一線調(diào)研 | 從“主動脈”到“毛細血管”，普惠金融“鏈”上發(fā)力

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

一“鏈”串百珠，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈?zhǔn)墙?jīng)濟循環(huán)暢通的關(guān)鍵，如今更是成為銀行機構(gòu)發(fā)力普惠金融的重要載體。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在近期的調(diào)研中了解到，長久以來，信息不對稱都是銀行發(fā)展普惠金融的掣肘之一，如今銀行有了破局之法，便是將目光聚焦到供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈之上，依托核心企業(yè)，將普惠金融服務(wù)延伸至上下游數(shù)以萬計的小微企業(yè)。

有銀行人士坦言，作為“主動脈”的核心企業(yè)往往并不缺錢，而如何真正讓金融服務(wù)滲透到實體經(jīng)濟的“毛細血管”，服務(wù)好普惠金融的最末端，則是當(dāng)下各家銀行創(chuàng)新求變的關(guān)鍵。

深入挖掘長尾市場，銀行“鏈”上發(fā)力惠及更多農(nóng)戶

以飼料、養(yǎng)殖及屠宰等為主業(yè)的新希望六和股份有限公司，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)，其上下游有著眾多小微養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶高慶國便是其中之一?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者在其養(yǎng)雞場看到，一排排、一層層雞籠整齊排列，白羽雞的飲水、喂養(yǎng)、糞污處理等環(huán)節(jié)全部實現(xiàn)了自動化管理。據(jù)了解，這里的養(yǎng)雞場最大存欄量可以達到100萬只，白羽雞的養(yǎng)殖周期是38至42天，一年可以養(yǎng)殖7個批次，即每年商品雞的出貨量能達到700萬只，年產(chǎn)值逾1億元。

山東平度的白羽肉雞養(yǎng)殖戶的養(yǎng)雞場 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

隨著養(yǎng)雞生意日漸紅火，高慶國對于資金效率的需求愈發(fā)明顯。他回想起去年購買飼料出現(xiàn)資金缺口時，嘗試在手機銀行上申請“新六和飼料訂貨貸”，僅5分鐘左右資金便到賬了。“放款速度很快，而且可以隨借隨還，按天計息，解決了我們在養(yǎng)殖過程中續(xù)料的融資難題。”高慶國說道。

記者了解到，“新六和飼料訂貨貸”是浦發(fā)銀行青島分行聯(lián)合新希望六和，由普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，于2021年10月推出的項目，為新六和在全國各地的經(jīng)銷商和養(yǎng)殖客戶提供金融貸款服務(wù)支持。

“4000多戶農(nóng)戶分散在全國各地，我們難以做到一一當(dāng)面去對接，依靠科技支撐的線上模式極大提升了信貸業(yè)務(wù)效率。”浦發(fā)銀行青島分行營業(yè)部相關(guān)負責(zé)人張琦不禁感慨，“早年這些業(yè)務(wù)都是線下辦理，我們真是跑斷腿。”

記者在調(diào)研中了解到，此前銀行辦理農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)做法是需要客戶經(jīng)理專人實地調(diào)查，有些地區(qū)偏遠，客戶經(jīng)理往往一天只能拜訪兩三家農(nóng)戶，調(diào)查周期長導(dǎo)致放款一般需要半個月甚至更久，可能貸款審批下來時已經(jīng)錯過了農(nóng)戶的資金需求時點。

而如今放款效率大幅提升的背后，則是銀行能夠依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)更加精準(zhǔn)地把控長尾風(fēng)險。

長期以來，由于缺乏抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱，以及信息不對稱等因素，不少農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)。為了解決“融資難”這一掣肘，新希望六和成立了前述的普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保公司，與多家金融機構(gòu)開展合作，共同打造普惠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，完善風(fēng)險防控體系。

新希望六和普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理郭永勝從兩個角度向記者進一步解釋，一是過程管理，銀行對于農(nóng)戶盡調(diào)往往難以及時獲取動態(tài)數(shù)據(jù)。比如，雞苗何時購進、疫苗何時接種、肉雞何時出欄等，而這些生產(chǎn)過程的管理信息在融資擔(dān)保公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中均有清晰記載。

二是資金管理，農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活通常難以嚴(yán)格區(qū)分開來。這會造成資金用途的混淆，因此銀行放款后需要依托核心企業(yè)來對資金流向進行管理，從而保證農(nóng)戶專款專用。

“我們在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，也要提供農(nóng)牧技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)民進一步提高賺錢能力，將其違約成本降到最低，從而有效控制好金融風(fēng)險。”郭永勝補充說道。

多元化服務(wù)延伸產(chǎn)業(yè)鏈，為企業(yè)降低資融資利率

糧油米面，關(guān)乎國計民生。

偌大的倉庫里，一袋袋面粉堆放整齊，濃濃麥香撲面而來；另一邊，機器轟鳴的廠房內(nèi)，工人們正有條不紊地進行分揀、包裝、檢查等工作。

這里是青島品品好糧油集團有限公司（簡稱“品品好糧油集團”）的生產(chǎn)基地，從青島膠州市膠西鎮(zhèn)的一個鄉(xiāng)村小油坊出發(fā)，到產(chǎn)品遠銷海內(nèi)外十幾個國家和地區(qū)，經(jīng)過二十多年經(jīng)營發(fā)展，品品好糧油集團成長為一家專業(yè)從事研發(fā)、生產(chǎn)和銷售食用油、面粉于一體的大型企業(yè)，也是山東省糧油行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿企業(yè)。

青島品品好糧油集團有限公司的生產(chǎn)基地 圖片來源：每經(jīng)記者 李玉雯 攝

“做好糧油品牌需要借助科技力量，而這也離不開金融的有力支持。”品品好糧油集團總經(jīng)理王超說道，自2019年以來，品品好先后投資3700余萬元，智能化改造現(xiàn)有生產(chǎn)線，同時新上自動碼垛機、自動液壓翻板卸糧機、自動包裝設(shè)備等，大幅提升了生產(chǎn)規(guī)模和產(chǎn)品質(zhì)量。

隨著規(guī)模增長，集團也迎來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，2022年浦發(fā)銀行青島分行為品品好糧油集團提供綜合授信1.2億元。今年上半年，集團計劃進一步擴大生產(chǎn)廠區(qū)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時布局進軍海外市場，浦發(fā)銀行青島分行在綜合研判集團整體經(jīng)營情況后，為企業(yè)擴增了國際貿(mào)易融資額度。

值得一提的是，背靠膠東的肥沃土地，品品好糧油集團作為“鏈主”企業(yè)已建立了2萬余畝的優(yōu)質(zhì)原料基地，并與多家農(nóng)戶簽訂了油料及小麥種植協(xié)議，形成了種植、加工、銷售的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

基于品品好糧油集團與上下游交易鏈條企業(yè)之間的交易，浦發(fā)銀行青島分行為集團供應(yīng)商提供線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，有效解決了供應(yīng)商融資難、融資貴的問題。

可以看到的是，核心企業(yè)需求得以全方位滿足的同時，金融服務(wù)也正沿著產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸。

浦發(fā)銀行青島膠州支行行長李先登提到，我國糧油零售行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游豐富而完善，品品好糧油集團作為核心企業(yè)，在與上下游交易鏈條企業(yè)之間的貿(mào)易往來上起著重要作用。銀行為集團供應(yīng)商提供線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)，特別是票據(jù)業(yè)務(wù)，能夠有效提高企業(yè)間資金支付效率，降低資金占用成本及融資利率。

打通供應(yīng)鏈金融服務(wù)，資金要從“主動脈”滲透到“毛細血管”

普惠金融的“鏈”上發(fā)力，并不局限于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。與青島同為新一線城市的合肥，近二十年來飛速崛起，由“江淮小邑”變身“科創(chuàng)之都”，成為國家重要的科研教育基地、現(xiàn)代制造業(yè)基地。

誕生于此的科大訊飛（SZ002230，股價43.05元，市值995.2億元），是人工智能行業(yè)的龍頭之一，圍繞其產(chǎn)業(yè)鏈上下游已經(jīng)聚集了過萬家企業(yè)，當(dāng)中不乏中小微企業(yè)。記者在采訪中了解到，借助核心企業(yè)信用，銀行可以為鏈上的中小微企業(yè)提供低成本融資，且服務(wù)深度可達核心企業(yè)的七到八級供應(yīng)商，有效解決其融資難融資貴問題。

科大訊飛展臺 圖片來源：科大訊飛

浦發(fā)銀行合肥分行公司業(yè)務(wù)負責(zé)人方升告訴記者，比如在供應(yīng)鏈上游，銀行既能為科大訊飛的一級供應(yīng)商提供千萬級的融資，也能為第七級供應(yīng)商提供50萬元的融資；在供應(yīng)鏈下游，銀行可以根據(jù)經(jīng)銷商的層級為其提供相應(yīng)融資，讓經(jīng)銷商定向支付去進貨，從而加速科大訊飛的出貨密度和產(chǎn)品流通度。

“我們現(xiàn)在做的主要是打通供應(yīng)鏈金融服務(wù)，用產(chǎn)品體系鏈起上游和下游，讓產(chǎn)業(yè)鏈更順暢。”方升說道。

記者了解到，浦發(fā)銀行（SH600000，股價10.25元，市值3008億元）的“浦鏈通”數(shù)智供應(yīng)鏈“1+1+X”服務(wù)體系包括供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，以及數(shù)智供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品。在供應(yīng)鏈上游，“浦訂通”主要面向為訂單生產(chǎn)備貨、供貨的企業(yè)；在供應(yīng)鏈下游，“浦銷通”“浦車通”主要面向經(jīng)銷商向核心企業(yè)下訂單、付款或還款等環(huán)節(jié)。

“其實這些‘主動脈’往往都不缺錢，但通過供應(yīng)鏈金融能觸達到最需要資金的小微企業(yè)，并且給到他們優(yōu)惠的利率。”方升坦言，金融沿著這種供應(yīng)鏈的鏈條延伸下去，才能真正解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。而數(shù)智供應(yīng)鏈可拆分可流轉(zhuǎn)，目的就是讓鏈上任何一級的企業(yè)都可以融到錢，真正讓金融服務(wù)滲透到實體經(jīng)濟的“毛細血管”。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211221953040