房屋保險(xiǎn)制度引關(guān)注，怎么保？保什么？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘    

近日，住建部副部長(zhǎng)董建國(guó)在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上表示，研究建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，構(gòu)建全生命周期的房屋安全管理長(zhǎng)效機(jī)制。

作為一項(xiàng)新的制度安排，房屋保險(xiǎn)將會(huì)怎么保？具體保什么？引人關(guān)注。

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目前，上海等22個(gè)城市正在試點(diǎn)。另?yè)?jù)記者了解，根據(jù)部分城市的試點(diǎn)安排，計(jì)劃今年年底在部分核心區(qū)域先行開(kāi)展試點(diǎn)，明年有望在相關(guān)城市全面鋪開(kāi)。

房屋保險(xiǎn)具體保障什么？

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，房屋保險(xiǎn)是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，為房屋提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在房屋遭受損失或損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定進(jìn)行賠付，減輕業(yè)主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

保障基金如何籌措，是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)話題之一。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，房屋養(yǎng)老金將主要來(lái)自三個(gè)部分：一是開(kāi)發(fā)商的土地出讓金，二是小區(qū)公共維修基金的結(jié)余部分，三是政府單獨(dú)籌措。這也意味著，房屋養(yǎng)老金并不需要個(gè)人業(yè)主額外出錢(qián)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格表示，“建立房屋體檢、房屋養(yǎng)老金、房屋保險(xiǎn)這三項(xiàng)制度，最重要的是建立一套體制機(jī)制，不是說(shuō)出事了以后得到一個(gè)理賠，更大的意義在于風(fēng)險(xiǎn)減量管理，盡量讓風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生、少發(fā)生、晚發(fā)生。”據(jù)其預(yù)測(cè)，房屋保險(xiǎn)可能由保險(xiǎn)公司參與做，也有可能是經(jīng)辦業(yè)務(wù)。

“房屋保險(xiǎn)制度是住建部推出的三項(xiàng)制度中的一個(gè)核心部分。”有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，去年住建部就提出做相應(yīng)的研究，核心是對(duì)房屋整體的樓殼日常的體檢檢測(cè)，包括發(fā)生外墻脫落、倒塌引發(fā)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害做出的保障房屋安全的保險(xiǎn)安排，屬于政府兜底行為。

房屋保險(xiǎn)保障的內(nèi)容包括哪些？上述人士稱(chēng)，主要就是保樓倒這種極端風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)中涉及人員疏散、臨時(shí)安置，還有對(duì)危房的預(yù)防措施等。至于對(duì)于房屋到年限或者不適合居住，要進(jìn)行更新的動(dòng)作，應(yīng)該會(huì)放在其他的制度中明確。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全問(wèn)題提出，開(kāi)展保險(xiǎn)相關(guān)試點(diǎn)。

“在制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新方面，推動(dòng)立法工作，實(shí)現(xiàn)工程建設(shè)項(xiàng)目審批系統(tǒng)縣級(jí)全覆蓋，研究建立房屋體檢、養(yǎng)老金、保險(xiǎn)等制度，推動(dòng)城市信息模型基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)。”

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“以往房屋安全相關(guān)的保險(xiǎn)主要是在工程層面上，比如房屋建筑工程缺陷保險(xiǎn)，近年來(lái)除了工程缺陷的問(wèn)題也有很多新的問(wèn)題，比如說(shuō)外賣(mài)小哥進(jìn)小區(qū)電梯的負(fù)載率提高了，小區(qū)電瓶車(chē)增多了出現(xiàn)燃燒爆炸，對(duì)于出現(xiàn)的這些新情況、新問(wèn)題，靠單純的房屋維修還不足以解決，通過(guò)保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)是一種創(chuàng)新之舉。”

家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)利好

在海外成熟市場(chǎng)，家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)常見(jiàn)險(xiǎn)種，通常是非車(chē)領(lǐng)域最大的業(yè)務(wù)。來(lái)自瑞再研究院的數(shù)據(jù)顯示，2021年，法國(guó)、美國(guó)、巴西、德國(guó)、南非、英國(guó)、日本、俄羅斯的家財(cái)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的比例則分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。

與海外市場(chǎng)相比，中國(guó)與住房相關(guān)保險(xiǎn)的滲透率偏低。2022年，我國(guó)的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到164億元，家財(cái)險(xiǎn)增速超過(guò)了67%。數(shù)據(jù)大幅增長(zhǎng)除了客戶(hù)需求上升，也有統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整的原因，包含了近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、政府統(tǒng)保業(yè)務(wù)和巨災(zāi)項(xiàng)目。從保費(fèi)占比看，約占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的1.1%。

2022年以來(lái)，各地陸續(xù)推出政府指導(dǎo)的城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“普惠家財(cái)險(xiǎn)”），這類(lèi)保險(xiǎn)以住房保障需求為根本出發(fā)點(diǎn)，具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征，項(xiàng)目多采用“保險(xiǎn)+服務(wù)”創(chuàng)新產(chǎn)品模式，并以“共保體”模式承保。截至目前，全國(guó)有20余款相關(guān)產(chǎn)品上線，保險(xiǎn)公司參與熱情較高。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，普惠型家財(cái)險(xiǎn)的試水，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展意義重大。根據(jù)全國(guó)最大普惠家財(cái)險(xiǎn)“滬家保”運(yùn)行一周年數(shù)據(jù)，截至2024年7月28日，“滬家保”共為37.2萬(wàn)多戶(hù)上海居民提供4200多次理賠和增值服務(wù)，1.6萬(wàn)多次客戶(hù)咨詢(xún)，以及超2490億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

多位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，此次房屋保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)而言無(wú)疑是一大利好因素。“一方面，房屋保險(xiǎn)可以帶動(dòng)居民對(duì)相關(guān)保障的觀念提升，另一方面，我們認(rèn)為后續(xù)會(huì)有配套的政策出臺(tái)，對(duì)相關(guān)的領(lǐng)域帶來(lái)利好。”有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)稱(chēng)。

與普惠家財(cái)險(xiǎn)有何異同？

據(jù)了解，普惠家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任主要包含了三大方面：一是家庭財(cái)產(chǎn)保障，如火災(zāi)、燃?xì)獗?、入室盜竊、管道爆裂、電信詐騙損失補(bǔ)償；二是家庭責(zé)任保障，如火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任、寵物責(zé)任等；三是家庭意外保障，如用電意外、燃?xì)庖馔?、?dòng)物致害意外、火災(zāi)爆炸意外等意外風(fēng)險(xiǎn)。

以上海推出“滬家保”為例，相較于傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)，除一般家庭財(cái)產(chǎn)保障外，還擴(kuò)展了高空墜物、燃?xì)?、火?zāi)爆炸、電梯等四大意外保障，以及高空墜物、火災(zāi)爆炸、管道破裂三種居家第三者責(zé)任。

這與未來(lái)房屋保險(xiǎn)的保障有何區(qū)別？一位業(yè)內(nèi)人士在受訪中解釋稱(chēng)，“房屋保險(xiǎn)主要是對(duì)公共部分和樓殼這一部分的保險(xiǎn)保障；而家財(cái)險(xiǎn)是對(duì)于居住在房屋里的人的傷害和對(duì)居民私有財(cái)產(chǎn)的保障。雖然居民自己購(gòu)買(mǎi)的房子，私有樓殼部分的保障在兩者中有一個(gè)小重合的部分，但這一部分保險(xiǎn)責(zé)任的重疊是累加的，并不會(huì)浪費(fèi)。”

該人士舉例稱(chēng)，比如說(shuō)一戶(hù)家里著火了，房屋保險(xiǎn)是無(wú)法理賠的；如果整棟樓都著火了，造成房屋不適合居住了，這個(gè)時(shí)候就要啟動(dòng)房屋保險(xiǎn)做整體的安排。因此，單獨(dú)一個(gè)房屋保險(xiǎn)或者單獨(dú)一個(gè)家財(cái)險(xiǎn)都不能做到全方位的保障，兩者全部都給到居民，才是全方位的防護(hù)和保障。可以說(shuō)兩者是緊密在一起，不可分割的。

“是否觸發(fā)房屋保險(xiǎn)，要根據(jù)具體的情況而定。”在一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)是一個(gè)互為補(bǔ)充的關(guān)系，兩者需要貫通協(xié)同，才能做好整個(gè)立體的、全方位的居民房屋保障鏈條。

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