一線調(diào)研 | 從產(chǎn)品到服務(wù)，海上“甜甜圈”保障背后的保險(xiǎn)創(chuàng)新和思考

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

湛江，舊稱廣州灣，位于中國大陸最南端、廣東省西南部。2000多年前，湛江市徐聞縣三墩港是海上絲綢之路始發(fā)港，也是中華大陸最前沿、最開放的地區(qū)，源源不斷的絲綢、黃金與土產(chǎn)從這里出海，到達(dá)黃支國（今印度境內(nèi)）、已不程國（今斯里蘭卡）。

2000年后，湛江憑借全長(zhǎng)1500公里的海岸線、豐富的海洋資源和水產(chǎn)種類，以及中國長(zhǎng)江以南最大的天然深水良港、華南沿海最深的航道，成為漁業(yè)發(fā)展的重要基地。數(shù)據(jù)顯示，2023年，湛江實(shí)現(xiàn)全市海洋生產(chǎn)總值為1286.02億元，漁業(yè)總產(chǎn)量128.5萬噸，漁業(yè)產(chǎn)值290.2億元，其中海水養(yǎng)殖產(chǎn)量87.99萬噸。

值得一提的是，湛江漁業(yè)技術(shù)的發(fā)展，也帶動(dòng)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，為支持現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)的發(fā)展，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司加大專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，已累計(jì)開發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品46個(gè)，產(chǎn)品庫基本覆蓋淡水、咸淡水、海水、深海網(wǎng)箱等多種養(yǎng)殖模式。

成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、波動(dòng)大 海洋牧場(chǎng)建設(shè)面臨三大難題

在廣袤的廣東省湛江市流沙灣海域上，一個(gè)個(gè)巨大的“圓圈”漂浮在海面，藍(lán)色的漁船在這些“圓圈”之間穿梭。雖然天空飄著小雨，但是依然有漁船上的漁民冒雨將甲板上的餌料投入圍欄中，餌料入海瞬間水面激起無數(shù)浪花，體型肥碩的金鯧魚爭(zhēng)先恐后地躍出水面搶食。

深海網(wǎng)箱（海上“甜甜圈”）

圖片來源：每經(jīng)記者 袁園 攝

“我們把這些圈圈，也就是重力網(wǎng)箱昵稱成為海上‘甜甜圈’，別看這些海上‘甜甜圈’看著不大，其實(shí)每個(gè)周長(zhǎng)都有90米，海下深度也達(dá)百米，能養(yǎng)10萬尾魚苗。”海邊長(zhǎng)大的姑娘梁欣穎在說到這些甜甜圈時(shí)，眼中帶著少有的溫柔和親切。據(jù)其介紹，這些海上“甜甜圈”均具備更智能化的疾病監(jiān)測(cè)、精準(zhǔn)投喂等管理功能，可以幫助漁民實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)魚的生長(zhǎng)和健康狀態(tài)。

2016年，湛江市開始大力推廣深海網(wǎng)箱的建設(shè)，并主導(dǎo)推動(dòng)金鯧魚的規(guī)?；B(yǎng)殖。梁欣穎看到機(jī)會(huì)，決定回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。但創(chuàng)業(yè)之路并非一帆風(fēng)順，看天吃飯的漁業(yè)養(yǎng)殖在自然災(zāi)害面前往往不堪一擊。

“現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)帶動(dòng)了傳統(tǒng)漁業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，帶來了很大的經(jīng)濟(jì)效益；但與此同時(shí)，海洋牧場(chǎng)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，往往面臨三大難題，即投資金額高、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高、價(jià)格波動(dòng)大。”人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，廣東省建設(shè)海洋牧場(chǎng)的“海上甜甜圈”平均造價(jià)約60萬元/個(gè)，桁架式大型網(wǎng)箱的平均造價(jià)更是高達(dá)2000萬元/座，養(yǎng)殖設(shè)備的成本回收期長(zhǎng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，輕則減收減產(chǎn)，重則全軍覆沒，損失不可估量。

從小就跟著父輩一起養(yǎng)魚的梁欣穎對(duì)此深有體會(huì)。“我家的養(yǎng)殖業(yè)就曾在20年前因?yàn)楸┯甓艿接绊憽?rdquo;梁欣穎表示，除了災(zāi)害，金鯧魚還容易發(fā)生細(xì)菌性和寄生蟲性疾病，要加強(qiáng)疾病的預(yù)防和治療工作。

隨著海洋牧場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，廣東省政府也注意到了當(dāng)前漁業(yè)養(yǎng)殖面臨的挑戰(zhàn)和難題。2023年11月，廣東省發(fā)布了《廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案（2024—2026年）》（下稱《方案》），并就現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保障范圍和理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化。根據(jù)《方案》，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，所在區(qū)域由于熱帶氣旋、暴雨、高溫、低溫寒害（標(biāo)準(zhǔn)），以及疾病、疫病等原因，導(dǎo)致保險(xiǎn)牧場(chǎng)水產(chǎn)死亡或損失的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。所在區(qū)域發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的氣象或海洋災(zāi)害，可采用氣象（災(zāi)害）指數(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。此外，《方案》還要求各級(jí)財(cái)政對(duì)相關(guān)保障進(jìn)行補(bǔ)貼。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式 為海上“甜甜圈”保駕護(hù)航

受過教育、深諳保險(xiǎn)邏輯的梁欣穎成為雷州流沙村首個(gè)購買海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶。“政府為每個(gè)網(wǎng)箱提供了60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，企業(yè)只需支付40%的保費(fèi)，可獲得70%的飼養(yǎng)成本保額。”2023年，梁欣穎為自己的58個(gè)重力網(wǎng)箱購買了保險(xiǎn)。在她的帶動(dòng)下，流沙村不少養(yǎng)殖大戶也購買了保險(xiǎn)，使得面臨更多風(fēng)險(xiǎn)的深海養(yǎng)殖有了保險(xiǎn)保障。

政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)的介入為漁民解決了后顧之憂，但風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁后，保險(xiǎn)從業(yè)者的挑戰(zhàn)才剛剛開始。面對(duì)這片變幻莫測(cè)的海洋，就連專業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也感受到了艱難。人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司相關(guān)人員在交流時(shí)坦言：我們?cè)陉懙厣戏浅５眯膽?yīng)手，但海洋板塊是財(cái)險(xiǎn)的新領(lǐng)域。雖然臺(tái)風(fēng)的發(fā)生無法避免，但保險(xiǎn)公司正努力通過科技賦能，探索降低風(fēng)險(xiǎn)及損失的方法。

以人保財(cái)險(xiǎn)為例，其建立了“粵農(nóng)保—粵海保”漁場(chǎng)云養(yǎng)殖平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)海洋牧場(chǎng)水質(zhì)、水溫等養(yǎng)殖環(huán)境情況及魚情監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控、智能飼養(yǎng)、預(yù)警提醒、線上理賠等功能。

今年6月，受暴雨和極端天氣影響，湛江地區(qū)部分養(yǎng)殖企業(yè)的漁網(wǎng)附著了大量的水生生物及其排泄物、殘餐及海藻等。經(jīng)過數(shù)據(jù)采集及評(píng)估，人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司投入50萬元為養(yǎng)殖企業(yè)（戶）更換養(yǎng)殖漁網(wǎng)，降低魚類疾病以及因漁網(wǎng)損壞而逃逸的風(fēng)險(xiǎn)，減損金額達(dá)140余萬元。

針對(duì)海水養(yǎng)殖品種豐富、養(yǎng)殖模式差異大等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了與專業(yè)科研院所的合作互動(dòng)，強(qiáng)化現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，持續(xù)夯實(shí)海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司聯(lián)合瑞士再保險(xiǎn)公司成立“大灣區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，聯(lián)合廣東海洋大學(xué)成立“大灣區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心”，研發(fā)與廣東海洋風(fēng)險(xiǎn)特征和現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)主要災(zāi)因相契合的災(zāi)害損失模型，為海洋巨災(zāi)等保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

湛江灣實(shí)驗(yàn)室監(jiān)控大屏

圖片來源：每經(jīng)記者 袁園 攝

今年4月份，湛江灣實(shí)驗(yàn)室自主研發(fā)設(shè)計(jì)的深遠(yuǎn)海養(yǎng)殖平臺(tái)“恒燚一號(hào)”在湛江投入使用，并在幾個(gè)月后成功經(jīng)受住了超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”的考驗(yàn)。“保險(xiǎn)公司有很多一線的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)箱的損傷、賠付及事故原因分析，其實(shí)這些數(shù)據(jù)對(duì)我們智能海洋裝備研究來說都非常有用，希望后續(xù)能夠有這方面的合作。”擔(dān)任“恒燚一號(hào)”總設(shè)計(jì)師的王宏建議，保險(xiǎn)公司把相關(guān)數(shù)據(jù)反饋給研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn)，共同提升智能海洋裝備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

積極賠付 湛江海洋牧場(chǎng)今年已預(yù)賠付3580.5萬元

數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司已累計(jì)開發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品46個(gè)，產(chǎn)品類型覆蓋淡水、咸淡水、海水、深海網(wǎng)箱等多種養(yǎng)殖模式，包括傳統(tǒng)水產(chǎn)品養(yǎng)殖保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、魚飼料期貨價(jià)格保險(xiǎn)、海洋碳匯保險(xiǎn)、海洋裝備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多元化產(chǎn)品類型。

今年以來，人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司累計(jì)提供海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)保障5.24億元，包括為2個(gè)大型養(yǎng)殖平臺(tái)、456個(gè)重力式網(wǎng)箱提供養(yǎng)殖和裝備財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，為生蠔養(yǎng)殖提供產(chǎn)量?jī)r(jià)值和碳匯價(jià)值保險(xiǎn)保障，為“恒燚一號(hào)”深海養(yǎng)殖平臺(tái)提供研發(fā)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。

今年的“摩羯”臺(tái)風(fēng)就是檢測(cè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的試金石。2024年臺(tái)風(fēng)“摩羯”一日之內(nèi)強(qiáng)度三級(jí)跳，給湛江漁業(yè)帶來了巨大損失。但是，保險(xiǎn)的存在給漁民吃了一個(gè)定心丸。臺(tái)風(fēng)登陸后不久，梁欣穎就收到了保險(xiǎn)公司打來的400多萬元預(yù)賠款，讓她能夠踏實(shí)、迅速地恢復(fù)生產(chǎn)。

“保單約定，當(dāng)測(cè)得平均風(fēng)速達(dá)10級(jí)，就觸發(fā)保險(xiǎn)責(zé)任，公司立即啟動(dòng)海洋牧場(chǎng)緊急預(yù)賠綠色通道，及時(shí)支付賠款。”人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至9月11日，湛江海洋牧場(chǎng)累計(jì)接報(bào)案15件。其中，在臺(tái)風(fēng)第一次登陸后4個(gè)小時(shí)內(nèi)，即預(yù)賠付“摩羯”臺(tái)風(fēng)首筆現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)款項(xiàng)360萬元。

人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司總經(jīng)理李旭透露，此次摩羯臺(tái)風(fēng)來襲時(shí)因?yàn)槭虑皽?zhǔn)備充分，災(zāi)前做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量，災(zāi)中不斷優(yōu)化預(yù)賠機(jī)制，災(zāi)后加快保險(xiǎn)賠付，大大減少了災(zāi)情與損失。截至10月下旬，湛江海洋牧場(chǎng)今年已預(yù)賠付3580.5萬元。為更好地實(shí)施救援，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司在湛江雷州流沙島碼頭建立廣東省首個(gè)“藍(lán)色金融”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)——“現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)服務(wù)驛站”，下水保險(xiǎn)行業(yè)首艘現(xiàn)代化海洋牧場(chǎng)專屬服務(wù)工船，實(shí)現(xiàn)服務(wù)1小時(shí)快速響應(yīng)。出動(dòng)海洋牧場(chǎng)防災(zāi)救災(zāi)人員230人次，無人機(jī)5架次。

漁業(yè)保險(xiǎn)雖然在不斷地實(shí)踐中探索出了一些行之有效的經(jīng)驗(yàn)做法，但仍存在諸多難題。有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，經(jīng)測(cè)算，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度達(dá)1.35%，而漁業(yè)保險(xiǎn)深度約為0.04%，僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度的3%左右，相較漁業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的近十分之一而言，漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，且與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模極不協(xié)調(diào)。

此外，區(qū)域發(fā)展程度不均衡，政策層面支持力度不夠，財(cái)政政策支持不到位；風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累少，創(chuàng)新險(xiǎn)種定價(jià)困難，保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給不足，承保驗(yàn)標(biāo)和查勘定損理賠難度大等也是制約當(dāng)前漁業(yè)發(fā)展的難題，但這些也是鼓勵(lì)和促使保險(xiǎn)從業(yè)者積極探索的動(dòng)力。“我們也在加強(qiáng)研究利用漁探儀、水下機(jī)器人等先進(jìn)的技術(shù)裝備，去提升服務(wù)質(zhì)效和風(fēng)控水平。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)工作人員表示。