，到產(chǎn)品購買、支取、注銷等的全生命周期賬戶服務(wù)。同時，郵儲銀行還打通平臺局限，通過在個人手機銀行和微信銀行建立兩個線上對客服務(wù)專區(qū)，實現(xiàn)賬戶功能、特色服務(wù)、視頻投教、話題討論多平臺自由切換。

在發(fā)展個人養(yǎng)老金融服務(wù)體系的同時，郵儲銀行還發(fā)揮郵銀協(xié)同優(yōu)勢，差異化發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。

在四川省成都市，有一家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，多年來致力于為老年群體提供優(yōu)質(zhì)貼心的養(yǎng)老服務(wù)。郵儲銀行四川分行在了解到該機構(gòu)計劃擴大經(jīng)營規(guī)模，以服務(wù)更多老年群體后，積極上門溝通資金需求，為企業(yè)提供及時、暖心的流動資金支持，進一步助力當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

此外，為有效保障養(yǎng)老服務(wù)對象權(quán)益，郵儲銀行創(chuàng)新研發(fā)了養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)資金監(jiān)管云服務(wù)平臺，并在湖南實現(xiàn)落地上線，為養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)和監(jiān)管部門提供了便捷高效的管理工具。

近年來，郵儲銀行將金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與該行公司金融高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略相融合，以助力打造各類養(yǎng)老服務(wù)場景為切入點，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟全產(chǎn)業(yè)鏈條發(fā)展、養(yǎng)老大生態(tài)圈建設(shè)積極提供綜合金融支持。

心系民生，立足稟賦，郵儲銀行用真心為客戶提供暖心、便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)。

強支撐、解難題著力構(gòu)建“數(shù)字生態(tài)銀行”

發(fā)展數(shù)字金融是商業(yè)銀行擁抱新一輪科技革命的必然之選。

近年來，郵儲銀行不斷探索推動數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新發(fā)展，以“數(shù)智化”全面優(yōu)化資源配置、提高管理效能、賦能價值創(chuàng)造、改善金融服務(wù)質(zhì)量，加速構(gòu)建“數(shù)字生態(tài)銀行”。

圍繞這一目標(biāo)，郵儲銀行已經(jīng)形成了包括“i-Bank”手機銀行9.0版本、“i-Cube”智慧魔方運營平臺、“i-Open”開放銀行服務(wù)平臺、“i-Super”金融數(shù)字化指數(shù)在內(nèi)的四項數(shù)字金融“i”系列成果。

成果在手，數(shù)字金融為金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新提供支撐及賦能，也日益融入郵儲銀行的核心運作之中。不僅在重塑銀行內(nèi)部運營方面發(fā)揮作用，還賦能更多業(yè)務(wù)條線，將其影響力“外溢”至各行各業(yè)。

走進山東聊城的永安蔬菜批發(fā)市場，郵儲銀行聊城市分行上線的“智能稱重交易系統(tǒng)”就是如今數(shù)字技術(shù)賦能三農(nóng)金融服務(wù)的一處縮影。

在這里，交易的農(nóng)民只要隨身攜帶關(guān)聯(lián)自己郵儲銀行賬戶的智能交易IC卡，就能在“智慧秤”上一鍵錄入信息，完成稱重、付款結(jié)算，到記賬、記錄蔬菜來源的全流程操作，極大提高了蔬菜市場的智能化、規(guī)范化水平。

夜幕降臨，甘肅省蘭州市網(wǎng)紅夜市——正寧路夜市燈火璀璨，百余個小吃攤點，座無虛席。人間煙火氣的夜間生活背后，正是郵儲銀行蘭州市分行推出的“金融+”綜合性收銀系統(tǒng)“郵惠付”在默默耕耘。商戶通過二維碼輕松實現(xiàn)不同渠道支付賬款匯總后一筆到賬，享受24小時不間斷的銀行服務(wù)。

借助數(shù)字力量，郵儲銀行還打造了結(jié)合不同條線特色的授信體系。

在服務(wù)“三農(nóng)”方面，全新的農(nóng)村信用評定體系，通過全流程數(shù)字化改造，客戶經(jīng)理攜帶移動展業(yè)設(shè)備，即可現(xiàn)場為有意愿的農(nóng)戶采集信息、評分評級，幫助農(nóng)民們快速辦理貸款。截至今年9月末，借助該體系，郵儲銀行建設(shè)的信用村已超過30萬個、評定信用戶超千萬戶，更多農(nóng)戶借此享受到全新、便捷的金融服務(wù)。

在服務(wù)科技型企業(yè)方面，落地應(yīng)用的“技術(shù)流”創(chuàng)新能力評價及風(fēng)險識別體系，有效解決了高成長型科技型企業(yè)準(zhǔn)入及測額難題。

賦能自身業(yè)務(wù)的同時，郵儲銀行還將其數(shù)字影響力“外溢”至各行各業(yè)。該行推出的“易企營”平臺服務(wù)，實現(xiàn)了財稅、發(fā)票、庫存管理等六大場景應(yīng)用及銀行賬戶同步功能，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了新的管理工具，助力提高企業(yè)管理運轉(zhuǎn)效率。

數(shù)字金融領(lǐng)域的一系列新氣象，映射出郵儲銀行高質(zhì)量發(fā)展的新縮影。從個人金融到公司金融，從融入新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展到普惠民生，通過寫好數(shù)字金融的一筆一捺，郵儲銀行為金融創(chuàng)新和經(jīng)濟發(fā)展貢獻更大力量。 文/王宏