全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺上線調(diào)查：銀行鼓勵小微企業(yè)盡早設(shè)立賬戶，信息泄露顧慮已有解決方案

每經(jīng)記者 陳植    每經(jīng)編輯 張益銘

10月25日，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（下稱“信息共享平臺”）上線試運(yùn)行。截至當(dāng)日17時，平臺訪問量已逾5萬次。

據(jù)悉，信息共享平臺由中國人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)，中國人民銀行征信中心具體承擔(dān)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)任務(wù)，全國統(tǒng)一集中運(yùn)行，按照開放共享、實(shí)時互動、按需調(diào)用等原則，在全國范圍內(nèi)推動資金流信用信息共享，為中小微企業(yè)提供資金流信用信息共享服務(wù)，助力中小微企業(yè)融資。目前，參與首批試運(yùn)行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到31家，涵蓋國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行與信用社等。

“本周以來，我們在鼓勵中小微企業(yè)前往信息共享平臺設(shè)立自己的資金流信用信息共享賬戶并輸入相關(guān)資金流水?dāng)?shù)據(jù)，讓銀行更全面地了解企業(yè)的業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，作為提升授信信貸額度、拓寬信貸融資渠道的新依據(jù)。”一位股份制銀行小微金融部門人士告訴記者。

91科技集團(tuán)董事長許澤瑋向記者表示，信息共享平臺的上線試運(yùn)行，在有助于推動中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的同時，也給銀行等金融機(jī)構(gòu)踐行小微金融提供重要的決策依據(jù)。隨著信息共享平臺聚合眾多中小微企業(yè)的信用信息、資金流動數(shù)據(jù)與經(jīng)營狀況，將賦能金融機(jī)構(gòu)更全面地評估小微企業(yè)信貸風(fēng)險，有效降低信息不對稱，提高小微融資效率與降低小微融資成本。

信用信息報(bào)告涵蓋中小微企業(yè)多項(xiàng)對外資金往來信息

一直以來，中小微企業(yè)普遍面臨融資難與融資貴，主要受兩大因素影響，一是中小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險相對較大，又缺乏足夠的抵押物，導(dǎo)致銀行受制信貸風(fēng)控而不敢加大信貸投放力度，二是中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范性較低，未必能提供連續(xù)性、穩(wěn)定性的資金周轉(zhuǎn)流水?dāng)?shù)據(jù)與高質(zhì)量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行難以從財(cái)務(wù)端全面評估中小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營狀況，只能設(shè)定更高貸款利率對沖潛在的信貸風(fēng)險。

記者獲悉，盡管近年越來越多銀行通過調(diào)取中小微企業(yè)的征信報(bào)告，作為增加信貸投放的新依據(jù)。但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，中小微企業(yè)征信報(bào)告主要聚焦他們的信貸類交易數(shù)據(jù)（包括是否按時還款，是否出現(xiàn)過貸款逾期償還等），導(dǎo)致眾多缺乏銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的中小微企業(yè)（俗稱“信用白戶”），仍然遭遇較大的融資難困局。

許澤瑋向記者表示，當(dāng)前中小微企業(yè)融資過程所面臨的信息不對稱問題，主要是財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營信息不全面與信用信息缺失。由于中小微企業(yè)規(guī)模較小、管理相對不規(guī)范，其財(cái)務(wù)信息往往不夠標(biāo)準(zhǔn)與透明，公開披露的財(cái)務(wù)信息相對有限，加之企業(yè)經(jīng)營方式靈活多變與交易形式多樣，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評價小微企業(yè)的信用狀況、業(yè)務(wù)發(fā)展前景與資金使用效益，令銀行對中小微企業(yè)的貸款趨于謹(jǐn)慎。甚至有些中小微企業(yè)可能存在的關(guān)聯(lián)交易與隱性負(fù)債，銀行也未必能全面掌握，進(jìn)一步導(dǎo)致他們的小微信貸風(fēng)控策略趨嚴(yán)。

業(yè)內(nèi)人士指出，信息共享平臺的面世，將有效解決“信用白戶”的融資難問題。因?yàn)樗ㄟ^建立資金流信用信息共享機(jī)制，進(jìn)一步豐富中小微企業(yè)的信用檔案，與現(xiàn)有的小微企業(yè)征信報(bào)告形成互補(bǔ)，令金融機(jī)構(gòu)能全面地掌握中小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)狀況與資金收支特點(diǎn)，結(jié)合它們以往的還款履約狀況，提供針對性的信貸支持方案。

在信息共享平臺建設(shè)過程中，已有數(shù)據(jù)提供商依據(jù)中國人民銀行征信中心提供的數(shù)據(jù)規(guī)范、加工需求及產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)要求，對小微企業(yè)遞交的資金流數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀加工整理，生成《中小微企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告》樣例。

記者獲得的相關(guān)樣例顯示，中小微企業(yè)在信息共享平臺主要展示其賬戶資金狀況，以及其六類資金往來情況。

其中，賬戶資金情況包括中小微企業(yè)月度或季度的收支與余額情況，以及現(xiàn)金存取情況。

其六類資金往來情況，若按交易對手優(yōu)先次序分為“與公共機(jī)構(gòu)資金往來”“與同名賬戶資金往來”“借助第三方支付平臺資金往來”“開戶機(jī)構(gòu)代理資金往來”“與開戶機(jī)構(gòu)資金往來”“其他資金往來”。

其中，“與公共機(jī)構(gòu)資金往來”是指交易對手能被數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)判定為公共機(jī)構(gòu)或公共事業(yè)繳費(fèi)的資金往來。公共機(jī)構(gòu)類型分為供電、供水、燃?xì)?、通訊、稅?wù)、社保、公積金及其他共八類；“與同名賬戶資金往來”是指交易對手名稱與信息主體（即中小微企業(yè)）名稱相同的資金往來；“借助第三方支付平臺資金往來”是指中小微企業(yè)借助非銀行支付機(jī)構(gòu)及其所屬的支付平臺為資金渠道的資金往來；“開戶機(jī)構(gòu)代理資金往來”是指根據(jù)與信息主體簽訂的代理協(xié)議，開戶機(jī)構(gòu)代理信息主體完成的資金往來；“與開戶機(jī)構(gòu)資金往來”是指交易對手是開戶機(jī)構(gòu)的資金往來；“其他資金往來”則是企業(yè)資金往來中剔除其他五類后的資金往來，主要是指與企業(yè)經(jīng)營活動相關(guān)的資金往來，如上游供應(yīng)商與下游客戶的資金往來、關(guān)聯(lián)企業(yè)間的資金往來等。

通過加工整理這些資金往來數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)提供商還在《中小微企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告》樣例展示某些數(shù)據(jù)分析結(jié)果，包括在一個月或一個季度內(nèi)，中小微企業(yè)最大交易對手的資金交易匯總狀況；其與資金進(jìn)出金額前十大交易對手的交易金額、交易筆數(shù)與交易金額占比等；中小微企業(yè)的資金交易趨勢與資金交易集中度等。

在上述股份制銀行小微金融部門人士看來，信息共享平臺所呈現(xiàn)的中小微企業(yè)更多類型資金周轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)，將有效解決銀行信貸審核過程的兩大痛點(diǎn)，一是填補(bǔ)銀行對小微企業(yè)資金流數(shù)據(jù)采集不足的短板，二是讓銀行更全面地了解中小微企業(yè)的主要資金交易對手、資金交易頻率與特點(diǎn)等信息，可以更精準(zhǔn)地掌握中小微企業(yè)的還款能力與未來資金流周轉(zhuǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的授信放貸與信貸風(fēng)控舉措。

中小微企業(yè)數(shù)據(jù)泄露顧慮已有解決方案

上述股份制銀行小微金融部門人士指出，在鼓勵中小微企業(yè)前往信息共享平臺建立自己的資金流信用信息共享賬戶，他發(fā)現(xiàn)不少中小微企業(yè)的最大顧慮，是數(shù)據(jù)泄露與數(shù)據(jù)被濫用。

“尤其是不少中小微企業(yè)擔(dān)心，一旦貸款中介掌握了這些數(shù)據(jù)，就會主動找上門，以幫助他們獲得大額低息貸款的名義收取高額服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致他們的融資成本不降反升。”他告訴記者。

他對此做了大量解釋工作，一是信息共享平臺與所有信息提供機(jī)構(gòu)、信息使用機(jī)構(gòu)都是通過金融專網(wǎng)、以應(yīng)用程序接口方式連接，信息共享平臺本身不收集、存儲任何中小微企業(yè)的資金流信用信息，所以這個平臺自身很難出現(xiàn)所謂的中小微企業(yè)資金流信息泄露風(fēng)險，二是中小微企業(yè)只有通過身份驗(yàn)證后，才可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶，在這個數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)，中小微企業(yè)可以按需開展授權(quán)、查詢、異議、咨詢等業(yè)務(wù)活動，在自主保護(hù)自己數(shù)據(jù)隱私的情況下推動資金流信用信息流轉(zhuǎn)應(yīng)用。

記者了解到，為了保障信息安全且不被濫用，信息共享平臺做了多重信息安全防范設(shè)計(jì)，一是采用嚴(yán)格的身份驗(yàn)證手段確保信息安全，比如市場監(jiān)管總局的電子營業(yè)執(zhí)照小程序與公安部的國家網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證App先對企業(yè)法人身份、法人代表、或授權(quán)操作人員進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，確保只有中小微企業(yè)自身才能登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶；二是整個信息共享平臺強(qiáng)調(diào)“信息不使用不出域，無授權(quán)不調(diào)用”，即中小微企業(yè)資金流信用信息只有出現(xiàn)使用需求時，才會從信息提供機(jī)構(gòu)處調(diào)用，若沒有使用需求時，上述信息將存儲在信息提供機(jī)構(gòu)處，不會存儲在信息共享平臺端；且信息提供機(jī)構(gòu)只有得到中小微企業(yè)明確的委托提供指令，以及對信息使用機(jī)構(gòu)的明確授權(quán)后，才能允許后者調(diào)用相關(guān)小微企業(yè)資金流數(shù)據(jù)。

上述股份制銀行小微金融部門人士指出，這符合相關(guān)部門在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面一直強(qiáng)調(diào)的“最小必要信息共享原則”，且小微企業(yè)在這個信息共享平臺里，有權(quán)按需對不同金融機(jī)構(gòu)“開放”不同的現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)信用信息數(shù)據(jù)，只需滿足各家銀行的授信資料采集要求即可。

西方國家中小企業(yè)資金流信息共享“效果不一”

需要注意的是，在設(shè)立中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺方面，西方國家已有先例。

2015年，英國出臺《中小企業(yè)信用信息共享?xiàng)l例》，強(qiáng)制要求9家大型銀行在獲得當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶許可的前提下，將所有中小企業(yè)客戶（年收入不超過2500萬英鎊的企業(yè)）的往來賬戶資金流信息、信貸賬戶還款信息按月報(bào)送給指定征信機(jī)構(gòu)，以此完善中小企業(yè)的信用檔案，助力其他金融機(jī)構(gòu)對這些中小企業(yè)開展全面信貸評估，拓寬后者的融資渠道。

此后，歐盟也發(fā)布政策，在本人（包括個體商戶）自愿原則下，向?qū)I(yè)化第三方機(jī)構(gòu)開放個人客戶的資金流信用信息，助力個人獲得更多金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。

2019年以來，美國數(shù)據(jù)聚合商一直在推動銀行端個人資金流信用信息的共享應(yīng)用，著手解決中小微企業(yè)、個人、個體商戶在資金流信用信息共享環(huán)節(jié)普遍存在的信息敏感度高、授權(quán)獲取難、信息按需分享操作挑戰(zhàn)大等問題。

上述股份制銀行小微金融部人士告訴記者，就實(shí)施效果而言，西方國家的上述舉措一方面令當(dāng)?shù)貍€人、個體商戶、中小微企業(yè)的融資渠道明顯拓寬，融資效率也得到一定程度的提升，但另一方面他們的信貸服務(wù)獲得感還有待提升，尤其在歐美央行啟動加息周期后，不少具備一定經(jīng)營實(shí)力的中小微企業(yè)感受到銀行放貸利率“水漲船高”且難以接受，寧可選擇發(fā)行垃圾債解決融資問題，更多個體商戶干脆尋找提供一定時間免息還款服務(wù)的信用卡融資服務(wù)作為籌資渠道。

在他看來，在中國，多數(shù)小微企業(yè)與個體商戶仍通過銀行信貸渠道獲得資金，且銀行的小微貸款利率低于其他金融機(jī)構(gòu)。因此信息共享平臺的上線試運(yùn)行，有望進(jìn)一步打通銀行與中小微企業(yè)、個體商戶在資金流、合同流、商品流、發(fā)票流等方面的信息不對稱，令后者得到更高效的信貸融資服務(wù)。

許澤瑋向記者表示，在提升中小微企業(yè)資金流信用信息共享效率方面，相關(guān)部門可以進(jìn)一步優(yōu)化信息共享平臺建設(shè)，完善全國一體化的融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大信息共享范圍與整合更多企業(yè)公共信用信息，鼓勵更多中小微企業(yè)補(bǔ)充自身的資金流信用信息等。此外，相關(guān)部門還可以持續(xù)優(yōu)化信息共享方式，靈活采取多種共享方式并加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的協(xié)同治理，深度開展信用信息開發(fā)利用，建立中小微企業(yè)信用評價指標(biāo)體系并開發(fā)信用融資產(chǎn)品，全面提升中小微企業(yè)資金流信用信息共享效率。

封面圖片來源：視覺中國-VCG41N1213676611