每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-11-30 20:10:23
年末,銀行客戶經(jīng)理面臨“考核焦慮”。他們承擔(dān)三四十項(xiàng)考核指標(biāo),業(yè)績(jī)壓力大,且背負(fù)跨條線任務(wù),有人甚至想轉(zhuǎn)崗柜員??蛻艚?jīng)理是銀行“中堅(jiān)力量”,考核與營(yíng)銷指標(biāo)掛鉤,收入差異大。他們還面臨營(yíng)銷難度大、工作強(qiáng)度大、考核太細(xì)化、“大鍋飯”式考核、身兼數(shù)職、貸后壓力大等難題。
每經(jīng)記者 劉嘉魁 每經(jīng)編輯 張益銘
“每人三四十項(xiàng)指標(biāo),檢查扣分最多”“穿透營(yíng)銷折磨人,不如轉(zhuǎn)崗柜員”……又到年末,銀行客戶經(jīng)理的“考核焦慮”有多重?
壓力山大?睡不著覺(jué)?請(qǐng)假困難?想轉(zhuǎn)柜員?疲于“熟悉客戶”?變相降級(jí)降薪?當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)“萬(wàn)金油”太累?時(shí)間碎片化?背著跨條線任務(wù)?考核太細(xì)化還層層加碼……臨近年末,有這樣一群人,處于焦慮之中。
“個(gè)人和對(duì)公客戶經(jīng)理大概分別有三四十項(xiàng)考核指標(biāo),而且是每年的業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查中扣分最狠的。”
“今年我們穿透營(yíng)銷就沒(méi)停過(guò),很折磨人,指標(biāo)跨條線下達(dá),完不成就變相降薪降級(jí),還不如轉(zhuǎn)崗柜員。”
此外,“大鍋飯”式考核打擊積極性;營(yíng)銷一對(duì)多,地位不對(duì)等;客戶維護(hù)觸達(dá)考核壓力大,請(qǐng)假都困難;考核過(guò)于細(xì)化,一線和中后臺(tái)存在矛盾……
這群人,就是銀行客戶經(jīng)理,也是銀行的“中堅(jiān)力量”。他們的業(yè)績(jī)?nèi)绾慰己??客戶?jīng)理由銀行的“香餑餑”崗位變得五味雜陳,其考核究竟發(fā)生了哪些變化?除了考核指標(biāo)多,業(yè)績(jī)壓力大之外,還面臨哪些難題?如何破局?
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪調(diào)查多家大行、股份行、中小銀行,深入對(duì)公、對(duì)私、理財(cái)?shù)雀鳁l線,觀察客戶經(jīng)理們的世界。
“昨天我們剛開(kāi)的會(huì),每周50萬(wàn)貸款任務(wù),每月200萬(wàn)任務(wù)。完不成每周扣1000,也就是每月扣4000。”
“200萬(wàn)真的還好,我們每個(gè)月800萬(wàn)到1000萬(wàn)的任務(wù)。”
“每個(gè)月做10戶新增,不做天天盯著你。不和中介合作,一筆也做不起來(lái)。”
“不知道你這會(huì)兒在想啥,反正我在想不良的事,睡不著。”
這群人,就是銀行客戶經(jīng)理。
“都做客戶經(jīng)理了,肯定要抗壓。”這是銀行對(duì)公、對(duì)私、理財(cái)?shù)雀鳁l線客戶經(jīng)理的共識(shí)。壓力無(wú)處不在,來(lái)自不良,來(lái)自考核,來(lái)自薪酬波動(dòng)……
“今年我們每天都要穿透營(yíng)銷,幾乎就沒(méi)休息過(guò)。”西部地區(qū)某全國(guó)性股份制銀行理財(cái)主管告訴記者。
何為“穿透營(yíng)銷”?
“所謂的穿透營(yíng)銷,就是一條龍模式的對(duì)公營(yíng)銷,與客戶深度接觸,了解需求和特點(diǎn),很折磨人。”
“我們現(xiàn)在的任務(wù)種類繁雜,且任務(wù)量很重。”該主管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露,其崗位是理財(cái)主管(兼理財(cái)經(jīng)理),“理財(cái)主管的活我們要干,銷售任務(wù)也一分沒(méi)少,關(guān)鍵是9月份下了每個(gè)月200萬(wàn)的貸款指標(biāo),這個(gè)之前只有對(duì)公對(duì)私客戶經(jīng)理有,我們沒(méi)有硬性指標(biāo)。但現(xiàn)在我們也要每個(gè)月至少完成140萬(wàn),也就是任務(wù)量的70%,完不成就進(jìn)入三個(gè)月的幫扶期,幫扶還每個(gè)月完不成,就降級(jí)。”
“我看了一下,幾乎沒(méi)人完成。”該經(jīng)理無(wú)奈道,現(xiàn)在大家都等著降級(jí)呢,相當(dāng)于變相降級(jí)、降薪。
“即使這次完成了任務(wù),下次還有別的任務(wù)等著給你降級(jí)降薪。關(guān)鍵是我們自己正兒八經(jīng)的財(cái)富任務(wù)都費(fèi)勁,還要背著跨條線的貸款任務(wù)。”
記者了解到,以往銀行人的成長(zhǎng)路線是由柜員到客戶經(jīng)理,再逐漸走上管理崗位,可如今,背負(fù)著“跨條線任務(wù)”的客戶經(jīng)理們卻紛紛想走“回頭路”,轉(zhuǎn)崗柜員,不惜“影響仕途”,可謂“逆水行舟”。
“我去醫(yī)院開(kāi)了抑郁和焦慮的診斷報(bào)告,談了四五次話,耗時(shí)兩個(gè)月終于轉(zhuǎn)回柜員了,現(xiàn)在每天很開(kāi)心。”
“做了5個(gè)月的客戶經(jīng)理,適應(yīng)不了這個(gè)崗位的工作壓力,想轉(zhuǎn)崗為柜員。多次找領(lǐng)導(dǎo)提出轉(zhuǎn)崗,但領(lǐng)導(dǎo)表示因?yàn)槿耸植粔虿煌廪D(zhuǎn),只能辭職了嗎?”
“情況相同,我干了7個(gè)月對(duì)公客戶經(jīng)理,感覺(jué)自己干不下去了,每天上班都很不開(kāi)心,特別是周日晚上焦慮得睡不著覺(jué),想提轉(zhuǎn)崗。”
“我們?nèi)耸抡椅艺勗?,讓我先干著,說(shuō)這個(gè)崗位有前途,叫我冷靜考慮。身體實(shí)在不行再說(shuō)。”有銀行人表示,從八月份開(kāi)了四個(gè)病假證明,請(qǐng)假一個(gè)月,然后繼續(xù)干對(duì)公客戶經(jīng)理到現(xiàn)在,“網(wǎng)點(diǎn)馬上又要營(yíng)銷金鈔了,又得自己買,真的頭大。”
“誰(shuí)懂啊,昨天分行老大給所有客戶經(jīng)理開(kāi)會(huì),上來(lái)就說(shuō),你們?cè)俨缓煤酶?,再?zèng)]有緊迫感,明年都給你們轉(zhuǎn)崗做柜員去。一旁的客戶經(jīng)理們都兩眼放光。”
客戶經(jīng)理為何被稱為銀行的“中堅(jiān)力量”?他們的業(yè)績(jī)?nèi)绾慰己??收入怎么樣?/strong>
“我們著重打造的是三支隊(duì)伍:網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人隊(duì)伍、客戶經(jīng)理隊(duì)伍、個(gè)貸經(jīng)理隊(duì)伍,這是硬指標(biāo)。”西部地區(qū)某大行二級(jí)分行個(gè)貸總經(jīng)理告訴記者,這三支隊(duì)伍基本撐起了一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷和管理類指標(biāo),“剩下的崗位其實(shí)就是保開(kāi)門。”
“實(shí)際上,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全靠客戶經(jīng)理。客戶經(jīng)理的考核是完完全全跟各種營(yíng)銷指標(biāo)掛鉤的。個(gè)人和對(duì)公都一樣。”他透露道,個(gè)人客戶經(jīng)理的考核指標(biāo)有系統(tǒng)內(nèi)客戶維護(hù)頻次、管戶(名下管理的客戶)客戶資產(chǎn)異常變動(dòng)、管戶客戶持有我行產(chǎn)品滲透等等,能看見(jiàn)的指標(biāo)都有。對(duì)公客戶經(jīng)理的指標(biāo)有對(duì)公賬戶開(kāi)戶、普惠貸款發(fā)放以及盡職調(diào)查等等。
“個(gè)人和對(duì)公客戶經(jīng)理大概分別有三四十項(xiàng)考核指標(biāo),除了中收之外的每一項(xiàng)都會(huì)落在管戶的客戶經(jīng)理頭上。”他感嘆道,有些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)高的,尤其貸款類,客戶經(jīng)理做完業(yè)務(wù),同樣也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“我們每年的業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查,各行的客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人是扣分扣得最多的。”
相較于收入較穩(wěn)定的柜員,客戶經(jīng)理的收入可能會(huì)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、客戶基數(shù)、營(yíng)銷情況、不良率等差異而天差地別。
“昨天剛發(fā)的績(jī)效,三季度合計(jì)一萬(wàn)塊錢不到。別人看了可能說(shuō)一個(gè)季度一萬(wàn)塊錢還行啊,但我們還有30多億的房貸呢,一共三個(gè)客戶經(jīng)理,工作壓力很大。”
“新增跟不上,貸后跟不上,客戶的經(jīng)營(yíng)跟不上,倒是關(guān)注類貸款余額增長(zhǎng)挺快的。我們2個(gè)客戶經(jīng)理,管戶400多戶,余額8個(gè)多億。”
“我們行存款15億,貸款3億,40多個(gè)客戶,貸后、年審工作量大,累癱了。在強(qiáng)監(jiān)管背景下,還不斷新增任務(wù)指標(biāo),仿佛看不到存量,只看新增。”有客戶經(jīng)理吐槽道,白天拓展,晚上再處理日常性事務(wù),周末再做貸后管理,上班時(shí)間一律不讓做與拓展無(wú)關(guān)的事。
幾家歡喜幾家愁,也不是所有客戶經(jīng)理的日子都難熬。記者了解到,某些銀行仍然保留著“吃大鍋飯”的考核形式,“被平均”的績(jī)效薪酬讓奮力營(yíng)銷的客戶經(jīng)理不滿。
“我們行畢竟目前不算純市場(chǎng)化考核,大多數(shù)客戶經(jīng)理還停留在信貸資料員的角色上。行里的客戶經(jīng)理還在吃大鍋飯。”西南地區(qū)某城商行客戶經(jīng)理向每經(jīng)記者透露,客戶經(jīng)理的考核基數(shù)依托總行對(duì)支行的考核,以及支行總體效益,每個(gè)客戶經(jīng)理分到手都差不多,很無(wú)語(yǔ),而且行長(zhǎng)還要考慮大家不能差距大了。
從具體指標(biāo)來(lái)看,“存款任務(wù)一般都完成得到,柜臺(tái)會(huì)幫忙完成點(diǎn)。”他透露道,根據(jù)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的變化,行里新增考核指標(biāo)少,考核的大頭是風(fēng)險(xiǎn)化解,而這方面要有實(shí)質(zhì)性的成效很難。
“客戶經(jīng)理不是待遇好嗎?為啥干不下去?。?rdquo;
“經(jīng)常性加班,假期和生活根本分不開(kāi),處理不完的續(xù)貸,完成不了的指標(biāo),開(kāi)不完的會(huì)議,讓人越來(lái)越崩潰。”有銀行人如是說(shuō)。
客戶經(jīng)理由銀行的“香餑餑”崗位變得五味雜陳,其考核究竟發(fā)生了哪些變化?除了考核指標(biāo)多,業(yè)績(jī)壓力大之外,從微觀層面來(lái)看,客戶經(jīng)理還面臨哪些難題?每經(jīng)記者就此展開(kāi)深度調(diào)研。
難題①:營(yíng)銷難度大,從一對(duì)一變成一對(duì)多
前述大行個(gè)貸總經(jīng)理對(duì)記者表示,現(xiàn)在的難點(diǎn)是,客戶經(jīng)理面對(duì)的營(yíng)銷已經(jīng)不是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)了,比如對(duì)公客戶經(jīng)理面對(duì)的經(jīng)常是一個(gè)機(jī)構(gòu)或者公司,有些業(yè)務(wù)高層不插到底的話,客戶經(jīng)理面對(duì)的困境是無(wú)解的。
“怎么營(yíng)銷,跟領(lǐng)導(dǎo)營(yíng)銷?地位不對(duì)等,根本無(wú)法對(duì)話。跟同等職位的營(yíng)銷?都是辦事的,說(shuō)了也不算。”
“但是能和營(yíng)銷對(duì)象平等對(duì)話的銀行高層也就那么幾個(gè),客戶有千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè),對(duì)接不過(guò)來(lái)。”他無(wú)奈道,所以如果客戶經(jīng)理搞不定大公司,那么多營(yíng)銷些小公司、個(gè)體戶也好,出業(yè)績(jī)快的話也就算厲害了。所以有時(shí)候靠的也不是客戶經(jīng)理自己多能干,而是靠背景靠人脈靠資源。
還有銀行人表示,如果對(duì)接小微企業(yè),可能客戶經(jīng)理一個(gè)人要對(duì)接幾十個(gè)人,連帶企業(yè)法人代表,大的股東、實(shí)控人也要維護(hù)。
“對(duì)接的是大中型集團(tuán)的話更糟糕,一個(gè)人可能就對(duì)接3到5個(gè)集團(tuán),但是每個(gè)集團(tuán)下面就有幾十個(gè)子公司、分公司、上下游公司要對(duì)接,這個(gè)項(xiàng)目總,那個(gè)財(cái)務(wù)總,還有技術(shù)總之類的,群都有幾十個(gè),記人都要累死,萬(wàn)一再加上他們還有國(guó)際業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、公私聯(lián)動(dòng)……遇到銀行系統(tǒng)bug,24小時(shí)服務(wù)都來(lái)不及解決問(wèn)題。有些大項(xiàng)目,搞大半年,結(jié)果上級(jí)行不同意,風(fēng)控不同意,一年都沒(méi)落地,靠什么吃飯?。?rdquo;
難題②:工作強(qiáng)度大,日??蛻粲|達(dá)考核任務(wù)重
“還有,客戶經(jīng)理真的得身體倍棒,家里無(wú)事的。”該總經(jīng)理笑稱,客戶經(jīng)理請(qǐng)假非常困難,一旦請(qǐng)假,他名下管戶的客戶就沒(méi)人維護(hù)了。
其中,“客戶維護(hù)觸達(dá)考核是日考核,非??膳隆?rdquo;
他解釋道,客戶經(jīng)理每天都有觸客任務(wù),就是所謂的“熟悉你的客戶”,這個(gè)任務(wù)會(huì)每日下發(fā)在客戶經(jīng)理的系統(tǒng)里,包括但不限于客戶生日祝福、客戶資金波動(dòng)提醒、客戶可用優(yōu)惠券、客戶即將到期產(chǎn)品以及產(chǎn)品承接、客戶持有我行產(chǎn)品、客戶還未持有我行的產(chǎn)品等等。
“這是客戶經(jīng)理在系統(tǒng)里每日必干的工作,要打電話或者短信聯(lián)系,跟客戶互動(dòng),問(wèn)一下產(chǎn)品快到期的客戶,既是提醒,也要了解客戶對(duì)資金還有什么規(guī)劃,也好推薦產(chǎn)品,或者預(yù)約客戶時(shí)間上門辦理或網(wǎng)點(diǎn)辦理。一請(qǐng)假的話,這些任務(wù)別的客戶經(jīng)理是看不到的,任務(wù)就無(wú)法處理,就會(huì)遭到通報(bào)。”
“這些還只是客戶經(jīng)理每日工作中最小、最基本的。”他表示。
難題③:考核太細(xì)化,一線和中后臺(tái)存在矛盾
而另一家大行的某支行對(duì)公客戶經(jīng)理則對(duì)每經(jīng)記者表示,他認(rèn)為當(dāng)前的難點(diǎn)是考核過(guò)于細(xì)化。“基本上是所有業(yè)務(wù)指標(biāo)都下沉到基層,而且考核指標(biāo)時(shí)長(zhǎng)變動(dòng),哪個(gè)指標(biāo)弱,就重點(diǎn)考核哪項(xiàng)指標(biāo)。”
“而且,研究考核的人對(duì)基本業(yè)務(wù)并不是太了解,只看結(jié)果數(shù)據(jù),對(duì)于需要解決的有些事項(xiàng)推諉扯皮。”他表示,銀行一線客戶經(jīng)理和中后臺(tái)業(yè)務(wù)部門之間也存在一些問(wèn)題。
“干得好了,就是績(jī)效考核有激勵(lì)機(jī)制,業(yè)務(wù)條線指導(dǎo)有方。指標(biāo)上不去,就說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)的人有‘躺平’心理。”
難題④:“大鍋飯”式考核,打擊積極性
對(duì)前述吃“大鍋飯”的情況,也有不少客戶經(jīng)理怨聲載道。
“我們的績(jī)效根本算不清,做多做少最后大家到手都差不多,導(dǎo)致沒(méi)有積極性了。”
難題⑤:“萬(wàn)金油”崗位身兼數(shù)職,時(shí)間碎片化
實(shí)際上,在銀行日常運(yùn)營(yíng)中,由于客戶經(jīng)理們熟悉各類業(yè)務(wù),常常被當(dāng)成網(wǎng)點(diǎn)“萬(wàn)金油”,導(dǎo)致工作內(nèi)容和時(shí)間碎片化,身心俱疲。
“所有的培訓(xùn),會(huì)議都會(huì)要求客戶經(jīng)理參加學(xué)習(xí),所有的新業(yè)務(wù)都要求客戶經(jīng)理首要掌握并營(yíng)銷推廣。”前述大行總經(jīng)理表示。
“看似每個(gè)事情都只要花5分鐘,但實(shí)際上一天有上百個(gè)莫名其妙的雜事,每個(gè)要都花5分鐘,導(dǎo)致很難有整塊時(shí)間去訪客。”
“被調(diào)到了很偏的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),原本只需要管好存貸就行,去了那邊,基金、保險(xiǎn)、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)都要做,太累了。”
難題⑥:貸后壓力大,基層行考核層層加碼
“貸后維護(hù)的壓力大。干個(gè)貸的,房貸客戶除了投放的時(shí)候有點(diǎn)計(jì)價(jià),放完款還有很多后續(xù)工作。比如提前還款、調(diào)利率、調(diào)定價(jià)周期、拿合同、調(diào)復(fù)印件、拿證、政策解釋等,頭都是大的。”
“心理安慰說(shuō)做好貸后報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)分類、無(wú)數(shù)排查表,以后萬(wàn)一出風(fēng)險(xiǎn)就可以盡職免責(zé),但實(shí)際上真出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),貸后報(bào)告即使寫得再天花亂墜,也要定責(zé)。”
據(jù)了解,有些基層行,任務(wù)層層加碼,而且增加了很多上級(jí)行根本沒(méi)要求的阻礙。“比如線上快貸,我們這兒放款崗要求提供公司章程,客戶不能理解。還有房產(chǎn)證原件一定要收在我行,客戶也不能理解,別的行都不用。”
客戶經(jīng)理們肩挑著繁重的任務(wù),面臨著難題和考驗(yàn),如何破局?
“過(guò)來(lái)人們”從拓客渠道、業(yè)務(wù)風(fēng)控、指標(biāo)回報(bào)、客戶發(fā)散、客戶篩選、客戶維護(hù)、信用擔(dān)保、新老客戶轉(zhuǎn)換技巧等方面給出了破局之道。
“對(duì)著專精特新企業(yè)清單一戶戶去拜訪,鄰市的也得去,做下來(lái)一兩家,就開(kāi)始有轉(zhuǎn)介紹了。這個(gè)是最好的拓客方式。”有銀行人如此支招。
“心態(tài)要好,不要焦慮。風(fēng)險(xiǎn)第一,謹(jǐn)慎跟中介合作,不良多了把自己搭進(jìn)去不值得。”一名前客戶經(jīng)理建議,“做好今年每個(gè)月2000塊績(jī)效的心理準(zhǔn)備,明年基數(shù)就低了,期間做好臺(tái)賬,明年應(yīng)該有新客戶優(yōu)惠,再把人家做回來(lái)。”
“過(guò)來(lái)人告訴你,一定要看考核辦法,哪個(gè)指標(biāo)有績(jī)效(獎(jiǎng)金),就梳理一次手頭客戶,讓他配合你做哪個(gè)指標(biāo)的回報(bào)。比如代發(fā)薪、開(kāi)專戶、國(guó)際結(jié)算等按件計(jì)價(jià)的回報(bào)。光靠投放貸款拿的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,一定要圍繞單個(gè)客戶發(fā)散開(kāi)。留下強(qiáng)抵押強(qiáng)擔(dān)保的客戶,穩(wěn)住基本盤,注意控制類信用擔(dān)保方式的客戶,就輕松很多。”
“寧可做強(qiáng)抵押強(qiáng)擔(dān)保的瑕疵客戶,不做類信用的輕資產(chǎn)客戶。貸款能收回來(lái)啥都好說(shuō),收不回來(lái)說(shuō)得天花亂墜也是資產(chǎn)流失。哪怕現(xiàn)在這個(gè)時(shí)點(diǎn)能盡職免責(zé),但是未來(lái)數(shù)年都要被反復(fù)審計(jì)。而只要小貸、擔(dān)保公司、租賃公司還有生存空間,那強(qiáng)抵押強(qiáng)擔(dān)保措施的客戶就必然還存在,客戶黏性也高。強(qiáng)抵押客戶想辦法爭(zhēng)取到超低利率穩(wěn)住,另外要謹(jǐn)防強(qiáng)抵押的客戶出現(xiàn)刑事案件,造成對(duì)抵押物的查封。”
每經(jīng)記者注意到,為科學(xué)評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開(kāi)展情況和成效,督促和激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效,金融監(jiān)管總局于近日發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。
關(guān)于“盡職免責(zé)”,《辦法》規(guī)定其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為:一是按照監(jiān)管要求及時(shí)制定更新專門的普惠信貸盡職免責(zé)制度文件、明確對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),建立明確的盡職免責(zé)工作機(jī)制和異議申訴渠道、將盡職免責(zé)與不良貸款容忍度政策相結(jié)合,定期有效開(kāi)展盡職免責(zé)工作的,得滿分。二是建立基本的普惠信貸盡職免責(zé)制度、機(jī)制,但未有效開(kāi)展盡職免責(zé)工作的,酌情得分。未實(shí)現(xiàn)上述兩條的,得0分。
隨著監(jiān)管政策和銀行考核機(jī)制的完善,客戶經(jīng)理們也有望得到更多“護(hù)身符”。
封面圖片來(lái)源:每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝
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